聚焦风险体系建设与消保《银行卡清算机构管理办法》迎修订

本报记者 蒋牧云 李晖 上海、北京报道

为促进我国银行卡清算市场健康发展，规范银行卡清算机构管理，中国人民银行、国家金融监督管理总局近期发布新修订的《银行卡清算机构管理办法（征求意见稿）》（以下简称“《办法》”），并向社会公开征求意见。

针对此次修订的重点内容，有业内人士向《中国经营报》记者表示，此次《办法》的修订主要聚焦于三方面。首先，明确了出资人应当以自有资金出资，不得以委托资金、债务资金等非自有资金出资；其次，要求银行卡清算机构进一步完善风险管理框架，加强合作机构管理，对银行卡清算机构与合作机构的合作模式、风险分担等方面进行更详细的规定；此外，《办法》还将消费者权益保护放在更加突出的位置。

新增两大章节

对比原先2016年发布的《银行卡清算机构管理办法》（中国人民银行中国银行业监督管理委员会令〔2016〕第2号），修订后的《办法》由5章38条变更为7章59条，新增了“运营管理”“监督管理”2个专章。

根据《办法》的起草说明，“运营管理”的修订内容包括：明确银行卡清算机构建立清算业务规则、成员机构约束、风险管理框架、差错与争议处理、外包业务管理、重大事项报告等展业要求。提出对银行卡清算机构在治理结构、规则体系、成员机构管理、风险管理框架、业务连续性保障、外包业务管理等方面要求。“监督管理”部分则明确了中国人民银行及其分支机构对银行卡清算机构的监督管理职责，提出银行卡清算机构重大事项报告和业务报告要求。

记者注意到，“运营管理”章节中，强调了银行卡清算机构风险管理体系的建设。比如，银行卡清算机构应当建立与业务规模和组织架构相适应的风险管理体系，有效识别、度量、监测和管理各类风险，包括但不限于信用风险、流动性风险、运行风险、一般业务风险、声誉风险、信息与数据风险等相关风险。

此外，其中也要求银行卡清算机构应当独立开展授权发行与受理本品牌银行卡、交易处理与资金清算、风险管理、差错处理、信息服务等核心业务。基于数据安全原因，确需与其他机构合作开展全部或部分核心业务的，申请人应当在筹备和开业申请材料中提交合作方案、合作机构情况、合作协议等材料。

对于经过几年发展，数字经济背景下银行卡清算风险的转变，博通咨询金融行业首席分析师王蓬博告诉记者：“确实存在一些新型风险，例如诈骗风险交易场景已经从转账类现金交易，向虚构商品交易、虚拟充值等转变。跨境支付风险、非法转移资金风险等，例如使用虚拟货币进行赌资充值，相关交易脱离支付体系封闭运行，具有高度匿名性，难以追溯交易信息链条和资金去向等。”在王蓬博看来，数据方向比如数据泄露的风险，随着数字化程度提高，数据在传输、存储、处理等环节面临更多安全隐患。

助推多元市场格局

《办法》起草说明中提到，2016年，中国人民银行会同原银监会发布《办法》后，银行卡清算市场开放不断深入，形成多个银行卡清算机构同台竞争的市场化发展格局，市场主体更加多元，服务供给更加丰富。对《办法》进行修订和完善，进一步夯实市场开放的制度保障，有利于以开放促改革、促发展，持续提升清算服务水平，更好服务于对外开放大局和国内经济发展。

目前，我国的银行卡清算机构有3家。按时间顺序，2019年6月18日，中国银联成为《办法》实施后首家获得此牌照的银行卡组织。2020年6月13日，连通（杭州）技术服务有限公司（以下简称“连通公司”）成为获得银行卡清算业务许可证的国内首家合资银行卡清算机构。2023年11月20日，人民银行向万事网联信息技术（北京）有限公司核发银行卡清算业务许可证。

在当下的发展格局中，业内又如何看待不同银行卡清算机构的特色？对此，王蓬博向记者表示，中国银联是国内占据主导地位的银行卡清算机构，拥有庞大的境内外受理网络，支持多种支付方式的交易转接，其品牌在国内消费者中认知度高，并且在跨境支付领域也有较强的影响力。连通公司主要依托美国运通的资源和经验，在高端卡市场等领域可能具有一定优势，能够为特定客户群体提供特色化的支付服务和相关权益。万事网联主要特色在于能够借助万事达卡的全球网络和支付技术，以及网联在国内支付清算领域的资源。

综合而言，王蓬博认为，随着我国银行卡支付市场已经步入稳定阶段，以及开放力度增加，需要对2015年出台的法规进一步完善，进一步健全银行卡清算业务监管制度，使监管更加适应银行卡清算市场的新情况，比如在市场准入和消费者保护等层面都要加入新内容。

由此，王蓬博认为，《办法》征求意见稿延续了银行卡清算市场开放的基本制度，在遵循内外资机构同等标准、同等要求的基础上，与外商投资法等法规制度相衔接，进一步完善市场准入、机构监管等方面要求，有利于吸引更多的市场主体参与银行卡清算业务，推动形成主体多元、良性竞争的市场格局，提高市场效率和服务质量。

（编辑：李晖 审核：何莎莎 校对：颜京宁）