2025年金融监管首要任务：中小金融机构改革化险

本报记者 杨井鑫 北京报道

1月12日，国家金融监督管理总局召开了2025年监管工作会议，在总结2024年工作的同时，部署了2025年六大重点任务，包括加快推进中小金融机构改革化险、有效防范化解重点领域金融风险、切实提高银行业保险业高质量发展能力、坚持问题导向不断增强监管质效、全力推动经济运行向上向好和以更高标准、更大力度推进金融高水平对外开放。

据《中国经营报》记者了解，作为防范和化解金融风险的一环，中小金融机构改革化险已经连续两年成为金融监管定调2025年监管工作的首要任务。其中，仅2024年就有接近200家中小金融机构合并重组或撤销，而监管也明确表示了该工作是一项长期任务。与此前不同的是，此次监管对于高风险金融机构的风险处置任务更多落脚在后续恢复经营上。

持续“拆弹”

中小金融机构风险、房地产行业风险和地方债风险是监管2024年化解金融风险的三大领域。在国家金融监督管理总局2025年工作会议上，监管在回顾过往工作中明确表示了“有力有序防范化解重点领域金融风险”。中小金融机构风险明显收敛，城市房地产融资协调机制落地见效，“白名单”项目审批通过贷款超过5万亿元。支持配合化解地方政府债务风险。

对于2025年的工作，该会议明确要求，要以更高站位、更强担当、更实举措，狠抓年度重点目标任务落地落实，扎实推动监管工作取得实实在在的成效。其中，加快推进中小金融机构改革化险仍然被置于首要位置。

国家金融监督管理总局方面表示，加快推进中小金融机构改革化险。坚持上下统筹、分工包案、凝聚合力，全力处置高风险机构，促进治理重塑、管理重构、业务重组。

针对2025年中小金融机构改革化险的工作，记者发现2025年的工作重点与2024年有较大区别。2024年国家金融监督管理总局提出，全力推进中小金融机构改革化险，把握好时度效，有计划、分步骤开展工作。健全金融风险处置常态化机制，落实机构、股东、高管、监管、属地、行业六方责任，推动形成工作合力。由此可见，其工作重点放在了机制建设和处置风险推进规划上。

与2024年不同，2025年监管明确的是中小金融机构“治理重塑、管理重构、业务重组”，其重点则在恢复经营上。

中央经济工作会议提出，稳妥处置地方中小金融机构风险。中国人民银行、国家金融监督管理总局近期均对相关工作进行了部署，推动中小金融机构改革化险，坚决避免风险外溢和传导。

一家国有大行人士认为，国有大行的风险抵御能力较强，而部分中小银行风险则处于比较高的水平。在当前大环境下，国有大行竞争优势更明显，体现在资金成本、客群层级、风控能力各个方面，而时下处置中小金融机构风险也就很有必要。

监管统计数据显示，截至2024年三季度末，国有大行的不良贷款率为1.25%，拨备覆盖率为250.28%；城商行和农村商业银行的不良贷款率分别为1.82%和3.04%，拨备覆盖率分别为188.59%和148.77%。

近200家机构“消失”

为何监管连续两年将处置中小金融机构风险作为首要工作目标？目前中小金融机构风险到底如何呢？记者发现，2024年国内高风险中小金融机构的数量和规模都在持续增加。

2024年12月27日，中国人民银行最新发布的《中国金融稳定报告（2024）》引起了市场的高度关注。其中，监管对3936家银行机构开展了央行金融机构评级，包含24家主要银行及3912家中小银行。

中国人民银行根据评级按风险由低到高划分为11级，分别为1—10级和D级。其中，评级结果1—5级为“绿区”，6—7级为“黄区”，8—D级为“红区”，而“红区”表示机构处于风险较高状态。

评级结果显示，有357家处于“红区”。其中11%的城商行处于“红区”，按照计算，有14家城商行是“红区”银行。而且“红区”银行资产规模达到7.05万亿元，占全部银行资产的1.78%。

而根据2023年中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（2023）》显示，高风险银行数量337家，总资产合计为6.63万亿元，且均为中小银行。换句话说，2024年高风险银行数量和资产规模都在增加。

与此同时，2024年中小金融机构改革化险持续推进，中小银行合并重组步伐明显加快。据不完全统计，在经过了一系列的收购合并或解散之后，2024年全国已有接近200家中小银行注销，其中涵盖了100多家村镇银行和50多家农商行。

对于中小金融机构风险处置问题，国家金融监督管理总局副局长肖远企此前表示，在改革方面，要采取实事求是、稳步推进的原则，不搞“一刀切”。每个机构服务的区域情况不一样，每个金融机构本身的情况也不一样。所以要坚持一省一策、一行一策、一司一策的原则。

国家金融监督管理总局农村中小银行监管司相关负责人此前表示，农村银行司将统筹问题导向和目标导向，推动农村中小银行兼并重组减量提质，通过改体制、转机制、强管理、增动能，增强农村金融服务适应性和竞争力。

对于中小金融机构风险处置问题，一家券商分析师认为，中小金融机构与区域经济的发展密切相关，往往处于经济欠发达地区，且业务存在放贷集中、内控机制不健全等问题。一些中小金融机构受限于资金成本较高，往往业务也会集中在高风险领域，这导致了风险问题就很突出。中小金融机构的风险处置有两个环节，一个是处置不良资产，另一个则是恢复经营。

“按照目前监管处置中小金融机构的导向，是以收购、并购为主。通过减少规模小的机构数量，实现提升整体中小金融机构质量的目的。”该分析师称，这个过程时间较长，意味着中小金融机构风险化解是一场持久战。

（编辑：朱紫云 审核：何莎莎 校对：颜京宁）