岁末银行存款出现分化行情：有城商行3年期定存利率可达2.35%，另有机构大额存单利率不升反降

临近年关，银行“开门红”期间存款利率呈现分化现象，部分银行上浮定期存款利率，也有银行定期存款利率按兵不动，甚至较以往更低。

日前，《每日经济新闻》记者以客户身份走访时了解到，部分城商行、农商行定期存款利率上浮，有银行3年期利率达2.35%。不过，也存在银行大额存单利率不升反降的情形。一家位于华南的农商行工作人员告诉记者：“新户3年期大额存单是2.03%，上个月新户还能做到2.05%。不过现在还有2.05%的额度，刚释放出来。”另一家位于中部地区的城商行则释放新年“开门红”限额限时定期存款，3年期达2.35%。

素喜智研高级研究员苏筱芮在接受记者采访时表示：“中小银行相较传统大行而言融资渠道并没有那么多元化，在负债端多依赖于揽储方式，因此在岁末年初‘开门红’节点对揽储尤为重视。”

有城商行3年期定存利率可达2.35%

临近年关，为了在“开门红”期间更好地“揽储”，不少银行上浮了定期存款利率，或者通过一些活动给客户赠送礼品。记者以客户身份（下同）来到中信银行位于华南的某家网点，注意到其门口摆放着“新客有礼”的立牌。该网点工作人员介绍道：“我们现在3年期定期存款是2.15%，新增资金50万元以上的话，还有我们支行的其他礼品。”

记者了解到赠送活动是“开门红”期间才有的。该网点工作人员表示：“2.15%利率的存款额度需要预约，今天预约明天资金到了就可以买了。正常情况下3年期定期存款大额存单利率是2.1%，四大行是1.9%，50万元的3年定期收益相差4000元左右。”大额存单3年期目前是2.1%，20万元起购，比上述存款活动的利率要低。

对于“担心中间要用钱”的顾虑，银行也有“灵活”的存款方式。该网点工作人员介绍道：“我们3年期定期存款本身就是1000元起购，客户可以分多笔去买，每一笔都有一次提前支取的机会。比如，50万元分5笔购买，每一笔10万元都有一次提前支取的机会。比如中间要用5万元，那就将其中一笔支取5万元。”记者了解到，对于提前支取的定期存款利率，按照活期计算。

“2.15%的3年期定期存款利率已经算是比较高了，可能城商行还有村镇行会更高一点。”该工作人员称，我们银行的实力和声誉会更强一些。在调查中记者注意到，中部地区某城商行3年期定存利率达到2.35%，要求5万元起存，2.25%要求1万元起存。

某城商行3年期定存利率达2.35%，仅在1月1日至1月3日办理

图片来源：微信朋友圈

“限时限量发售。”在该城商行工作人员的微信朋友圈中，记者看到上述利率是新年“开门红”限额限时定期存款，仅在1月1日至1月3日办理。3年期大额存单2.25%，20万元起存，显示额度有限。

银行定期存款利率出现分化，有机构大额存单利率不升反降

值得一提的是，虽然部分银行为“揽储”上浮定期存款利率，也有银行大额存单利率不升反降。深圳农商银行某网点工作人员告诉记者：“新户3年期大额存单是2.03%，上个月新户还能做到2.05%。”不过，现在还有2.05%的额度刚释放出来。

在该网点有两个立牌，介绍了特色定期和定期存款利率。其中，特色定期新客专享3年期利率达2.05%，另一个立牌显示3年期定期存款利率达1.95%。

深圳农商银行某网点

图片来源：每经记者 潘婷 摄

记者走访工商银行深圳某网点了解到，3年期大额存单利率1.9%。工商银行深圳某网点工作人员表示：“每天早上九点半开放，现在不知道还有没有额度，其他再高是一些理财产品或者基金。”

对于岁末银行定期存款利率出现分化现象，素喜智研高级研究员苏筱芮在接受记者采访时表示：“岁末银行定期存款利率出现分化现象，背后体现出大型银行与中小银行之间揽储能力的差异。”

苏筱芮解释道，中小银行相较传统大行而言融资渠道并没有那么多元化，在负债端多依赖于揽储方式，因此在岁末年初“开门红”节点对揽储尤为重视。

业内：中小银行还要挖掘存量客户的更多需求

记者了解到，近期，多家银行“上架”新的大额存单产品，或上浮存款利率。“个人大额存单”是银行向个人客户发行的、以人民币计价的电子式大额存单存款产品，属一般性存款。

1月5日，湖南娄底农村商业银行股份有限公司发布公告称，将于2025年1月8日至2025年3月31日限额发售2025年第一批个人大额存单产品。其中，6个月期额度1000万元、1年期额度3000万元、2年期额度2000万元、3年期额度5000万元、5年期额度1000万元，先到先得。收益率方面，3年期大额存单产品利率为2.2%，5年期大额存单产品利率为2.25%。在产品介绍上，娄底农商行称优势为“收益率高”。

1月3日，寿阳汇都村镇银行发布关于上浮存款利率的公告。自1月4日起，该行1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分别上调为1.80%、1.85%、2.15%、2.15%。此外，也有部分银行推出特色存款等高息产品，或调整产品利率。

在存款利率下行背景下，银行如何才能提高自身竞争力，做好存量客户的留存？苏筱芮对记者表示：“在市场利率下行的趋势背景下，考虑到负债端成本问题，中小银行需要投入更为长远的眼光，运用自身线上、线下渠道，合理嵌入‘开门红’相关产品及服务，还可以挖掘存量客户的更多需求，与异业合作伙伴在合适的场景之下实施交叉营销等。”