这笔巨款，别忘了领！

最近这段时间，有个大事，大家别忘了，就是一年一度的个税汇算开始了。

如果去年底填报了对应的专项扣除。包括七项——子女教育、继续教育、大病医疗、住房贷款利息、住房租金、赡养老人、3岁以下婴幼儿照护这些。

可以申请一下，看看能不能退笔钱。

关于填报的细节、注意事项，大家可以直接看我们之前写的这篇文章，说得很详细——

以上部分呢，有些不符合资格，是没办法申请的。比如抚养老人、子女教育这些，不满足条件是申请不了的。

那可以额外留意一下，最近两年大力推行的抵税神器——税优健康险、个人养老金，这种买了也能用于抵税，非常适合收入比较高的朋友。

如果还没有买的，可以今年买上，这样就能用于抵一部分，当年的个税了。

每隔一段时间呢，我们都会和大家重点介绍对应的产品。

那今天赶在退税这个阶段，就再次科普下，目前可以抵税的工具，哪些比较推荐。

税优健康险

商业健康险也叫做税优健康险，一般是政府和保险公司合作推出的健康险，有保障的同时，还能享受个税减免。

其种类包括医疗险，重疾险、以及长期护理险，咱既可以为自己投保，也可以为配偶、子女或父母投保。

每人每年最高可以抵税的额度为2400元。

不同收入水平的人群，具体可以抵扣多少，大家可以参考这张图。

像年收入20万的人群，算下来每年可以省480元。

目前对比下来，税优医疗险的价格与保障方面，和普通产品相比，并没有太大的优势，个人觉得没必要折腾了。

倒是有一款护理险收益比较出色，它就是中荷的岁岁享2.0护理险。

护理险本质是健康险，就是说，确诊对应特疾，会赔付护理金。

但中荷这款特殊之处呢，是它的现金价值设计的比较高，（现金价值就是后期退保，我们能拿到手的钱。）并且可以减保，所以一般我们买来作为储蓄增值。

下面给大家演示一下它如何抵税，以及真实收益如何。

我们假设一位30岁女性，选择年交2400元，交10年，期间她的工资一直不变，始终按照税率20%来算。

那么她每年就可以抵扣480（2400*20%）元，10年累计下来可以抵扣4800元。

相当于最后实际只需要交1.92万元，实际拿到了2.5万，复利可以达到4.57%。

持有20年，账户的现金价值增则值到31994，复利达到3.27%。

随着持有的时间越长，整体收益率有所下降，但是对比当下的普通增额来说，这收益率也是吊打的存在。

这里也给大家整理出，不同税率下的收益情况。

可以看到，税率越高，整体收益率越高。像税率在10%及以上的朋友，去买都还是很划算的。

由于每年最高抵税不超过2400元，所以我们建议就按照这个最低额度来购买就好了，毕竟多出的也不能抵税，同时这样压力也不大。

那至于交多久比较合适，结合增值时间以及整体收益来看，交10年是比较好的。

当然如果想持续抵税，选择交久一些也是可以的，这个看个人的实际情况。

下面再来看下个人养老金。

个人养老金

个人养老金也是近两年大力推动的。也是我们总提到的抵税神器，去年也在全国推行了。

它就相当于单独开一个账户，我们存钱进去，作为我们的养老补充。

相比于税优健康险，个人养老金的抵税额度就要高很多，每人每年最高可以存1.2万。

按照个人所得税税率，划分成不同档次。

若收入达到最高档，可抵扣45%。

这样算下来，每年交1.2万，能抵税5400元，相当于自己只交了6600元，很牛。当然年收入破百万的占比较少，我只是测算参考一下。

同时，这笔钱我们还能自主选择品类再投资。

主要有四种方式，分别是存款，理财产品，养老基金以及商业养老金。

其中养老基金属于高收益与高风险类并存型，会有亏损的风险，大家根据风险承受能力酌情购买。

而存款和商业养老金这两个是可以做到保本保息的，比较推荐。

其中养老存款的收益要比普通存款的收益高一些。以招商银行为例，五年期定存已经降至1.55%左右，个人养老金的存款还能达到2.2%。

但它存在一个劣势是，存款时长受限，最多只能存5年，等5年后，就要面临更低的利率，收益率下降，所以只适合快要退休的人群。

商业养老金呢，目前能锁定2.5%的利率，比定存要高，加上抵税，整体收益性更高，综合看下来是最合适的了。

目前也有三款优秀的产品，大家可以关注一下。

第一款是中英人寿福临门A款，它是一款两全险，所谓的「生也赔，死也赔」。

如果保障期间内，不幸挂了或全残，直接给一笔赔偿，合同结束。

还有一种情况是，到期后，还生存，那也能一次拿回一笔满期金。

那我们就可以模拟，结合抵税，具体能领多少钱。

按照一位30岁女性，每年1.2万拉满，交10年，保障至55岁为例，以下是不同税率下的收益。

当税率一直维持在20%的时候，她每年可以抵税2400元，10年就是节省2.4万。

等到55岁，扣除3%的税后，可以一次性拿走183516元，IRR测算出来是3.78%。

而如果税率达到45%，最后只要交6.6万，满期后拿回18.4万，复利IRR达到4.88%，折算下来单利达到9%，这收益还是非常可观的。

对比当下拔尖的增额，持有25年，复利也就在2%左右，这样看是一笔不错的羊毛，值得薅！特别是收入比较高的，非常香。

这种属于是两全险，钱一次就拿回了。其余还有两款传统类型的养老金，能活多久、领多久的。

一款是阳光人寿的颐享阳光（个养版），另一款是国民养老的国民慧选节税版。

先看阳光的颐享阳光，它有保20年、保终身两个版本。

这里，我们先来看保障终身的版本。

依旧是以30岁女性，年交1.2万，交10年，并且从55岁领取。

为了对比更清晰，我们和普通版本的养老金作为对比，以供参考。这里选择的是当前比较拔尖的利安青山版1号计划一。

领取金额上由于要扣3%的税，每年只有7565元，比顶流养养老金要弱一些。

但是看整体收益的话，税率在25%及以上还是有优势的。

比如税率30%的情况下，后期复利可以达到3.5%，直接碾压普通普通养老金。

再看国民养老的国民慧选，同样的条件下，领取要比颐享阳光多一些，每年7897元，收益更高一些。

并且两款产品都是过都是注册资金过百亿的大公司出品。

其中阳光人寿成立于2007年12月，注册资本金210亿元人民币，股东背景方面，大型国企支持，还有实力雄厚的民营企业。

国民养老，就更有来头了，2022年成立，注册资金111.5亿，其背后股东有17个，都是一些银行，证券以及国内知名实业投资企业，属于养老金第三支柱里的国家队。

看下来这两款产品是收益与公司品牌兼具的，值得我们选择。

其中国民慧选属于极致领取型，在领取后没有现金价值，领取表现更好一些，适合追求更高收益的朋友。

颐享阳光则比较稳健，可以保证领取20年，同时现价也维持20年，适合在乎身故保障的朋友。

整体看下来，只要是抵税达到20%以及上的朋友，买个人养老金还是很香的，抵税的同时，还能多存一笔养老金。

如果有养老规划提升养老品质的，还是更建议用商业养老金。

毕竟，每年只有1.2万的限额，作用相对有限；同时它在领取时间上，还有一定限制，必须得等到退休后，会受到延迟退休的影响。

所以说，对于收入比较高的群体，除了抵税工具外，也更建议大家去配置一下商业的养老金。拉高养老金替代率，防止老年后生活品质降级。

总体看下来，对于高收入人群来说，税优健康险和个人养老金是个不错的羊毛。

特别是税率超过20%的朋友，一定要留意。

折合抵税的额度算下来，收益非常有诱惑力，是常规储蓄险完全达不到的，就当是强制储蓄了。

若去年错过了，也没关系，在今年买上，往后即可抵税了。

当然已经买过税优健康险、个人养老金的朋友，不要忘记进行个税汇算清缴。具体操作步骤可以看下图。

首先，打开个税APP，找到年度汇算里商业健康险，点击新增，手动添加信息。

同样个人养老金点击个税APP底下【办&查】，点击个人养老金扣除，进入填写相关信息，进行申报。

完成后，进行年度汇算的时候就能看到其他扣除项目那栏里，对应的抵扣金额啦。

最后，如果大家对以上提到的产品感兴趣，可以扫描下方二维码，让我们顾问老师，详细为你演示对比下。