促消费金融机构在行动：消费金融与金融消费者保护双轮驱动

中央经济工作会议作为我国经济领域的重要风向标，每次召开都为未来一年的经济工作定下基调。在最近的一次会议中，消费再次被置于重要位置。会议强调“要激发有潜能的消费，扩大有效益的投资，形成消费和投资相互促进的良性循环。推动消费从疫后恢复转向持续扩大”等内容，不仅凸显了消费在经济发展中的核心地位，也预示着未来经济工作的重点方向。

消费金融作为促进消费的重要工具，预计将在未来发挥更加关键的作用。此前中央金融工作会议指出，要做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章。其中，做好普惠金融是消费金融公司的使命。在共同富裕的政策指引下，消费金融服务努力下沉，正在将发展成果更多更公平惠及全体人民。

消费金融公司作为持牌机构，在做好本职业务的同时，也在努力做好金融消费者权益保护工作，不断深入理解与践行普惠金融工作的政治性、人民性。国家金融监管总局提出要加快构建“大消保”工作格局，金融消费者权益保护已被提升至一个前所未有的高度。消费金融行业深知，在做好普惠金融的同时更要守住消保工作防线，才能让普惠金融深入人心，赢得民心。

消费金融与金融消费者保护双轮驱动是当前持牌消费金融公司的主要模式。这一创新发展思路正在实践中取得成果。背靠中国邮政储蓄银行的中邮消费金融，近年来在做好主营业务的同时，携手广东邮政等单位，推出“反诈快闪店”“反诈士多店”等创意十足的宣教活动，让消费者在沉浸式体验中学习金融知识，筑牢反诈防线。而成立于2023年的建信消费金融，坚持“内外兼修”，对外以开辟线上渠道消保专区和开展线下“五进入”活动并重，着力发挥集团和股东资源协同优势，多维覆盖、多策并举扩大金融知识教育宣传普及广度和深度；对内以中国特色金融文化为引领，加强消保文化建设，组建消保志愿者“张富清突击队”，开展劳动竞赛，营造全员“学消保、懂消保、用消保”的氛围。

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消费金融促消费正当时

近年来，随着我国经济的快速发展和居民收入水平的不断提高，消费金融市场也迎来了前所未有的发展机遇。消费金融以其灵活便捷的特点，满足了广大消费者日益多样化的消费需求，成为推动经济增长的重要力量。

事实上，恢复和扩大消费离不开消费金融的助力。金融监管部门实证测算表明，引入消费金融产品后，借款人消费金额提升16%至30%，合作商户销售额提升约40%，能够有效打破借款人当期预算约束，助力释放潜在消费需求，增强消费对经济发展的拉动作用。

消费金融的理论研究为其实践应用提供了坚实的理论基础。经典的经济学理论如凯恩斯的消费函数理论、弗里德曼的持久收入假说等，均强调了消费信贷对消费需求的刺激作用。凯恩斯认为，消费支出不仅取决于当前的收入水平，还受到预期收入和信贷条件的影响。通过提供消费信贷，可以缓解消费者的流动性约束，提升其消费能力；而弗里德曼提出，消费者的消费决策不仅基于当前的收入，还基于其预期的持久收入。通过提供消费信贷，可以帮助消费者实现跨期消费平滑，提升其总体消费水平。

相关监管部门也已注意到消费金融提振消费的重要作用。2023年10月，国家金融监管总局发布《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，要求引导各类金融机构深耕消费金融细分市场，开发多元消费场景，提升零售服务质量，满足居民合理消费信贷需求，通过差异化的金融服务更好地为实体经济服务。2024年9月，国家金融监管总局发布的《关于促进非银行金融机构支持大规模设备更新和消费品以旧换新行动的通知》中强调，包括消费金融公司在内的非银机构要围绕设备更新、消费品以旧换新、回收循环利用、标准提升四大行动，积极发挥融资租赁、消费信贷、汽车信贷等特色金融功能，不断提升服务实体经济高质量发展和中国式现代化的能力与水平。

从“引导开发”到“促进支持”，可以看到消费信贷在促消费工作中的作用更加精准化。当前持牌消费金融公司作为消费金融业务的生力军，正通过多种方式促进消费需求的增长，进而推动了经济的发展，其通过大数据、人工智能等技术手段，提升了信贷审批效率，降低了贷款成本，进一步激发了消费者的借贷意愿和消费需求。近年来，招联金融持续推出普惠金融数智化升级，近期打造的“自信”（客户智能自证与自主增信）和“自愈”（逾期客户自我治愈）服务体系，显露出其对客户体验的深刻理解与重视。客户通过自助工具，能够精准获取所需服务，大幅提升了其金融服务体验。在智能时代，持牌消金展现了其差异化的服务能力与水平。

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金融消费者保护工作保驾护航

随着消费金融业务规模不断扩大，金融消费者保护工作也变得更加重要。而在金融消费者保护工作不断加强后，消费者对金融机构的信任度大幅提高，进而有力地推动了消费金融与消费事业的高质量发展。从全局看，金融消费者保护工作在金融促消费方面提供了有力保障。

顶层设计在此方面有意加强。新《消费金融公司管理办法》今年4月开始实施，在金融消费者保护方面，增加了 “消费者权益保护”“合作机构管理”两个专章，更加突出强化消费者权益保护。同时在今年6月份，金融监管总局、人民银行、证监会三部门联合发布《关于金融消费者权益保护相关工作安排的公告》，标志着我国金融消费者权益保护工作正式进入“大消保”时代。

除了业务定位外，“大消保”时代的制度建设与服务标准也在同步提升。去年12月，金融监督管理总局局长李云泽在接受采访时表示，要加快构建“大消保”工作格局，抓紧建立完善金融消费者权益保护工作协调机制和金融消费纠纷多元化解机制，压实金融机构主体责任，推动构建责任清晰、高效顺畅的消保工作体系。

《中国消费金融公司发展报告(2024)》显示，近年来，消费金融公司积极响应监管要求，逐步建立健全消费者权益保护体系。消费金融公司通过将消保工作纳入公司治理、建立消保工作机制、设立消费者权益保护委员会、完善信息披露制度、建立个人信息保护制度、加强对合作机构的约束、打击震慑黑灰产业等一系列措施，不断提升自身消费者权益保护水平，切实维护消费者的合法权益，促进整个行业的健康发展。

其中，中信消费金融在组织建设方面将消费者权益保护提高了规格。其建立了权责明确的消费者权益保护内部管理体系。董事会对消费者权益保护工作进行了总体规划及指导，由董事会下设的消费者权益保护委员会统一规划及部署消保工作。中信消金持续优化完善公司消费者权益保护制度，提升消费者权益保护工作规范化、体系化水平。建信消费金融于公司成立之初即将消保和客户服务工作与业务发展同谋划、同部署、同落实。设立董事会消保委员会、高管层消保工作委员会、消费者权益保护部，形成公司三级消保管理架构，加快建立健全消保专项办法和业务消保规范相结合的制度体系，构建与公司经营模式高度适配的集中式消保审查、穿透式投诉处理管理、闭环式消保监督管理等工作机制，切实将消费者权益保护融入到业务经营全流程中。

展望2025年，消费金融与金融消费者保护工作将继续成为金融工作促消费的重要内容——一方面，随着经济反弹，消费金融进一步促进消费升级与扩张，自身将继续保持强劲增长势头；另一方面，加强金融消费者保护工作将为消费金融行业高质量发展提供坚实保障，进而推动消费工作更加顺利开展。消费金融与金融消费者保护工作相辅相成、相互促进。做好这两方面工作，可以更好地发挥消费在经济发展中的基础性作用，更好地完成中央经济工作会议中提出的关于扩内需促消费的重大任务，进而推动我国经济高质量发展。