北京
“一人失能，全家失衡”，这正在成为越来越多家庭的“不能承受之重”。
是否还记得，去年初那一篇《当一位北大教授成为24小时照护者》——北大新闻与传播学院的一名教授照顾患有重度阿尔茨海默病的高龄母亲的文章在网络刷屏，引发社会强烈共鸣。
这位本处于事业巅峰期的教授，原本的学术和生活也遭到切割、压缩，并轨到“换尿布、擦屎擦尿、洗澡、洗床单、做饭的自动化程序里”，占据了他大量的时间和精力。
这位高级知识分子照护失能母亲的故事，让我们感动之余，更多的还感受到了个体那无奈的伤痛，与照护老人这个沉重的社会话题、难题。
随着中国加速进入老龄化社会，伴随五零后、六零后那一波婴儿潮人群的老去，照护老人尤其是失能半失能老人将是许多人不得不面对的问题。
一是，人口巨大。有机构预测，至2035年仅失能的老人规模就达4000万之巨，若是再加上中青年中的失能人口，这是一个巨大的群体。
二是，经济负担沉重。据测算，2023 年中国 60 岁以上三级失能人口的年度总经济负担达到 1.35 万亿元。
这无疑对于上至国家顶层建筑，下至普通家庭都是一个巨大的考验。
如此看，失能带来的问题是社会性的，影响更是全局性的。
既然失能不是件小事儿，那面临失能风险的群体规模到底有多大？又有多少人得到了保障？当前失能保险的痛点和堵点又有哪些？未来的迭代方向又是啥？
2025新年伊始，作为2025年度分子保险科技节的重要组成部分，由德华安顾人寿主办的失能险行业高峰论坛及失能白皮书发布会，在鹭岛厦门成功举行。
会上，德华安顾人寿携手山东财经大学联合编撰的《失能收入损失保险白皮书》(以下简称《失能白皮书》)重磅发布。
《失能白皮书》融合产学研多方智慧，深度洞察失能人群特征、潜在需求和市场潜力，并根据商业数据进行了实证研究，全面分析了当前失能险的发展状况和需求痛点，以及迭代的堵点，一一解答市场对失能险的诸多疑问。
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-Insurance Today-
事关至少5000万人的失能险
有老有少，不是件小事
“失能”这个术语或许有很多定义和解释，但对于老百姓而言，最简单最直接的理解就是，日常生活难以自理，如果家里有心血管等慢病末期、肿瘤患者或者因意外卧床不起的病患，对“失能”二字应该有切身的体验。
同时，随着医疗技术的进步，人们的寿命更长了，不治之症成了慢性病，过去那些慢性病的进程也得到了大幅的延缓，失能的周期也随之拉长。随着60后婴儿潮人群进入60岁门槛，意味着老龄化正跑步进入压力期，成为失能的“主力军”。
这个“主力军”规模有多大？
国家统计局数据显示，截至2023年末，我国60周岁及以上人口达到2.97亿，占比21.1%，全国65周岁及以上老年人口2.17亿人，占总人口的15.4%。
《失能白皮书》对不同年龄段人群的失能概率整理发现，年龄越大，失能概率越高。一份2021-2023年的数据显示，全国60岁以上失能人数达4654万人。再比如，80-84岁人群中，几乎每9个人就有1个失能者，85-89岁人群中这个比例更是高达1/5。
《失能白皮书》同样对未来60岁以上人群失能概率进行了实证研究，结果显示：
10年后的2035年，60至69岁人群中有近10%处于轻度失能状态，健康人群占比约87%，并呈现出年龄越大健康人群占比趋低的态势。
同时，有机构预测，2035年我国60岁以上人口或将突破4亿，即使是以60至69岁失能人群占比最低的13%来看，失能人群规模也差不多有4000多万。
更要看到的是，《失能白皮书》显示，约55%的85岁以上人群处于不同程度的失能状态，其中重度失能达15%左右。
这么看，和人口老龄化进程的推进联系起来，失能人群规模还有进一步扩大的态势。
无独有偶，第五次中国城乡老年人生活状况抽样调查同样显示，目前我国失能老年人约3500万，占全体老年人的11.6％。据测算，到2035年，我国失能老年人将达到4600万，到2050年达到5800万左右。
再要看到的是，失能并不是老年人的专属。
国家卫健委统计显示，当前我国慢性病防治形势复杂，慢性病患病呈现出年轻化的趋势。
根据《中国商业健康保险研究》估计，随着慢性非传染性疾病日益蔓延，未来二十年40岁以上中国人中，慢病病例数量会翻一番，甚至会增至现在的3倍；糖尿病将是患病率最高的疾病，而肺癌病例数可能会是现在的5倍。
慢病患病的提前，意味着中青年人群也将面临更大的失能风险，而家庭顶梁柱的失能，更是将家庭推向了悬崖边缘：不仅要照顾失能者，而且收入也将大幅下降，甚至出现返贫的风险。
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-Insurance Today-
但我国失能险起步晚
做的公司少，保费规模小
正如前面所强调的，随着我国失能人群数量的逐渐增加，失能人群面临的风险也大幅度提高，保险业理应看到这个风险灰犀牛的存在。
事实上也确实有不少保险公司在失能险方面进行了尝试和布局，政策层面也给到了很多的支持，但失能类保险也着实“叫好不叫座”。
《白皮书》指出，中国保险行业协会网站上登记的所有19507款健康保险产品中，仅有109款属于失能收入损失保险，其中实际在售的仅为36款，而长期失能保险更是只有13款。
根据BCG之前发布的一篇报告也显示，我国健康险产品以疾病险为主，截至2019年其保费占比为64%；医疗险位居其次，保费占比35%；而护理险、失能险规模有限，合计保费占比仅有1%。
再看一组绝对数。
《失能白皮书》显示，2020年我国失能险原保险保费收入13.32亿元，规模不大，2021年和2022年更是连续两年下探，尽管2023年反弹至14.16亿元，但其市场份额仅为0.04%，四年间变化无几。
尽管市场上已有部分保险公司发力健康险精细化供给，推出失能收入损失保险产品，但整体产品种类仍有限，与消费者多样化需求存在差距。
如德华安顾的“无忧守护”和“守护者”，不仅可作为工作失能收入补偿，也可作为退休后的生活失能补偿，还搭配脑认知康复、生活康复、心理康复、财务康复、居家康复5大失能康复服务，配合住院手术绿通、日常线上名医问诊及慢病管理的全方位健康管理。
《失能白皮书》洞察失能险购买群体的画像发现，失能险消费者的“方差”很大，尤其是在收入上。
这似乎表明，可能是失能导致了收入的降低甚至没有收入，而这又反过来使得失能人群的处境更为恶化，如果没有普惠性质的失能险产品，可能很难打破这一恶性循环，而这又将继续导致失能险看起来很好，但规模就是上不来的矛盾。
是故，失能群体对这类保险的需求不断增加，但目前我国失能收入损失保险的发展仍处于初级阶段，远未充分发挥出它应有的保障作用。
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-Insurance Today-
为啥起步晚，规模小？
六大问题制约失能险市场发展
是什么制约了我国失能险市场的发展？
《失能白皮书》抛出了六大问题，观念问题是最首要的问题。
《失能白皮书》认为，受传统观念和社会文化习俗影响，公众对失能险认知有限，风险与保险意识薄弱，侥幸心理强，多依赖单位、工伤保险、储蓄、家庭和社会救助解决失能问题。
再加上风险没有发生，难以感同身受，低估了失能发生风险对其生活的影响，从而导致投保意愿低。
除了需求不足，《失能白皮书》同样点出了市场不成熟这一问题。
正如前文强调的，我国失能险市场处于起步阶段，在健康险市场占比极低，仅为0.04%，而国外成熟市场中失能险占比则超过30%，差距极大。再加上我国保险市场本身就处于发展阶段，失能险这类细分且专业的领域自然也难有人问津。
当然，最为重要的还是产品问题，毕竟产品才是一切精算结果的最终交付。
巧妇难为无米之炊，保险为啥能保？就是靠大数据，开发一款保险产品，要是缺乏数据就很难办，失能险难办的点就在这。
《失能白皮书》研究显示，当前设计失能险所需的诸如失能发生率、索赔额、康复率、失能持续时间等核心经验数据不足，只能根据和我国情况较为相似的其他国家的数据作为参考，这使得保险公司在定价的时候难以准确评估风险。
《失能白皮书》还指出，目前产品保障范围、保障期限等方面存在局限性，部分产品的保障范围较窄，保障期限也不够灵活，对需求的匹配差点意思。
当然，除了观念、市场和产品外，理赔问题、专业人才问题和风险控制问题，也是此份《失能白皮书》点出的三大关键点。
理赔方面，目前缺乏专门的失能及康复能力评定的专业医学机构，很容易引起理赔中的纠纷。
人才方面，失能险涉及医学、保险学、法学等多领域的专业知识，先天的需要复合型人才来推进，但复合型人才往往又是最为稀缺的。
再就是风控，《失能白皮书》指出，失能风险的预测和评估较为复杂，受到如疾病的种类、严重程度、治疗效果、康复情况等因素影响，使得保险公司很难管控风险，再加上道德风险，更是难。
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-Insurance Today-
未来的路径又是啥？
《失能白皮书》指出五个迭代方面
尽管失能类商业保险目前存在一些问题和局限，但要看到的是，需求本身还是客观存在的。
恰如《失能白皮书》指出的：随着我国人口老龄化进程的加快，以及慢性病患病年轻化趋势的加剧，失能人群数量不断增加，对失能类商业保险的市场需求也将持续攀升。特别是新中产阶层，面临多种压力，对失能后收入保障的需求更为迫切。
更要看到的是，推动需求的趋势性力量正在不断加强。
保险业新“国十条”等政策的发布，明确提出丰富与银发经济相适应的保险产品、服务，扩大健康保险覆盖面等内容，这为商业类失能保险的发展指明了方向。
同时，《失能白皮书》研究结果也指出，要想把失能险发展好，发挥这一险种应有的价值，作为市场主体的保险公司，可能需要重视五大方面。
其一，模式就是路线，选好模式最重要。
《失能白皮书》指出，相较于重资产模式下的自建康复照护机构，对于中小保险公司来说，轻资产或混合运营模式或是个可选项。更要看到的是，轻资产模式尤其适合于拓展中低端市场，为更多人群提供普惠型照护服务，填补市场需求的空白。
其二，支付和服务的结合，是模式能跑通的关键。
支付端方面，利用现有政策红利，积极推广长期护理保险和商业照护保险产品，开发创新专属照护保险产品，提升支付能力。
服务端方面，保险公司应立足于保险核心业务，打造一个包含医疗、健康管理和护理等在内的综合性照护服务体系，以此激发各行业的协同效应。
其三，谋事在人，还要搞定人才这个最短缺的点。
人才，意味着质和量，都得有。人才培养方面，《失能白皮书》指出，保险公司可以通过设立定点实习岗位、订单式培养等方式锁定优质服务人员，还可与高校、医疗机构一起定制化培训，提高现有人员服务水平。
其四，科技就是生产力，智慧照护服务是未来。
《失能白皮书》指出，可穿戴设备的普及让各类数据的获取成为可能，这将为保险产品的设计提供充足的数据燃料。同时，互联网医院能够打破时空限制，进一步提升医养结合的服务质量。
其五，数据是基本，要练好收集与分析的基本功。
当前，各类照护机构在数据收集和分析方面存在不足，缺乏统一标准。《失能白皮书》指出，保险公司可考虑借助第三方评估机构，制定行业内评级标准，并构建涵盖“保险+照护”生态圈的供应商资源库，确保资源利用的效率。
后记
做好失能的保险
就是给家庭的最大保障
家庭，这俩字已成为保险行业这些年的热词。
正如开篇八个字，“一人失能，全家失衡”，失能给家庭带来的影响，是极为深远的，不仅是对金钱的消耗，更是对一家人身体的消耗，甚至是精神的消耗。可以说，失能就是家庭所面临的“巨灾”。
是故，失能的保障，也就显得尤为重要。
事实上，失能收入损失保险作为应对失能风险的重要手段，理应是社会保障体系的重要组成部分，但《失能白皮书》指出，失能收入损失保险在成熟保险市场上的占比超过30%，而在中国，这一比例不足0.2%。
这意味着，虽然市面上能看到诸如德华安顾推出的“无忧守护”和“守护者”失能收入损失保险产品，但总的来说这一险种还处于初级发展阶段，需要全行业的积极努力。
初级阶段似乎意味着失能险的小众，但事实上失能险并不是个小众市场，看看《失能白皮书》中提及的高达4000、5000万人的失能风险，当知这是一个大市场。
更当知道的是，为5000多万人的失能风险提供保障，意味着失能险拥有极大的社会价值，是故，失能险也终将成为保险业创新践行“社会稳定器”的一大重要抓手。
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