流水造假会被发现吗？

“只要500元，代办银行流水，包过贷款审核！”
“银行流水包装，快速包过”

近年来，银行流水造假案件频发，类似的广告充斥网络，背后更是一条流水造假的灰色产业链。据银行内部统计，约15%的贷款申请存在流水异常，其中伪造占比超7成。

01 他们为啥要做假流水？

-贷款需求：房贷、经营贷门槛高，流水不足者“病急乱投医”；

-信用包装：申请信用卡、签证时需证明财力，造假者企图“美化资质”；

-骗取合作：利用假的银行流水彰显自身实力，坑害合伙人；

-洗钱掩护：不法分子通过伪造流水掩盖非法资金流向。

-黑产诱导：中介以“包装流水”“秒批贷款”为噱头牟利；

-侥幸心理：认为银行“查不出”或“查不严”。

02 常见的流水造假手段都有哪些？

制造虚假转账

有人会通过朋友、亲属之间的多次转账，在银行账户上制造频繁的资金流动，让流水看起来更“好看”。例如，每天固定时间进行大额资金的转入和转出，试图营造出一种资金充裕、生意往来频繁的假象。

拆分与合并收入

将原本一次性的收入拆分成多笔小额收入，分不同日期入账；或者将多笔小额支出合并成一笔记录，以此来调整流水的结构，使其更符合银行对优质流水的要求。

利用中介过桥资金

一些中介会提供短期的大额资金，存入贷款人账户，等银行流水显示这笔资金后，再迅速转出。这样贷款人的账户上就会出现一笔可观的资金记录，看似提高了资金实力。

找造假机构操作

给造假机构一定的费用，把卡给造假机构操作（造假机构需要掌握银行卡密码，需开通网银），造假机构根据需求模拟一些账户来往。

03 信贷人员应该如何应对呢？

✅查余额连续性：每笔交易后余额需严格符合“上期余额±本期发生额=本期余额”；

✅查交易合理性：检查ATM取款是否含小数、工资发放是否避开节假日等细节。

✅查结息记录：查看3/6/9/12月21日是否有结息；

✅查交易明细：核对金额是否含不合理小数（如ATM取款500.5元）；

✅查纸张与印章：真流水纸张特殊、印章颜色较淡（非鲜红）。

然而，随着造假手段层出不穷，人工审核方法具有一定局限性，比如需专业人士才能鉴别、耗费大量时间成本、可能出现纰漏和错误等。我们可以借助大数据分析技术，信贷小白也能操作，更高效精准地辨别流水真伪。

都察坊的“流水反欺诈”功能，能够对流水进行自动排序、数据汇总统计，自动校验可疑、造假流水，并将可疑、重点关注流水进行风险标注和提示，输出详细的流水校验报告。

通过这样的大数据技术，鉴别流水真伪不成问题，能帮助信贷人员高效完成流水审核工作，大大提高准确率，更避免了流水造假带来的风险。

企业流水造假使不得，与其铤而走险，不如通过合法途径优化财务资质，早日获得贷款审批。