消费贷纾困调研：有银行正紧急制定方案 行业坦言有挑战 避免盲目续贷是重点

财联社3月21日讯（记者 高萍）在政策引导金融机构优化个人消费贷款偿还方式，有序开展续贷工作背景下，近日，各地银行开启紧锣密鼓行动。

“续贷政策方面，我行采用延长贷款到期日，或新发放贷款结清已有贷款方式，为符合条件的个人消费贷款借款人提供续贷支持。”一家城商行人士对财联社记者表示。财联社记者调研采访了解到，当前，部分银行消费贷已有续贷政策，无续贷政策的银行，则在还款期限上有宽限政策。

也有银行人士对财联社记者表示，对监管提到的上述优化政策方向，其所在银行正紧急制定相关方案。多位银行业内人士对财联社记者表示，预计银行将逐步完善消费贷续贷服务。

“对放贷的金融机构而言，如何精准识别真正信用好、暂时遇到困难的客户，是一大挑战。”多位行业人士坦言，政策引导优化是机构努力的方向，但过程中，精准筛选客户，通过大数据分析和信用评分模型识别高风险客户，避免盲目续贷，则是银行等机构面临的最大难题。

有银行正紧急制定消费贷纾困方案

多家银行个贷部人员对财联社记者表示，当前其所在银行在消费贷方面已有续贷政策。财联社记者了解到，部分银行也最新出台或升级了该行2025年消费提振专项行动。

招商银行工作人员称，该行线上贷款一般是当月25日左右，系统将自动提示可续贷信息；若无展示，则说明不可续贷。“所谓贷款续贷，是指在贷款到期前，通过发放一笔新贷款归还原贷款本金的业务。”上述银行工作人员称。

一家大行北京分行个贷部人员也对财联社记者表示，该行手机银行中，消费贷到期前有一键续贷按钮，但是否有续贷资格，则是根据模型进行风控管理。

工商银行工作人员对财联社记者称，该行消费贷融e借有还款宽限期政策。该人士称，若融e借未能在还款日按时还款，则在延期待扣(容时)期限内，不计逾期，不收罚息，不上报人行征信，但正常计收贷款利息，存入款项时需补充还入容时期间的利息。

“目前延期待扣(容时)期限为3天，业务部门将视情况随时调整，请以实际为准。”上述银行工作人员补充道。

不过，更多银行则表示，其所在银行消费贷业务目前没有续贷政策。“有房贷的延期还款政策，但对消费贷，没有延长贷款到期日或续贷政策。”一家银行个贷部门人员对财联社记者表示。北京一位股份行个贷经理也表示，目前该行消费贷没有续贷政策。

“2025年3月14日，金融监管总局印发通知，我行也刚收到相关通知，正紧急制定相关方案，后续将按照国家政策严格执行。”提及金融监管总局印发的通知内容，一位股份行工作人员对财联社记者表示。

行业坦言精准识别客户是挑战 需避免盲目续贷

“消费金融的服务对象主要是个人消费者，近年来个人消费贷款、信用卡逾期现象有所增多。开展消费金融领域纾困活动，有助于减轻消费者短期还款压力，修复个人信用。”招联首席研究员董希淼对财联社记者表示。

银登中心披露的信息也显示，银行加速个人不良贷款转让，其中个人消费贷款频现。

根据监管内容，纾困措施针对信用良好、暂时遇到困难的客群。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，目前，部分消费贷借款人有还款意愿，但受收入等因素影响面临还款困难，存在阶段性还款压力较大的问题。开展个人消费贷款纾困，有助于降低这类借款人的还款压力，同时也有助于稳定银行消费贷款质量。

董希淼认为，一方面，针对个人信用良好但暂时遇到困难的借款人，可与借款人通过平等协商，合理延长贷款期限、降低当期还款金额，帮助借款人在更长周期内安排收入与支出；另一方面，对近年来受客观因素影响导致信贷逾欠的消费者，可在提供必要证明的前提下，将其在征信系统中的个人不良信息保存期限阶段性地从5年缩短为2年，帮助借款人修复信用。

需要注意的是，上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚指出，政策鼓励银行业优化个人消费贷款偿还方式和续贷工作，同时也对风险管理提出了更高要求。通过纾困与风控并重，银行既能服务消费者，又能守住资产质量底线，实现稳健发展。

一位行业人士对财联社记者坦言，对银行而言，如何精准识别真正信用好、暂时遇到困难的这些客户也是一大挑战。在博通分析金融行业资深分析师王蓬博看来，在消费贷纾困方面，关于纾困程度、对于风险把控放宽的程度等都是银行需要考虑和完善的地方。

曾刚建议，银行需从多个方面控制风险。例如，精准筛选客户，通过大数据分析和信用评分模型，识别高风险客户，避免盲目续贷；动态监控客户还款能力，利用技术手段实时跟踪客户财务状况，及时预警潜在风险；优化贷后管理，加强与客户沟通，提前介入可能违约的案例；分散风险，通过多元化消费贷场景布局，降低单一行业或区域风险集中度。

娄飞鹏表示，银行需要按照市场化原则，对消费贷客户进行认真甄别分析，真正为合适的客户进行纾困。同时，银行需要针对消费贷借款人的资信状况等进行差异化利率定价，并通过创新金融产品和服务等更好服务居民消费。