解码江苏银行高质量发展背后的稳健基因

文 | 金宁

在2024年复杂多变的金融市场环境中，韧性与稳健成为衡量各大银行经营的两个关键词。

一方面，银行板块股价逆势上扬，全年涨幅超40%，成为资本市场的“稳定器”；另一方面，净息差收窄、信贷增速放缓、中间业务收入下滑等问题持续考验着行业的韧性。

在此背景下，江苏银行以一份“不良率连续9年下降、净利润双位数增长”的亮眼成绩单，展现了头部城商行的经营智慧。其经营稳健、风险掌控得力的特质，不仅成为穿越周期的关键密码，更为银行业高质量发展提供了新范式。

1、以稳健为基，构筑高质量发展内核

江苏银行的核心竞争力，源于其始终如一的“稳健基因”。自2016年上市以来，江苏银行并没有“随大流”一味的追求增速，而是一直坚持规模、质量“两手抓”的发展模式。

截至2024年底，江苏银行总资产达3.95万亿元，同比增长率为16.12%，但其贷款余额增速（10.67%）显著低于存款增速（12.83%）。

这一数据背后，是江苏银行通过优化负债结构、严控资产投放节奏实现的“有质量的增长”。例如，江苏银行主动压缩高风险领域贷款敞口，将资源倾斜至绿色金融、先进制造业等政策支持的优质赛道，既降低了风险集中度，又提升了资产收益率。

这种积极主动作为的战略定力，使其在行业净利润整体下滑2.27%的背景下，仍能保持10.76%的归母净利润增速，稳居上市银行前列。

此外，江苏银行资产质量的持续改善是其坚持规模与质量“双轮驱动”的另一种体现。截至2024年末，该行拨备覆盖率为350.10%，不良贷款率降至0.89%，相较2023年末下降0.02个百分点，实现了上市9年来的9连降，创上市以来最低水平。

与行业数据相比，2024年四季度末商业银行平均不良率为1.50%，江苏银行不良率较行业均值低0.61个百分点，资产质量核心指标稳居行业第一梯队。

数据只是结果的呈现，而背后的内因更值得我们深究。江苏银行连续9年实现不良贷款率的下降，得益于其多方面的努力。

比如，在贷前，江苏银行利用大数据、人工智能等技术对客户进行全面的风险评估，筛选出优质客户；在贷中，江苏银行严格执行审批流程，确保贷款用途合规；在贷后，江苏银行建立动态监测机制，及时将潜在风险化解在萌芽状态。

而江苏银行之所以能取得如此优良的成绩， 是江苏银行将风险管理从“技术工具”升级为“文化基因”所形成的长期竞争优势。

这种竞争优势便是股神巴菲特所说的：“长长的坡，厚厚的雪”。

2、以科技为擎，筑牢智慧安全底座

在数字化浪潮下，传统风控手段面临数据孤岛、响应滞后等痛点。为此，江苏银行借助科技力量，以“智慧小苏”大模型为核心，推动风险管理从“人防”转向“技防”。

为了解决风控模型中规则数量庞大、命名不规范、重复规则多等问题，江苏银行通过剖析数百个风控模型的底层逻辑，提炼出超4000条适用规则，生成约800项常用组件。这些组件支持通过特征标签查询，方便进行单产品回溯和多产品对比，极大地提高了风险管控能力。

依托“智慧小苏”大语言模型服务平台，风控模型组件化管理充分发挥大模型在代码生成、文本字段提取、语义理解与泛化能力等方面的优势，配合自动化脚本，实现了组件的高效生成与精准合并，组件准确率超90%。

目前，江苏银行已实现风控模型从建模、编译、部署到监控的全生命周期管理，未来还将进一步完善组件化管理规则，集成至模型全生命周期管理中，确保模型的版本控制、性能监控和安全合规，支持组件的灵活调用和组合。

在企业贷款贸易合同审核场景中，传统AI模型难以统一识别和提取复杂合同中的关键信息，导致审批效率低下。江苏银行利用“智慧小苏”大模型的语义理解和实体识别能力，结合先进的OCR技术，实现了对非制式合同的高效扫描，准确提取合同供需方、签订时间、交易货物等多种文本信息。

基于这些提取的信息，江苏银行构建了专业的风险控制模型，通过外部数据等途径对合同双方信息进行智能检测，在授信过程中对高风险交易提前发出预警，有效防范潜在信贷风险。自该系统上线以来，已实现数千份贸易合同的智能质检，文本提取准确率超95%，大大简化了合同质检流程，提高了受托支付合规性审核效率。

在小微个体户贷款业务中，地址校验是一个难题。商户法人手动填写的门店地址与工商注册地址常存在描述差异，传统规则匹配对比方式难以满足需求。江苏银行采用“智慧小苏”大模型与规则匹配相结合的方法，对地址信息进行预处理、拆解及相似度计算等操作。

通过收集和标注大量地址数据，江苏银行持续迭代优化模型，当省、市、区信息不完全一致但街道和门牌号等关键信息一致时，大模型仍能准确判断多个地址是否指向同一地点，风险识别准确率达99%。这种方法不仅增强了地址验证的灵活性和准确性，还被广泛应用于其他相关业务场景，提升了整体业务处理效率和风险防控能力。

江苏银行的实践证明，在不确定性成为常态的当下，“稳健”不是保守的代名词，而是高质量发展的基石。其以科技为矛、以风控为盾的经营哲学，不仅为自身赢得了穿越周期的底气，更为中国银行业提供了“稳中求进”的样本。