秒杀存款，稳吃利息！

上周的十四届全国人大三次会议的相关内容，大家关注了吗？

其中对于货币政策这块提到，要实施适度宽松的货币政策，并适时降准降息。

意味着今年我们即将迎来新一轮的降准降息，据一些机构预测，可能有30到40个基点的降息预期。

而降准降息相对应的就是信贷利率的下降，意味着企业的借贷成本更低，就愿意借钱去扩大规模发展，从而带动实体经济发展，这是最主要的目的。

当然这是从宏观方面来看，而对于我们普通个人的影响，最直接的就是存款的利率下调，最后到手的利息更少了。

目前国有几大行的5年期存款挂牌利率还有1.55%，降息之后，以本金10万来看，存5年的利息直接少了几千块。

所以对于当前这种降息的环境下，只会存定存，那真的太亏了。

今天就来给大家分享一下，比存款更好的方案，可以锁定利率稳定吃息的——快返年金，对比下来绝对是秒杀存款的存在。

快返年金VS存款

为什么说快返年金是替代存款的最佳方案，下面我们就从金融工具的收益性、安全性、灵活性三个维度进行比较一下。

首先收益性方面，现在国有几大行5年期定存的挂牌利率在1.55%。

我们假设50万存5年，那么到手的利息一共就是38750元。

接着我们来模拟下如果拿50万，去投入某款快返年金，具体收益情况见下表。

小姐姐同样也是从第5年开始领利息，她一次性可以拿回5万，算下来年化单利2%，比存款多。

更香的是后续，快返年金锁定利率，小姐姐每年都能固定领回2.4%的利息，也就是1.2万，同时账户还有接近本金的现金价值，可以随时退保取出。

长期对比下来，存款和快返年金的收益差距越拉越大，存20年的情况下，50万的利息可能就相差7万多，关键是这还没有算后期存款利率下行的情况下。

按照当前的趋势，后续利率会不会滑落至1.0%以下，都未可知。

所以说，单从收益角度，快返年金可以锁定利率，长期下来优势拉满。

再看安全性，大家比较在乎的，这点存款和快返年金可以说是同等安全。

其中定存受《存款保险条例》保障，本息在50万以内的保险可以兜底，但是超过50万的以及中小银行的，可就得注意了。

快返年金属于保险，在我们买完后会有合同，每年能领取多少钱，账户里还剩多少现金价值，都明确地写在合同里。

这个合同不仅受到的《保险法》的保障，背后还有我们强大的保险监管体系。

保险作为社会的稳定器，安全性这块是完全不用担心的。

最后灵活性，涉及我们用钱的灵活性。

如果存钱期间，可能遇到急事需要取钱。对于定期存款来说，如果没到期，取出的话，那么利息就会按照活期存款来计算，相对死期会少一些。

而快返年金，前期一般会有3-5年的封闭期，如果在这是时间段退保取钱的话，本金就会有一定损失。

但是从5年以后（或者现价回本后），快返年金就比较灵活，随时都可以取出，不影响前期每年的利息，本金也还在。

总体上，灵活性这块，两者各有优势。

前期5年内，定存的更有优势一些，取出只会损失一些利息，起码本金不会损失。

5年以后，快返年金就有绝对优势，不会亏损。

三个维度对比完，可以发现快返年金无论是安全性、收益性、还是灵活性，都不输存款。

最关键的还是终身锁定利率，稳吃2.7%左右的利息，在当下利率下行的趋势，真的是非常奢侈，比单纯存定期要香。

当前快返年金市场也比较卷，有很多优秀的产品，下面就来给大家分享一下，有哪些值得入手。

产品推荐

当前市场上比较热门的快返年金有中英的悦活人生，太保的瑞有余、蛮好的人生、中邮的邮爱一生2.0、新华的快享福3号，和复保的星享未来这六款。

按照它们的领钱规则，可以分为两种类型。

一类是，从第5年固定领一笔利息；

这类产品有中英人寿的悦活人生，太保的瑞有余和复星保德信的星享未来（计划二）。

另一类是第5年先返一笔高额的关爱金，后续每年领固定的利息。

代表产品有太保的蛮好的人生，新华快享福3号，中邮的邮爱一生2.0和复保的星享未来（计划一）。

我们先来看第一类产品的领取表现。假设30岁女性，趸交100万的情况下。

这里只是为了方便计算，实际大家选择交多少，交几年，可以根据自己的情况来定，一般几千块钱就能上车，比较友好。

从第五年开始，中英的悦活人生，每年领取2.66万，太保的瑞有余和复保的星享未来（计划二）则是每年2.7万，三款的领取差距不大，都比较高。

再看现金价值回本速度上，太保的瑞有余最快，第四年就回本了。

中英的悦活人生和复保的星享未来紧随其后，在保单第5年，现金价值也超过本金。

其中中英的悦活人生账户的现金价值一直高于本金的，这就相当于，每年固定吃利息，如果真的要用钱，退保取出也不会有损失。

太保的瑞有余和复保的星享未来在超级大后期现价有一点减少，略低于本金，当然影响不是很大。

领取和现金价值结合起来来看，三者的复利IRR在保单第30年的时候，都能达到2.3%，还是很强的。

综合来看，三款产品收益都非常出色，个人觉得选择哪款都是可以的，余下就要看大家选择偏好了。

如果是偏爱大公司的产品，那么太保的瑞有余可以作为首选。

太保作为传统的大保司，盈利和保费常年排名前三，实力这块毋庸置疑的。

瑞有余收益在趸交的情况下，回本快，比较出色。

但是注意一下，它在3年、5年交的情况下，得到第10年才能领取利息，有些慢。

对这点比较在意的朋友，可以考虑中英的悦活人生，不管哪个缴费方式，收益都很拔尖。

公司方面中英人寿，规模虽没有太保那么大，但是其股东背景还是很过硬的。

中资是中粮集团，我国最大的，全球第二大的粮油食品企业；

外资股东是英杰华集团，是经历过一战二战的老牌保司，也被称为全世界九家大而不能倒的保险公司之一。

公司整体的运营也是非常稳健，风险评级长期稳定维持在A类，属于收益和公司品牌的完美结合。

倘若不在乎公司品牌的，想要综合收益高一些的，就可以选择复保的星享未来。

以上是每年固定领一笔利息的形式，适合替代存款长期吃利息。

但是如果是短期理财，想在前期领更多利息的，那就更建议考虑下面第二类，在第5年先领取一大笔关爱金的模式，真是存款的完美替代。

同样是以30岁女性，趸交100万的情况下：

其中新华的快享福3号和太保的蛮好的人生比较相似，第5年领取保费的7.5%作为利息，算下来前5年的单利是1.5%，和5年期定存相当。

中邮的邮爱一生2.0和复保的星享未来就是一次性先领回保费的10%，从第6年以后，每年大家就是领取2.4%左右作为利息。

累计领取到保单第10年，中邮的邮爱一生2.0和复保的星享未来计划一，共领回利息22万多；

新华的快享福3号和太保的蛮好的人生就相对少一些，共领回20万的利息。

虽然前期少一些，优势就是它们在现金价值上回本速度比较快，新华的快享福3号最快，第三年就回本了；太保是第四年，且后期账户里的现金价值一直高于本金。

而中邮的邮爱一生2.0和复保的星享未来（计划一）由于前期派息多一些，所以有些伤及本金，账户里现金价值一直维持在98万左右。

最后领取和现价综合起来看，还是中邮的邮爱一生2.0和复保的星享未来（计划一）整体复利IRR更高一些，但是大家整体差距也不是很大。

说完三个产品的收益表现，现在我们再来单个看它们的优势，以及我们又该如何选择。

总体来看，中邮的邮爱一生2.0和复保的星享未来（计划一）会高一些，如果想前期领的钱多一些，就考虑它们两。

其中中邮的公司背景更突出一些，在乎品牌的朋友可以首选。

背后是邮政集团，由国务院直接控股，属于根正苗红。

而且这两年中邮的发展势头比较猛，2024年的保费收入为1349亿元，同比增长了23%，成为与保险老七家有力的竞争者。

同时邮爱一生这个IP非常能打，最早创新这个关新爱金的模式，吸引了很多高净值朋友的投保。

复保则是中美合资。中方是复星集团，头部民营企业，总资产达到8千亿，产业覆盖医药、地产，服务和金融。

美方股东是保德信保险公司，是美国最大的人寿保险公司之一。

保司背景不及头部保司，但也算是中上级别，同时公司各项运营指标也良好，所以星享未来可以作为我们的备选。

倘若更在乎前期现金价值灵活性，就推荐新华的快享福3号和太保的蛮好的人生。

它们两前期现金价值回本快的同时，也能拿回不错的收益，并且都是头部大公司的产品，我们就不多介绍。

其中太保的蛮好的人生，3、5年交的情况下，第5年领取的关爱金会相对少一些，所以前期累计领取会少一些，现价较高一些，整体收益也更高。

而新华的快享福则相反，前期累计领取多一些，现价会有些影响，略低于本金。

具体选择哪款，就要是看大家的侧重点在哪里。如何不知道怎么选的，也可以联系我们规划老师，和他详细沟通，规划出最适合你的方案。

在当下来看，正常咱们存定期也都有3-5年的时间，与其存定期看着利率下行，那不如考虑快返年金这个品类。

同样安全，保本保息，还能锁定高于存款的利率，不用担心利率下行。

利率下行，咱们就继续持有吃高利息，利率上行，咱也可以取出再投资，做到进可攻退可守，非常灵活。

趁着现在还没降息，上车都还是来得及的。

另外除了可以替代存款锁定利率稳吃利息，咱们也可以用来替代房子收租，实现无痛当房租；

或者是给孩子规划一份铁饭碗，亦或者给自己补充一份养老金只吃利息，余下的做传承都是可以的，用法还是非常丰富的。

如果大家对于文中提到的产品感兴趣，都可以直接扫描下方的二维码，添加小助手微信，让他给你安排专业的规划老师一对一讲解，规划出专属的方案。