1月份，退休新规公布，退休时间相差1个月到3年，养老金怎么算？

1月1日，人社部等三部门公布了《实施弹性退休制度暂行办法》，对于2025年即将实施的渐进式延迟退休制度作出了规定。个人如果想提前退休，需要在提前退休时间的3个月前，写出书面申请。如果用人单位和劳动者协商弹性推迟退休，也是需要书面的证明材料。

对于大家来说，最关注的可能就是养老金的变化了。比如说2025年开始，我们最早提前退休也仅仅是早一个月的时间，如果申请弹性延迟退休最长可以延迟三年的时间（弹性退休延迟时间确定后，不再延长 ）。这种情况下，我们的养老金会有什么变化呢？

参加养老保险产生的养老金待遇主要是基础养老金和个人账户养老金两部分构成，缴费时间的变化对这两部分都有影响。

基础养老金关于缴费时间的影响。

①基础养老金部分，等于退休上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

首先是退休上年度社平工资，这是由退休时间确定的。2025年1月份退休要使用2024年的社平工资，2024年12月退休要使用2023年的社平工资。但是，2024年12月退休，要参与2025年的养老金调整，这也是一种制度的公平。

本人的平均缴费指数，主要是计算缴费指数的年限与缴费指数之和的平均值。一般来说，由于后续的缴费年限都有相应的缴费指数，对于大多数人来说，基础养老金的影响主要还是后续缴费，对于之前关系不大。

一般来说平均缴费指数0.6~3，缴费一年，基础养老金可增加0.8%~2%的退休上年度社平工资。如果是增加一个月，就是缴费一年的1/12。如果是增加三年，则就会增加2.4%~6%的退休上年度社平工资。

如果社平工资是7500元，多缴费一个月，基础养老金会提升5元/月。

如果三年后退休社平工资提升至1万元，多缴费三年基础养老金除了提升240~600元以外，还会提升原本的社平工资待遇。所以，情况是比较复杂的。

个人账户养老金部分关于缴费时间的影响。

个人账户养老金等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

个人账户养老金部分，最关键的是养老保险个人账户余额。每缴费一个月，都会按照缴费基数的8%在个人账户中积累一部分，恰好是职工本人养老保险个人扣缴的部分。比如说缴费基数是4500元，每月个人账户能够积累360元。10个月积累3600元，50个月积累1.8万元，是简单倍数计算。

不过，养老保险个人账户里的钱每个月都会计算利息的，是按照国家统一公布的记账利率来算。近年来记账利率有所降低，但2024年也高达2.62%，比银行存款要高不少的。

如果我们推迟退休一个月到三年，也要算上这些利息。如果个人账户里的余额很多，这样算起来利息也不少的。比如个人账户余额有10万元，记账利率2.4%的情况下，一年就有2400元利息，每月是200元，三年7200元。

退休年龄确定的计发月数也很可观。按照现在的退休计发月数规定，如果退休年龄有余数，会按照下一个年龄的计发月数来计算。如果是60岁零一个月，按照61岁的计发月数来计算。这种情况下，养老金也能提升不少。差不多也能提升十几二十元，多的能达上百元。

综合以上情况来看，晚退休一个月到三年时间，养老金都会有一定程度的提升，最高能达几千元的。