阳光保险(6963.HK)推动“知心阳光”战略，打造险企高质量发展样本

当银发浪潮以年均新增超千万人的速度重塑社会结构，当“421家庭”的顶梁柱们开始考虑子女教育、父母医疗、自身养老等多重现实，当众多保险消费者困惑于保险条款，中国保险行业的集体性困局愈发凸显：社会需求已进化至“精准护航”时代，行业供给亟需跳脱出“批量兜底”的粗放阶段。

这背后是产品服务同质化无法适配消费者生命周期的动态需求，保险公司与用户之间存在的认知和信任壁垒始终未能消融。

在此背景下，阳光保险以“知心阳光”战略破局，将客户需求洞察转化为系统性解决方案，为保险行业转型升级提供了一份参考样本。

良好的业绩体现了战略的正确性，2024年，阳光保险实现总保费收入1283.8亿元，同比增长8.0%；实现归母净利润54.5亿元，同比增长45.8%。

一、客户思想驱动产品服务再升级

中国保险业当前的核心矛盾，本质上是工业化时代“标准化供给”与数字化时代“个性化需求”的结构性错配，其深层症结可归结为两大维度。

首先，传统保险业长期受制于“产品中心主义”惯性，将复杂的家庭生命周期简化为年龄、性别、职业等粗放标签，导致产品设计趋同。

不止如此，保险的本质是“跨周期风险平抑”，但传统模式仍困于“风险发生后经济补偿”的被动逻辑。许多保险业务往往将“理赔到账”视为服务终点，但实际上很多时候客户相较于事后赔付更在意的是能否得到充足的风险预防服务，而这类产品服务供给事实上相对匮乏。

这种割裂的根源，在于行业对“客户需求”的理解停留在统计学意义上的群体画像，而非动态演进的个体生命旅程，同时，保险公司手握海量风险数据，却未将其转化为主动防御价值。

面对这些行业痛点问题，阳光保险以“知心阳光”战略重构保险价值链。

首先，基于对近3万名客户的调研结果，阳光人寿推出了其首创的“三五七”产品体系，将复杂的人生风险拆解为“教育+医疗+养老”刚性需求、“全家福”角色覆盖、“财富传承”定制方案等多个模块，去年又近一步基于“三五七”保障逻辑新开发少儿重疾、母婴医疗、养老年金等新产品近百款。

此外，推出多个品类的分红险，满足客户多样化的财富管理需求；针对不同客户的健康保障需求提供创新性保障型产品；还针对银发客群构建“居家+旅居+长居”三级服务体系，满足各类银发人群多元化养老需求。

2024年，阳光人寿新单期缴保费收入203.7亿元，同比增长12.6%；新业务价值51.5亿元，同比增长43.3%。

这种颗粒化设计，使客户需求能够得到动态满足，有助于做细、做精客户分类经营体系。2024年中高客户经营保持稳步提升的态势，有效保单累计首年标准保费15万元及以上的客户数增长22.7% ，有效保单累计首年标准保费5万元及以上的客户数增长18.2%。

阳光财险同样也遵循“一切为了客户”的经营理念，为客户提供了多样化产品服务满足需求。2024年，阳光财险原保险保费收入478.2亿元，同比增长8.1%。

车险业务依托车险智能生命表实现精细化运营。2024年,车险原保险保费收入267.1亿元，同比增长2.2%，承保综合成本率99.1%，实现承保利润2.4亿元，家用车续保率同比提升0.2个百分点。

非车险业务通过差异化产品填补市场空白，强化了市场拓展能力。原保险保费收入同比增长16.7%，占比44.2%，同比提升3.3个百分点。

值得一提的是，依托大数据与人工智能技术构建客户画像体系，阳光财险实现了客群精细化分层运营，打造了数据驱动的客户价值闭环，并打破车险与非车险业务壁垒，实现客户资源的双向转化与价值跃升。2024年，个人车险客户非车险产品购买比例达到57.8%，同比提升7.8个百分点。

此外，阳光财险同样也贯彻了事前预防理念，以“伙伴行动”为抓手主动参与到客户的日常风险管理流程中去。2024年，阳光保险为超1.5万个企业客户提供科技减损和专业风险咨询服务。其中，酒店客户同比提升54.7% ，服务客户到期续保率达到97.0%。截至2024年末，集团有效客户数约3,019万。

阳光保险的实践表明，破解同质化困局的关键，不在于产品数量的堆砌，而在于对“人”的深度理解。

二、多维度践行社会责任

近年来，政策层面持续强化金融机构服务国家战略、助力社会发展的导向。监管部门多次发文，要求金融机构聚焦“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章，通过创新产品与服务，为实体经济赋能、为民生福祉护航。

在此背景下，阳光保险积极响应政策号召，将社会责任融入企业发展基因，成为金融行业践行社会责任的标杆企业。

作为行业先锋，阳光保险始终以“金融为民”为核心理念，通过多维度的社会责任实践，构建起覆盖实体经济、乡村振兴、绿色转型、公益助力的完整责任生态。2024年，公司全年提供风险保障157.9万亿元，在重大灾害救援、小微企业发展、绿色金融创新等领域交出亮眼答卷，成为政策导向与企业行动的完美契合样本。

阳光保险将服务实体经济作为首要责任，通过资金支持与风险保障双轮驱动，助力经济转型升级。2024年，公司为实体经济提供风险保障71万亿元，资金支持逾4,631亿元，覆盖制造业、农业、科技等关键领域。

比如，科技创新作为经济发展的核心动力，也是阳光保险的重要支持方向。2024年，阳光保险为科创企业提供风险保障413亿元。阳光保险全年为农业提供风险保障535亿元，支付农险理赔款6.7亿元，覆盖种植、养殖、林木等全产业链，并通过防贫保、补充医疗保险等产品，巩固脱贫攻坚成果。同时，阳光保险深度参与“一带一路”建设，为600余个共建项目提供风险保额约1,135亿元，助力中国企业“走出去”。

此外，阳光保险还以普惠金融缩小社会差距，并以绿色金融推动低碳转型，形成“普惠+绿色”的双重责任路径。

具体来看，阳光保险为3.9万户小微企业提供风险保障4,128亿元，推出定制化产品与“伙伴行动”风险减量服务，助力小微企业纾困；同时，通过城乡居民大病保险、惠民保等项目，惠及千万普通家庭。

围绕绿色生态、产业与生活三大领域，全年提供绿色保险保障近16万亿元，支付赔款52亿元。例如，绿色建筑性能保险支持低碳楼宇建设，林木碳汇保险提升生态固碳能力。在投资端，可持续投资余额超580亿元（绿色投资占比34.5%），包括支持垃圾焚烧发电、绿色酒店等环保项目，形成“保险+投资”的绿色闭环。

在日常运营中，阳光保险同样注重贯彻绿色理念，推动职场节能改造与绿色数据中心建设，提升电子保单使用率，减少纸张消耗，以科技赋能绿色服务体验。

最后，阳光保险还将公益视为长期事业，通过教育、医疗、养老等多维度行动回馈社会。

截至2024年末，阳光保险在全国25个省份援建76所博爱学校，惠及数万乡村师生；通过“万名村医能力提升计划”累计培训乡村医生22,434人次，提升基层医疗水平。

由外及内，阳光保险同样将这份善意撒向了员工。截至2024年末，阳光保险累计为47,564名员工发放父母赡养津贴5.9亿元，弘扬孝道文化，增强企业凝聚力。

同时，其还最大限度发动员工共同参与公益事业中，为共建美好社会添砖加瓦。2024年全年动员志愿者9,244人次，服务时长30,808小时，在灾害救援、社区服务中展现企业担当。

阳光保险的社会责任实践，既是政策导向下的主动作为，也是企业价值观的深刻体现。未来，阳光保险将继续以“责任引领发展”为理念，深化金融产品创新、拓展服务边界，为构建共同富裕社会、推动高质量发展贡献更多“阳光力量”。

三、结语

以“知心阳光”战略破解行业供需错配困局，用动态需求洞察重塑保险价值链；以社会责任为引领，在服务国家战略、绿色转型、普惠民生等领域交出亮眼答卷。

阳光保险用一场“商业价值与社会价值共生”的实践证明：当金融回归服务本质，用“显微镜”般的精准与“阳光”般的温度守护人民美好生活，企业方能成为社会进步的稳定器与推动者。