山东
上午微信聊天框突然弹出利率下调的通知，本以为国家又出台了什么政策，结果一看这条消息是微粒贷推送的。
这种操作是我原来没有留意过的。
作为一个月活超过12亿的超级App，微信本是一个社交工具，但是基于庞大的用户基础，它突然给用户推送了信贷广告。
不知道这是腾讯流量变现路径的进步，还是在利用已掌握的数据，向用户挥起精准收割的镰刀。
我根据聊天框的提示一步一步点击往下操作，好吧，幸亏我接受过九年义务教育，要不这里面的坑大概就踩上了。
微粒贷的页面提示你优惠2选1。
要么是前30天0利息；
要么是年利率8.28%。
恕我直言，微粒贷这个借款界面做得很成功。
不仅因为它非常简单直接，让你一看就明白借款是怎么回事；更因为它给出的2个选择里，没有给出你不借款的第3个选项。
除非你按手机的返回键，否则，无论你2选1选了哪一个，都是申请借款的选项。
微粒贷给出的借款年利率为9%，打折后8.28%。
不知道大家觉得这个利率水平是高还是低；
对那些刚毕业的年轻人、菜市场卖菜的阿姨、以及半夜焦虑失眠的打工人来说，当他们着急用钱的时候，8~9%的年利率可能不高。
况且很多人对年化8%意味着什么没有概念。
想象一下半夜失眠无依无靠那个场景，微信聊天框突然弹出微粒贷的广告，重点是它操作起来特别方便，滑滑手机就能触发授信流程，把钱借到自己的银行卡里。
如此丝滑的借款流程，大概也会让我们忘记，年化8%到底意味着什么。
当前十年期国债利率降到了1.6%；
余额宝年化收益在2%左右；
2023年，A股净利率超过8%的上市企业，只占40%；一半的家电上市企业，净利率不到8%。
赚钱的时候，我们会觉得8%的收益率特别难做到。
2024年赚钱比2023年更难，如果哪项投资、哪门生意能有8%的收益率，很多人一定挤破头想去做；特别是在股市，如果哪只股票的股息率能稳定在8%，股民都要炒红了眼。
如下表所示，A股5300多家上市企业里，股息率超过8%的不到50家。
可是借钱的时候，面对8%的借款利率，很多人却把它不当回事。
所以说常识很重要，8%的借款利率其实并不低，由此也可以看出放贷确实是个利润率很高的生意，难怪大家都说互联网的尽头是网贷。
所谓的普惠金融，很可能是在给全社会安装了一台债务永动机，毕竟现在网贷实在是太方便了。
我不知道为什么微信会直接在聊天框里给我推送微粒贷的广告，我不记得在对话框里输入过压力大、借钱等相关内容；
但是我担心的是，腾讯会基于我们使用微信积累的社交谱图、支付行为、位置轨迹等数据资产，利用它的垄断地位，当我们刚在对话框里说完“房租压力大”的时候，它就通过算法立马向我们推送降息贷款的广告。
这究竟是技术创新，还是偷听式营销呢？
哦，对了，现在还有不放贷的手机APP吗？毕竟，每次打车都提醒我要开通免密支付的高德地图，也在放网贷了。
高德地图甚至还作为流量入口，给其他网贷平台打了个广告。
我问DS怎样看待互联网的尽头是网贷这种现象。它回复说：
互联网的尽头是网贷这八个字，简直是用狗血现实写成的黑色幽默。
它们利用你打车的数据、点外卖的习惯、刷视频的时长，算你的信用分，再反手把高利率现金贷塞你嘴里。
这暴露了中国互联网的肾虚综合征。
搞不来硬核科技创新，玩不转底层技术突破，只能靠放贷这种封建时代钱庄的把戏充KPI。18%的年化利率，比写代码来钱快多了是吧？
奉劝某些公司：做个人吧！别真把"科技向善"活成年度最大笑话。
一声叹息。
这说到底，还不是因为放贷赚钱更容易；人一旦尝到了甜头，怎么可能轻易放弃呢？
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