日本人的三分法理财，200万日元定期存款一年，利息是多少？

2025年，被问最多的是如何精打细算过日子？由奢靡转向勒紧裤腰带过日子，这画风在上世纪90年代的日本上演过，上一秒还在搜罗全世界的奢侈品，下一秒吃一口蔬菜水果都得三思。

很多日本老年人有他们独特的理财方式，即“三分法”。这种理财方式因其科学实用而被接受和推崇。即全部资金分成流动资金、使用预定资金和生利性资金三部分。

首先我们说说流动资金。这部分资金主要是为了防备生病、受伤、灾害等突发急事而准备的，要求是可以随时变现，所以这笔资金多以活期存款、短期定存等灵活的方式储备。

从低利率至负利率时代再到现在的加息时代，有朋友想问现在想存200万日元的定期存款，按目前一年的利息是0.2%，一年之后能拿多少钱呢？

首先要了解一点是，在日本银行的定期存款的利息中，会扣除20.315%的税金（相当于所得税和所得税的2.1%（作为复兴特别所得税到令和19年12月31日为止））。

因此，一年后，算税前利息能拿到4000日元，税后3187日元。

将200万日元以0.2%的利率存入1年，计算实际得到的利率如下。

税前利息= 200万日元× 0.2%(0.002) = 4000日元

税后收入利息= 4000日元-(4000日元× 20.315%(0.20315)) = 3187.4日元≈3187日元

利息减去税金后的收入是3187日元。

如果定期存款中途解约的话，就会变成活期存款的利息。

二是使用预定资金，这部分资金主要是为了未来几年内的家庭发展规划需要，如买房或买车计划、子女上大学的学费等。在日本，这部分资金的设置是财务规划师根据个人具体的“生活规划”来制定的，这笔资金的投资可偏向于中长期回报较高的金融产品。

最后生利性资金。这部分资金是指预计10年不会使用的资金。在日本，这笔资金主要用来养老、交子女学费；一些老年人也用这笔资金进行长线投资，赚取更高回报，如购买股票、基金、债券、外汇等。

趋向成熟理性，注重资产配置，获取稳定回报，这就是日本人的现代理财观。他们的理财理念和方法，对我们不无启示。

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