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压岁钱买保险,“值不值”?

压岁钱其实不是钱

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"幸福压岁钱计划,机智父母的选择""压岁钱新用法,为孩子健康和未来保驾护航"……临近春节,保险公司又"盯"上了孩子的压岁钱。随着生活条件的改变,孩子拿到红包的金额一般会逐年增长,在这一背景下,兼具收益和保障功能的保险,开始走进家长们的视野。保险公司正是抓住了这一契机进行精准营销。

那么,如何合理规划和利用这笔资金用于保险配置、压岁钱买保险到底"值不值"成为许多家庭关注的焦点。


产品选择多样且收益可靠

如今,部分家长越来越关注孩子压岁钱的"成长性",选择将压岁钱放进保单。

那么,适合给孩子买的保险主要有哪些?北京劭和明地律师事务所保险律师李超对北京商报记者表示,孩子的压岁钱可以给孩子买一些储蓄性质的保险,比如子女教育保险、增额寿险、年金保险等。

具体来说,针对孩子专属打造的教育金保险,通常具有"专款专用"的特点,可以在孩子成年后或特定教育阶段提供一笔稳定的资金支持。增额终身寿险则适合希望实现资金长期增值和传承的家长。这类保险的现金价值会随着时间的推移而不断增长,同时具有一定的灵活性,可以根据需要随时取现。为少儿专属定制的年金险,保障对象年龄一般为0—12岁左右,可选择定期追加投入或一次性投入。

在聚焦保障层面的保险方面,儿童重疾险适合希望为孩子提供健康保障的家长。一旦孩子不幸罹患重大疾病,保险公司将按照合同约定给付一笔保险金,用于孩子的治疗和康复。

业内人士分析指出,利用孩子的压岁钱配置保险,不仅可以实现资金的保值增值,还能为孩子的成长提供全方位的保障。在李超看来,一般而言,孩子每年春节期间都会得到一笔压岁钱,而很多保险产品刚好是每年固定缴费的产品,二者的现金流形态比较匹配,可以培养孩子的理财能力。

进一步来看,针对储蓄险而言,其特点是,收益全部写在合同中的同时,安全性上也可以得到保障,不受市场的波动而变化。有的储蓄险可以在保险期内申请保单贷款;从第五个保单周年日后,还能根据需要减保领取部分保单现金价值,满足孩子不同成长阶段的资金需求。

保险公司及保险公司销售人员在介绍储蓄险时,会强调利率与其他理财产品相比具有一定的优势,并算了一笔账:如果选择市面上相对热销的储蓄险投保,每年存5万元,10年后,到时保单的价值预计能达到83.6万元,相较于当前银行的利率计算,到手的钱预计多出超10万元。

也有保险中介机构针对一款储蓄险如是介绍:以每年缴费1万元、做10年的存储计划为例,第10年的现金价值为10.82万元,已经超过总保费10万元。增值到第20年,账户里有13.85万元,折算单利2.48%,相当于放进去的每一个1万元,都是按照2.48%的单利进行增值的。

保障类产品需优先考虑

在用压岁钱配置相关保险时,从保险条款、保障责任、领取方式、缴费方式、退保等多方面而言,家长们需要注意的事项并不少。

在李超看来,家长们应该注意所投保保险的保障内容,仔细阅读保险条款,尤其是责任免除部分。另外对保单缴费期限、缴费规则、领取方式、现金价值表、退保规则等方面都应该仔细了解,进而确保是否与自己孩子未来用钱时间的预期相匹配。

那么,压岁钱如果给孩子买保险,如何根据需求购买,又需要关注什么?李超表示,首先,消费者应该选择合适的险种类型,注意产品现金流形态是否满足自己孩子未来的需要,比如希望这笔钱在大学或结婚时期使用,就不要买退休年龄才能返还年金的产品。其次,消费者应该关注每年缴费金额适当,长期储蓄型保险大部分需要按年固定缴费,一旦断缴会导致损失。

在父母作为投保人、孩子作为被保险人时,一些储蓄型保险尽量可以附加投保人重疾或身故豁免责任,李超基于此表示,这样即便作为父母的投保人发生了人身风险,孩子保单后期保费会被豁免,确保理财目标的实现。

"最后要提醒的是,父母勿忘‘保险姓保’的初心,在给孩子购买储蓄型保险的同时,也应把诸如意外险、医疗险、重疾险等保障保险做齐全,这样才能更好地从多方位构建更加健康稳健的家庭财务安排。"李超表示。

不仅如此,储蓄型保险产品虽然可以通过合同锁定长期的收益,达到安全稳健的目的,但更适合长期持有,前期流动性较差,意味着如果在投保前几年退保,可能本金有较大损失。

也有业内人士分析,用压岁钱投保相关保险后保险缴费期尽量在孩子18岁前完成,如果是期交保费,一定要选择一个相对稳定的压岁钱收入区间来选择保费规模,比如孩子的压岁钱稳定在2万元左右,假设亲人做生意赚了一笔,给了孩子5万元,则亲人给的这笔钱属于"意外"收获,这时期交建议依旧选择2万元,可以用这笔钱进行趸交。

北京商报记者 胡永新

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