北京
日前，某股份行业绩会上，该行行长就表示：个人互联网贷款上涨至30万元。
这个语焉不详的消息终于被验证。
据《界面新闻》消息：界面新闻从业内获悉，国家金融监督管理总局近日下发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》（以下简称“通知”），《通知》包括增加消费金融供给、优化消费金融管理、开展个人消费贷款纾困、加强消费金融风险管理、优化消费金融环境、形成政策合力、强化组织实施等七个方面、20条内容。
《通知》中最核心的一点：对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。
重大利好，但你一琢磨，这好像也不是所有人的利好，起码利好的程度不同。
1、重点内容解读
《通知》有几个重点条款：
此前，各个监管文件多将个人互联网贷款的金额上限设定为20万元，但也有例外，比如网络小贷征求意见稿要求“对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元，不得超过其最近3年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额”。
而《通知》指出：“商业银行可根据客户还款能力和风险情况，实施差异化授信。对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。”
首先是最核心的从20万元到50万元的单户贷款上限，必然会让以商业银行为首的各类机构在贷余额大幅提升，主要的拉动力必然来自于上层客群。
“阶段性”三个字是重点，也在文中多次提及，特殊时期特殊应对，很好理解，但有没有可能成为常态性？不能排除效果好、风险可控的情况下能够从阶段性转变为常态性。
其次是：“延长个人消费贷款期限。优化个人贷款期限政策,针对有长期消费需求的客户,商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。”
这对于所有经营信贷业务主体都是利好：一方面，更长的贷款期限意味着客户的还款压力变小，还款意愿提升，有利于不良率优化；另一方面，更长的还款周期意味着客户踏上经济复苏周期的概率更大，如果踏上了，信贷业将迎来一个彻头彻尾的春天。
再次是：“完善个人消费贷款用途管理。银行业金融机构要优化贷款全流程风险管理,强化实质风险管控,差异化实施贷款用途管理,简化客户需提供的贷款用途证明材料。监管部门要按照实质重于形式原则,加强对贷款用途的风险监管,规范对个人消费贷款用途合规性的检查和处罚。”
这点在2017年监管现金贷的时候就有提及，彼时被某巨头旗下的现金贷找到了“创新”空间，之后客户只需要选择贷款用途，放贷机构就算合规，各机构这一做法意味着贷款用途的管理形同虚设。核心原因还是贷款用途的核实成本太高，根本无法实现。
《通知》提及：“强化实质风险管控,差异化实施贷款用途管理”,又提及“简化客户需提供的贷款用途证明材料”，由此可见，各个信贷机构在贷款用途的核实手段上大概率不会做出改变。
2、用空间换时间？
《通知》对信贷行业有着多重影响。
第一重，各类信贷机构的在贷余额都有了更充足的上升空间，其中得利最大的自然是资金成本超低银行、保险。而助贷、小贷、消费金融也有自己的机会——将利率下降至24%的机会。
正如上文所言，在贷余额的上升一定是来自上层客群的拉动，这是银行的主要客户，但银行的净息差也不是可以无限下降的，当前的银行的净息差已经很薄，利率下探的空间很小，比如招行闪电贷利率已经卷到了2.68%。
既然利率不会无限下降，那么银行对于风险的容忍自然不可能无限提高，这也就给了经营次贷的几类机构机会。
36%到24%，不是不存在可能，但应该没有机构愿意主动去做，还需要监管的引导。
第二重影响：贷款期限和利率下行的综合因素会让信贷短期的风险得到“缓释”，但中长期的挑战更大了。
但只要经济复苏，风险会大大缓解。
第三重影响：共债情况有可能得到缓解，但可能性和缓解的空间很小，
因着额度上限的提高，借款人的资金需求更可能在单个或少数几个金融机构处得到满足；同时，因为借款人在单个金融机构获取的授信更高，可能会导致其他金融机构更审慎的授信。
从这两个角度讲，《通知》可能会降低共债的情况。为什么可能性和空间很小？共债的客群，大家都懂。
第四重影响：阶段性如果成为常态性，信贷行业将迎来春天。
并不是没有这种可能，温故而知新：
3月5日，国家金融监管总局局长李云泽在十四届全国人大三次会议首场“部长通道”上表示，国家金融监督管理总局鼓励金融机构量身定制金融产品，更好地满足个性化多样化金融需求。针对长期大额消费需求，将研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限。
3月14日，金融监管总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。其中提及优化消费金融管理，鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。
一切都是为了支持消费，而消费又是为了发展经济。
如果换个角度理解：当前，是用贷款额度、利率、期限的空间换经济复苏的时间，如果经济复苏后风险可控，各类金融机构的收益不变，风险却大幅降低，那么也不排除阶段性能成为常态性。
此外，也可以看下豆包AI对此事的部分看法:
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