金融安防 | 防控案件风险  守护金融安全

文 /中国农业银行上海市分行 程昊杰

金融风险，作为金融市场内在的不确定性体现，犹如多棱镜般折射出多样化的潜在损失维度。它不仅涵盖了资产价格（如股票、债券及汇率）波动所引发的市场风险，还涉及信用风险中借款人违约带来的实际损失，以及流动性风险下资产难以迅速变现的困境。同时，操作风险 如同隐形的挑战，由系统内部故障与人为错误交织而成，持续考验着金融体系的稳健性。当前，内外部环境复杂多变，这些风险元素相互关联、相互影响，进一步凸显了金融风险隐患的危害，这就要求我们将防范化解重大金融风险摆在更突出的位置。中央金融工作会议也进一步明确，全面加强金融监管是当前和今后一个时期金融工作的主要任务之一。中央金融委员会强调实现金融监管全覆盖，让金融监管真正“长牙带刺”。在此背景下，金融机构案件风险防控工作形势日趋严峻，案件防控压力越发明显。

近年来商业银行案防总体形势

一是顺应内外部要求推动案防工作开展。中央金融工作会议明确指出，要切实提高金融监管有效性，依法将所有金融活动全部纳入监管，以全面加强监管、防范化解风险为重点，坚持稳中求进工作总基调，统筹发展和安全，牢牢守住不发生系统性金融风险底线的战略部署 ；国家金融监管总局进一步修订了《金融机构涉刑案件管理办法》；相关部门接连通报商业银行近年发生的典型案件，着力要求多维度构建落实案件防控长效机制。国内商业银行顺应严峻形势和监管机构的严格要求，开展了内外部案件防控的攻坚战。

二是案防工作形势总体仍然较为严峻。商业银行经过多年的探索和实践，已经形成了一套纵横覆盖、全员参与、行之有效的案件防控工作体系，较好地维护了各项业务经营的安全运行。但从外部看，经济形势依然错综复杂，债务违约、房地产下行、民间融资、非法集资、平台暴雷等外部风险加速向银行体系传导，对银行业案件风险防控形成严峻挑战。从内部看，各行案件数量仍居高位，基层行案件占比仍居高位，员工以及员工参与的案件仍居高位，未能在根本上遏制住案件高发势头。

完善案件风险防控重点工作任务的建议

1.健全优化案件防控机制建设。一是强化案防工作领导效能，充分发挥领导高位推动、督促落实案防机制作用。二是压实案防主体责任。强化商业银行内部主要负责人的主体责任。三是抓好案件防控评价工作，提升案防管理责任意识。四是开展案防自评估工作，将案防自评估作为检视和改善工作的有效工具。五是持续做好防范案件和案件线索举报奖励，引导商业银行内部形成对案防工作齐抓共管的氛围。

2.加强员工行为管理。一是加强合规教育。开展正确业绩观的宣教，加强业务营销合规管理、绩效考核合规管理 ；开展案例警示教育，以案为鉴、以案促改。二是重视职务犯罪预防。严查滥用职权、失职渎职、监守自盗、内外勾结等问题 ；严查投融资审批、不良资产处置、招标采购等资金、资源密集环节的违规违法行为；严查滥用差异化金融帮扶政策搞利益输送问题。在深化信贷审批机制、运营流程改革等过程中，充分发挥合规意见作用，切实堵塞漏洞 ；紧盯重点对象，执行离职审计。加强与纪检工作协同，实现同向发力、协作衔接、信息互通、成果共享，增强案防工作合力。三是创新员工异常行为监测方法，运用员工风险数据分析手段开展非现场监测和案防风控，将员工异常行为排查结果及内部监控分析、反洗钱监测、反欺诈监测等不同渠道反映的员工异常风险信息整合汇总、跟踪分析，提升员工异常行为监测精准度。四是形成员工行为管理监督合力。通过员工自查填报、单位监督、汇总建档方式开展员工经商办企业、违法刑事犯罪等员工异常行为排查，进一步完善员工相互监督机制 ；做实重要岗位人员交流轮岗和履职回避管理，持续强化员工出国（境）制度监督。五是加强员工关爱，关注员工8小时外的生活，帮助员工解决困难，培养员工的组织荣誉感，激励员工实现其职业规划，让员工远离失范行为。

3.深化案件风险排查。一是优化提升非现场监测能力，加强组织分工、采集加工、监测审核等环节，发挥非现场监测对风险隐患尽早识别的作用 ；提高数据模型的优化迭代，梳理业务、产品、资金流向等特征，聚焦重点领域主要风险，利用“数据分析+模型筛查+现场验证”的核查模式，实现对重要事项、重点业务及重大风险点的精准定位，有效处置，不断适应日益变化的案件风险排查新形势。二是落实风险排查主体责任，合理确定核查层级， 做到检查责任可追溯，确保排查事实调查清楚、关联风险核查彻底、问题整改全面到位。三是强化核查全流程管控，统筹使用内部各类业务数据以及客户投诉、信访举报等内外信息，分级分类确定重点风险线索，精准识别线索问题。

4.严格落实操作风险管理。一是高度重视操作风险监管新政关于进一步强化金融机构监管检查、监管处罚的新要求，进一步压实操作风险管理职责，加强资源投入，强化操作风险全流程管理。针对风险较高业务领域，深入开展风险治理，加强对欺诈事件的预防性控制。二是实施操作风险报告机制，加强事件报告全面性、及时性核验。三是开展操作风险事件评议认 定，认真查找事件发生原因，客观评议各环节履职情况。

5.强化案件复盘处置工作。一是建立健全案发后复盘机制，重点检查制度、产品、内控措施有效性，实行一案一复盘、一类一通报等管理机制。二是聚焦高频、高损、业外案件问题整改，查找机制、制度、流程、系统等方面缺陷，加强问题根源性治理。三是敢于较真碰硬，从严问责。对踩“高压线”、闯“雷区”行为实行零容忍，发现一起查处一起，决不心慈手软、 姑息迁就，充分发挥执纪监督问责震慑效应。四是建立相应的应急处置的办法和预案，做好已出现不良的场景贷调查和处置，及时跟进案件司法处置进展，加快已确认案件的处置进程，及时落实问题整改。

6.持续强化重点领域案防管理。主要从以下几方面来分析。

（1）信贷领域。一是重点防控贷款诈骗、挪用贷款资金、违法放贷等案件风险。二是深入推进不法贷款中介清理规范工作。三是加大对涉房法人贷款的案件防控力度。四是重点关注信贷业务违规背后 的道德风险、廉洁风险，深查风险与腐败 交织问题。五是加强信用卡受理调查人员管理和专项分期贷前调查风控措施。

（2）财务领域。一是加强费用开支项目审查与资金管控。二是强化财务非现场监控检查方式。三是加强外包风险管理。四是严格落实集中采购岗位制约机制，严防采购领域徇私舞弊、弄虚作假等违规行为。

（3）个人金融业务领域。一是重点防 控“飞单”类案件风险，落实销售环节“双录”要求，严防误导销售、捆绑销售行为。二是完善异常交易监控和预警机制，定期监测个人金融业务风险情况，做好核实处置。

（4）资产处置领域。一是重点防控挪用资产处置收入、利益输送、逃废银行债权等案件风险。二是严格落实不良贷款处置评估、审查、处置岗位分离与岗位制约要求。三是严格贯彻落实案件防控、扫黑除恶、反洗钱等相关工作要求，坚持合规清收、合法清收、清收留痕。

（5）信息数据安全领域。一是规范办公计算机软件的使用。二是加强终端敏感数据信息管理。三是加强互联网资产安全管理，规范开展应用系统和业务需求的安全管理。四是细化终端安全要求，杜绝非授权软件和黑名单软件，建立网络边界管控机制，打造安全环境。

（6）安全保卫领域。一是重点防控外部暴力侵害案件、重大责任性安保类刑事 案件，全面防控外部金融诈骗犯罪等涉刑 案件。二是完善反恐防暴预案演练，防范不法分子利用ATM实施抢劫等涉刑案件。三是强化警银协作和交流沟通，提高案件防控处置能力。四是加强关键场所、重要节点的案防工作。

（7）印章管理领域。一是建立健全印章审批、使用管理要求。二是加强废止印章销毁管理。三是实行科技管印、机控管印，并进一步加强日常监测，切实防控用印风险。

案防管理工作责任重大，商业银行案防工作人员要善于总结案防工作好的经验，供同业借鉴提高。应充分总结和积极宣传案防工作好的做法和经验，不断提高全行业的案防工作水平，共同把牢牢守住不发生系统性金融风险底线的战略部署和案防工作真正落到实处。

（此文刊发于《金融电子化》2024年12月下半月刊）