社保小知识：灵活就业参加养老保险，领多长时间养老金才会回本？

进入2025年了，职工基本养老保险最主要的待遇——退休养老金，将会迎来第21连涨。近年来，参加养老保险的人数是越来越多了。根据2023年度人力资源和社会保障事业发展统计公报，全国职工基本养老保险参保人数为52121万人，比上年净增加1214万人。而2023年度我国的人口数量出现了负增长。

有很多灵活就业人员通过自己缴费的方式参加了职工基本养老保险，他们最关心的问题可能就是参加这种养老保险，领多长时间养老金能回本？让我们一起来了解一下。

参加养老保险的缴费和待遇。

灵活就业人员参加养老保险，一般都是按照当年的缴费基数上下限之中的任意缴费基数缴费（当然大多数人会选择60%档次缴费，为了省钱），缴费满足最低年限以后（2030年以前是15年），可以退休领取养老金。灵活就业人员养老保险的缴费比例一般是20%，比单位职工之和少了4个百分点。

首先，我们算一下极端条件下的养老保险缴费，如果说社会平均工资不涨，每一年的缴费就是不变的。比如说山东省2024年的缴费基数下限是4416元，每月需要缴纳883.2元，一年是10598.4元。

为了简单起见，假设社会平均工资是8000元，60%档次的基数是4800元，每月缴纳960元，一年是11520元，20年是230400元。

由于社会平均工资不增长，假设也不计算利息。毕竟这几年银行存款利率仅仅是2%，像日本、欧洲等地实施零利率也好多年了，并不是不存在。

第二，退休养老金究竟能领多少钱呢？参加养老保险，领取的基本养老金主要是由基础养老金和个人账户养老金计算的。

①基础养老金，等于当年的养老金计发基数或上年度社平工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

60%档次缴费一般来说平均缴费指数就是0.6，北京、上海等并不是从1月1日执行新缴费基数上下限的地区可能会低于0.6。

缴费年限20年的情况下，平均缴费指数0.6，可以领取16%的退休上年度社平工资。按照8000元的标准来算，每月基础养老金是1280元。

②个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

养老保险个人账户的余额，是按照每月缴费基数的8%积累，这样算起来差不多是20%缴费比例的40%。这部分钱如果领不完的话是可以继承的，也就是说这一部分肯定是保本的。

不过，计算养老金要综合来算。按照上面的缴费钱数来看，个人账户余额能够积累92160元。

退休年龄确定的计发月数，不同年龄是不同的。50岁195个月，55岁170个月，60岁139个月。分别可以领取个人账户养老金473元、542元、663元。

两部分养老金之和分别是1753元、1822元、1943元。

这种情况下，对应的回本时间也不一样的。也就是说50岁退休，回本时间是131个月、126个月、119个月。

实际情况可能更复杂，因为随着社会平均工资的增长（包括养老金的增长），养老保险的回本时间会逐步缩短。

另外，在退休以后可以领到丧葬费、抚恤金、个人账户余额等待遇，这也是能够大大缩短回本时间。

按照暖心的综合汇总来看，如果我们只看缴费本金，从过去几十年的经验来看，退休以后养老金只要领个一两年，算上去世各种养老保险待遇，大多数情况是不会亏本的。