聚焦315｜网贷有风险 借贷需谨慎

中国商报（记者 王彤旭）“网贷借款15万元，利息高达15个点，每月仅利息都要还1000多元。省吃俭用3年才还清了网贷，无债一身轻。”刚步入职场不久的95后马强（化名）说。

当一个人急需用钱，但无法通过银行或正规机构快速贷款时，突然在网上看到诱人的贷款广告，他会心动吗？答案是肯定的。

近年来，随着网贷的普及率和渗透率不断增长，消费需求得到了进一步释放。但是，在数字经济快速发展的背景下，部分网贷平台以“秒到账”“零门槛”等为噱头野蛮生长，消费者投诉问题也随之增加。中国电子商会旗下消费服务保障平台消费保发布的最新数据显示，截至2025年2月25日，消费保累计收到网贷相关投诉超过19万件，累计涉诉金额超过21亿元。

网贷借款人年轻化

“从网贷逾期的第一天开始，催收短信和电话就没停过，其间我一直在跟这些网贷平台协商是否能延期还款，但均被拒绝。后来，针对我的暴力催收升级，对方开始进行电话轰炸，亲朋好友都知道了我的债务。我一直处于害怕、焦虑的情绪中，经常失眠，最终不得不向父母开口，用他们的养老钱还清了债务。”在广州打工的吴志（化名）说。

因听说网贷便利且利息不高，吴志就下载了几个App。“起初只想借点小钱应急，工资一到手就能还上了。后来越来越依赖网贷，甚至用它来支付正常开销。同时，我也低估了网贷的利息和手续费，导致为了还清一个平台的借款，不得不借更多的钱，债务像滚雪球一样越滚越大，远超我能承受的范围。”吴志说。

“网贷的期限大多是12期。我借了10万元的网贷，每个月要还8000多元的本金和2000元的利息，月供还款压力非常大，无奈只能逾期。”在北京工作的90后白领小刘说。

上述90后的经历并不罕见。当前，不少年轻人陷入网贷纠纷中。消费保数据显示，在网贷行业投诉用户中，男性占比55.17%，女性占比44.83%；在年龄分布上，90后投诉占比最高，为55.07%，80后和00后占比分别为29.77%、8.14%。

警惕“套路”关注风险

“2024年消费保收到的累计投诉量高达79025件，较上年增长215.22%。”消费保有关负责人告诉中国商报记者，在网贷平台主要投诉问题中，暴力催收、乱收费、隐私泄露等三大问题占比约五成，其中暴力催收和乱收费的投诉分别占20.64%和16.79%。利息问题、强制下款和提前还款及征信问题也是该行业的主要问题。

事实上，不少网贷平台的借款人反映遭遇了暴力催收。

“关于网贷行业的暴力催收问题，不少借款人反映，在逾期后，借款平台的催收人员采用了极为不当的手段，包括但不限于恶意骚扰、言语威胁等，给借款人造成了极大的心理压力。这些催收人员甚至对借款人的通讯录联系人进行骚扰，甚至威胁恐吓借款人的亲属和好友，严重侵犯了借款人的合法权益。”消费保有关负责人说。

事实上，为保护消费者合法权益，国家金融监督管理总局北京监管局曾提醒消费者警惕网络贷款“套路”，要关注以下风险：

首先是模糊利息费用。以“免息”“低息”等说辞营销宣传，吸引潜在消费者借款，但在实际放款时违规收取费用。比如，另行签订合同，要求消费者收到借款后第一时间转回“保证金”，变相收取“砍头息”；通过App操作设置限制消费者正常还款，引发消费者债务逾期，产生“罚息”。

其次是泄露个人信息。在获取消费者相关信息后，将消费者个人敏感信息打包出售给“产业链”上下游不法机构获利，使消费者及其亲友饱受各类电话销售骚扰。

最后是诱导过度借贷。蛊惑消费者过度超前消费，诱导消费者在旗下的众多网络平台连环借款、以贷还贷，致使消费者负债超出自身收入水平，还款时引导借款人拆东墙补西墙，使消费者债台高筑，产生不良征信记录。

做好功课避免“入坑”

近期，消费保研究院专家发布消费提示，建议消费者借贷时注意以下几点。

一是要选择正规金融机构，详细了解贷款的利率、期限、还款方式及可能涉及的费用，避免陷入高利贷或套路贷。

二是要评估自己的还款能力。在申请贷款之前，确保能够按时还款。不要过度借贷，以免陷入债务困境。同时，要制定合理的还款计划，并尽量提前还款以减少利息支出。

三是要注意个人隐私保护。在网贷平台上进行操作时，要避免个人信息泄露，降低被不当催收和诈骗的风险。

四是要警惕暴力催收。如果因某些原因无法按时还款，要及时与平台沟通并寻求解决方案。对于任何形式的暴力催收或骚扰行为，要保持冷静并立即报警。同时，向相关监管部门投诉，维护自己的合法权益。

此外，还要增强金融知识储备，提高个人金融素养，了解基本的借贷知识和风险，避免因缺乏金融知识而受到不公正的借贷条款的侵害。

国家金融监督管理总局北京监管局相关负责人曾表示，在办理借款业务时，要认真阅读合同条款，充分了解借款条件，关注借款业务真实息费水平，警惕诱导性营销宣传说辞。准确评估自身承担能力，理性消费，合理借贷，维护个人良好信用。

相关链接：禁止暴力催收

2024年4月18日起施行的《消费金融公司管理办法》首次新增“消费者权益保护”的章节，明确要求消费金融公司不得采用暴力、威胁、恐吓、骚扰等不正当手段进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收。

2024年5月15日，中国互联网金融协会发布的《互联网金融贷后催收业务指引》明确，金融机构和第三方催收机构应只向债务人催收，不应向联系人催收。在催收时间方面，晚10点至早8点禁止催收。以语音形式（含智能语音）进行告知式催收，每日合计不得超过3次。后续，待国家标准正式发布实施后，将替代上述指引。