第四套生命表即将落地，保费又要涨了吗？

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这 几天，可能大家都被一个重磅消息刷屏了：

那就是第四套人身险生命表即将更新，并于今年内发布并投入使用。

作为保险产品定价的重要依据之一，第四套生命表的投入使用，

会直接影响保险产品的保费。

为什么这么说呢？新旧生命表有什么不一样？

正式落地后，哪些保险价格将发生改变？是涨还是降？

我们简单跟大家分析一下。

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什么是生命表？

《生命表》也称死亡表或死亡率表，

是对相当数量的人口从出生(或一定年龄)开始，直到这些人口全都去世为止的生存与死亡记录。

你可以理解为，它是保险行业的【健康晴雨表】，

根据这张表，我们可以知道不同年龄段的死亡人数、死亡率以及预期寿命等等。

那制定这个表有什么用呢？

我们都知道，影响保险产品的定价有三大因素：

• 预定利率：给到消费者的预期投资回报率，目前预定利率为2.5%；

• 预定发生率：保险事故发生的预期概率；

• 预定费用率：预估的费用，比如经营成本、渠道佣金等。

通常来说，保司在确定预定发生率时，

一般会参考保险公司实际的经验数据和行业标准发出的各种概率表（比如生命表、重疾发生率表等）。

然后再结合预定利率和预定费用率，来计算出不同人群需要交的保费情况。

所以，别小看这个表，

它可是保险公司定价、风险评估和产品设计等关键依据。

不过不同时代，人口的死亡率和预期寿命都会发生变化，

所以基本每10年，我们国家就会推出一套新的生命表，来顺应时代变化：

第一套是1995年发布的《生命表（1990-1993）》；

第二套是2005年发布的《生命表（2000-2003）》；

第三套是2016年发布后沿用至今的《生命表（2010-2013）》。

而即将落地的第四套，将会是我们未来10年保险行业都要沿用的标准。

可以说，这次调整，影响久远。

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新旧生命表有什么不同？

那第三套和第四套生命表有什么不同呢？

从内容上来说，做了以下调整：

除了适用产品范围调整外，第四套生命表还新增了三张大湾区专属参考表。

即被保险人或投保人常驻于广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆等地区专属参考表。

而大湾区专属参考中，死亡发生率比全国版本的还要低，大概只有全国版本的80%。

所以后续出的大湾区专属寿险产品，预计会比全国版本更便宜一些，凸显了我国保险业在大湾区的战略导向。

从数据来看，有以下两个显著变化：

一是死亡率有所下降，

以非养老类业务一表为例子，

第四套生命表各年龄段男性死亡率基本只有第三套的 78.7%，女性则只有 72.6%。

综合来看，第四套生命表的死亡率，较第三套相比下降20%-30%，

男性平均下降20%左右，女性平均下降24%左右。

二是，预期寿命有所提高

死亡率有所下降，那相对应的，预期寿命就会更长了。

和第三套相比，第四套《生命表2023》预期寿命基本都有所提高。

比如男性预期寿命为78.4岁，提高2岁；女性预期寿命为84.5岁，提高2.8岁。

总的来说，女性预期寿命依然高于男性。

这也和之前国家卫健委公布的，国人人均预期寿命提高趋势是非常一致的。

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哪些保险会涨价？

讲完第四套生命表的变化，我们来说一下大家关心的保费问题，

有3类产品，未来可能会涨价：

1、年金险

我们一直都说，年金险的优点之一，就是提供和生命等长的现金流，

而随着第四套生命表预期寿命增加，那就意味着买了养老年金险的人，

未来的领取时间更长，保险公司每年需要支出更多的生存金。

此时要么加收保费，投保人前期多交一点；要么降低产品收益，后期少领一点。

所以说，如果现在打算做养老金规划，

当前一些高收益的养老年金险，要抓紧时间安排上了。

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2、重疾险和医疗险

预期寿命变长，人活得越久，发生疾病的风险概率越高。

对于医疗险和重疾险这两类健康保障类产品来说，

出险概率提高了，保险公司要留出更多理赔款，保费自然要跟着涨。

不过，医疗险采用的是自然费率，保费也就交1年保1年，

相对来说， 重疾险采用的是恒定费率 ，自投保之日起，保费每年都不会变。

如果正准备或者还没有投保重疾险的朋友来说，一定要抓紧这个窗口期。

虽然说保险产品的定价不只跟生命表的数据有关，还会受预定利率、保险公司的运营成本影响，

但从这几年监管下调预定利率、推行报行合一等一系列动作来看，

以后保险的定价会越来越理性、保守。

当然啦，也还有1类产品，未来可能会降价：

那就是以身故保障为主的产品，比如 定期寿险和定额终身寿险 。

因为预期寿命增加、死亡率下降，保险公司的身故赔付就会减少，

在做产品定价时，保费就可能会有一定幅度下降。

我们市场上目前热门的定期寿险，比如华贵大麦系列、臻爱2024等产品，

都已经是属于比较“激进”的地板价了，

还能不能降？我们拭目以待。

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奶爸总结

总的来说，生命表的修订会对部分保险产品价格有影响：

• 养老年金险产品，要么产品更贵，要么产品收益会降低；

• 重疾险，价格可能更贵；

• 定期寿险、定额终身寿险，可能保费会有所降低。

如果是家里的顶梁柱，也没必要等着新生命表出来再买定期寿险这些，

这类产品下调幅度有限，不如早买早保障、早安心。

另外有养老规划的朋友，不妨早做安排，

尤其是存款、国债利率下降，业内也有消息称预定利率可能下降。

时间不等人，且买且珍惜！

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