甩掉“坏账包袱”，银行业轻装上阵拼质量

随着规模扩张带来的红利逐渐消退，金融业正步入一个以质量竞速为特征的“新赛点”。这一变化意味着金融机构不能再依赖于以往的快速扩展模式来获取增长，而是需要转向更加注重效率和质量的发展方式。在这样的背景下，银行业正在加速调整其资产结构，通过盘活现有的风险资产并优化资源配置。

息差收窄、竞争加剧、风险显性化——当多重压力叠加袭来，中国金融业过往依赖规模扩张的顺周期增长模式已难以为继。

面对行业转型的十字路口，唯有将风险管控深度融入战略决策体系，通过主动的资产负债表管理实现资源动态优化，才能在行业变局中构筑持久竞争力。

为了进一步优化资产质量，今年以来，个贷不良资产转让市场迎来了活跃期。在银登中心的不良贷款转让平台上，中国银行、建设银行、平安银行、江苏银行、中原银行等众多银行机构正在寻求转让个贷不良资产。

这并非简单的风险剥离，而是基于“资源再配置”的深度考量。经测算，通过这种方式，银行业不仅可以降低不良贷款率，还能够释放部分拨备资源，为后续的新业务发展提供资金支持，更好地服务实体经济。

收拳

收拳也是在为下一次出击积蓄力量，这个道理同样适用于银行的经营策略。

银行需要对市场环境有清晰的认识，并且要清楚自己的位置和优势。通过这种方式，银行可以在保证稳定的同时，为长远的发展打下坚实的基础。

随着不良贷款问题越来越突出，银行正在加快处理这些不良资产，特别是个人贷款方面的不良资产转让变得非常活跃。

最近，在银登网的不良贷款转让专区，农业银行、建设银行、平安银行、浦发银行等多家银行发布了大量公告，加速清理因信用卡透支和个人消费及经营性贷款产生的不良资产包。

这些个人信用贷款通常每笔金额不大，也没有抵押物。如果借款人没有按时还款，银行会立刻准备相应的减值资金。只有在多次催收无效后，才会考虑采取法律手段或者将这些不良资产打包出售。

因此，被拍卖的个人信用贷不良资产包多数是那些拖欠时间较长甚至故意拖欠的情况。据统计，这类贷款最终能收回的资金通常不到25%到30%。

近期，江苏银行也加入了处置不良贷款的行列。据了解，这些不良贷款主要来源于个人互联网贷款，平均逾期天数约为1000天，也就是大约三年的时间。

据中国银行研究院研究员叶银丹表示，出售个贷不良资产包，不仅有助于银行降低不良贷款率，改善财务报表，还能让银行回收资金，增强现金流，并减少管理不良资产的成本。同时，释放的资金可以用来支持重点科创项目，更好地服务实体经济。

由此可见，银行处理不良资产不仅仅是为了甩掉负担，而是通过调整资源配置，把不赚钱的部分转换成新的增长点，把风险管理的成本转化为业务效率，真正为高质量发展储备能量。

出拳

“蓄而后发”，就像拉弓射箭，先积蓄力量再释放出去。

实际上，处理不良资产只是江苏银行坚持“不求最快、但求最稳”这一稳健经营原则的一个例子。

面对不断变化的外部环境，江苏银行特别重视风险管理。他们不断完善“1+3+N”风控体系，改进内部防控机制，逐步提高风险控制能力。

特别是在人工智能等新技术迅速发展的今天，传统的风险管理方式正在经历重大变革。江苏银行利用科技创新，特别是自主研发的“智慧小苏”大语言模型，推动全行在风险控制方面的数字化转型。

举个例子，在为小微商户提供贷款时，客户经理需要核实商户地址信息。过去，由于描述上的差异，传统的方法很难准确匹配地址。现在，通过结合“智慧小苏”和规则匹配技术，江苏银行能够对地址进行预处理、拆解，并计算相似度。只要关键信息如街道名称和门牌号一致，系统就能判断这些地址是否指向同一个地方，风险识别准确率高达99%。

这样的转型带来了显著的效果。截至2024年底，江苏银行的不良贷款率降至0.89%，是上市以来的最低点，拨备覆盖率达到350.10%，表明其有足够的资金来抵御潜在的风险。

根据最新的监管数据，商业银行平均不良率为1.50%，拨备覆盖率是211.19%。相比之下，江苏银行的不良贷款率低于行业平均水平0.61个百分点，拨备覆盖率则高出138.91个百分点，显示出其在风险管理方面处于领先地位。

持续优化的风险管理策略也帮助江苏银行实现了稳步增长。到2024年末，江苏银行总资产达到39518.14亿元，同比增长16.12%，并且全年收入达到808.15亿元，增长了8.78%，净利润为318.43亿元，增长了10.76%。

此外，江苏银行还在制造业、科技企业、绿色金融和小微企业等多个领域取得了重要进展。目前，其制造业贷款余额超过3000亿元，服务科技企业达2.12万家，绿色投资规模超过5600亿元，普惠型小微贷款余额突破2000亿元。

责任编辑丨汪鹏