昆仑银行，何曾吹落北风中

2012年7月31日，美国以涉及伊朗业务为由，昆仑银行作为唯一实体，被列入“561清单”，被切断了与SWIFT系统的联系。

作为拥有全球拥有25000家金融机构对接的国际结算系统，一旦被其制裁等同于被国际金融市场孤立，在全球市场将举步维艰，这也被国际市场公认为最严厉的非军事制裁措施。

在被制裁前，昆仑银行在银行系统内并不出名，其前身可以追溯到上世纪80年代，最初是一家服务于石油天然气行业的专业银行，2006年6月6日在克拉玛依市商业银行成立，三年后，中石油通过增资控股对其进行重组。

2010年4月，银行正式更名为昆仑银行，并将总部迁到北京，开始了国际业务的筹备工作。

彼时的昆仑银行在对外贸易中给人留下的印象是：“门槛高、收费高、服务差、办事慢”，首先，能够在昆仑银行开通账户就是难上加难，根据其内部相关要求，新客户需要满足较高的日结余量（千万）和年度流水（亿）要求，这使得开户过程对于一般客户来说相对困难，即便成功开户，如果后续使用中无法达到要求，也可能面临被强制关户。

此外，其高额的手续费也冠绝各大银行，通过昆仑银行开户进行收款的多是通过第三方支付平台开设的电子账户，但这类账户的综合手续费相对较高，且目前已不能收款。

可以说，昆仑银行是在“一片骂声中”逐渐成长起来的，2014年在中国《银行家》杂志中国城市商业银行综合排名第12位。而昆仑银行对于中石油的奇特功用，在于借其通道发放利润丰厚的委托贷款，并与敏感资源地区进行资金结算。在中石油的带领下，它走出了一条特别的石油银行扩张之路，并且成为唯一一家经营伊朗业务的银行。

对于中石油而言，“自己人”昆仑银行绝不仅仅是一家普通的银行，通过昆仑银行，和敏感地区进行资金结算，这种独一无二的渠道角色，让其成为中石油庞大版图中一颗无可取代的棋子。

在2012年被制裁后，由于受制于外汇结算问题，昆仑银行不得不的寻找新的解决方案，而历史的经验告诉我们往往最简单、最直接的方法反而是最有效、最能解决问题的。

因此，昆仑银行采用了一种古老的应对策略，即“以物易物”的方式解决与伊朗的贸易资金结算问题。

假设中石油向伊朗采购了100万美元的原油，中石油并不实际支付这笔款项，而是通过昆仑银行向伊朗银行开出一个100万美元的欠条。这样，伊朗银行就有了100万美元的额度。

伊朗的商家若想向中国采购100万美元的商品，他们只需将相应的伊朗货币里亚尔支付给伊朗银行，并申请换取美元。

伊朗银行随后会通知昆仑银行，将这100万美元的欠条结清，昆仑银行在接到通知后，会通知中国的出口商可以进行美元结汇。

最后，中国的出口商在接到通知后，可以向伊朗发货，并在昆仑银行完成结汇，获得人民币。

整个环节中，美元仅作为一个货币标尺出现，实际上并没有任何美元进行流动，而是通过本国货币进行交易，从而有效的规避了美国的金融制裁。

除了在中伊贸易中扮演重要角色外，昆仑银行在中俄贸易中也发挥着重要作用，银行能够正常处理涉俄业务的收付，无论是卢布还是人民币都可以顺畅结算。

在这过程中也产生了一个问题，由于伊朗货币贬值，政府严格控制市场货币的供应量，导致市场缺少资金，很多大企业都不能顺利拿到贷款，从而使大的工程订单和大的生产企业订单都不能交易，进而牵涉到一些其他行业和订单。

于是伊朗商人便对中国商人开具了相当于180天的信用证，在这期间供应商既可以拿到货品安排生产赚取利润，同时资金又不会产生利息，然后生产有了利润后，180天已到，付款给中国的供应商。

但并不是每一个伊朗的单子都是信用证，由于伊朗长期受到经济制裁，因此他们对信誉的注重程度更高于其他地区，伊朗公司如果想开出信用证，要向银行提交很多资料，比如公司财务资料、运行状况、固定资产、和银行的关系如何、是否曾经有信用问题等。

即便如此，看起来这也是一个毫无任何保障的生意，昆仑银行之所以敢想敢干，其大股东“中石油”的背书成为了关键一步。

举例而言，中石油想要买伊朗的石油，伊朗方面则通过中石头存入昆仑银行的购买资金进行验资，随后再通过该笔资金采购相应的其他物资，这样一来双方通过昆仑银行各取所需完成了其中的交易。

如今，随着时间的推移，我国的CIPS（人民币跨境支付系统）二期也于2018年3月正是投产运行，实现对全球各时区金融市场的全覆盖，支持全球的支付与金融市场业务，满足全球用户的人民币业务需求。

截至2019年末，CIPS系统共有33家直接参与者，903家间接参与者，分别较上线初期增长74%和413%，覆盖全球6大洲94个国家和地区，CIPS系统业务实际覆盖167个国家和地区的3000多家银行法人机构。

根据相关公开数据显示，截至2024年12月底，CIPS已累计处理各类支付业务金额约600万亿元。2024年，CIPS累计处理跨境人民币支付业务金额175万亿元，同比增长43%。2022年至2024年，CIPS业务笔数和金额的复合增长率分别达到35%和30%。

昆仑银行的成功也为其他中资银行提供了有益的经验，即在面对国际制裁和金融限制时，如何通过创新的金融工具和灵活的业务模式实现稳健发展。昆仑银行的这种“去SWIFT化”模式，有可能成为未来中资银行国际化战略中的重要组成部分。

昆仑银行以其独特的业务模式和成功的国际化战略，成为了中国金融体系中的一颗璀璨明珠。在面对国际金融制裁和复杂的国际贸易环境时，昆仑银行展现出了卓越的适应能力和创新精神。随着中国与中东国家贸易关系的进一步深化，昆仑银行的未来发展前景更加广阔。昆仑银行的成功不仅是其自身经营战略的胜利，也是中国金融业在复杂国际环境中不断前行的一个成功范例。