保证续保20年的百万医疗险怎么选？深度测评8款

本文更新于2025年3月29日

百万医疗险是个好东西，大白话看病只花1万元，估计连农村大妈都听说过。虽然很多消费者对百万医疗险都耳熟能详，但是有一个真像大家不知道：

市面上的绝大多数医疗险都不保证续保

你没有看错，大部分保险公司、大部分的医疗险都不能保证续保。

什么是保证续保呢？大白话就是不会因为被保人生病了而拒绝续保。当然消费者可以不买，保险公司不能不卖。根据监管的规定，一年期的产品，保险公司必须在合同里面注明，是否保证续保。所以不要听信任何业务员的口头承诺和吹嘘，只看保险合同。也就是你买的保险，都必须在合同里面注明是否保证续保。

目前市面上能够保证续保的医疗险，时间可以做到保证续保3年、5年、6年、10年、15年、20年。也就是最长的目前只有保证续保20年的。这个保证时间必须在合同里面注明，如图：

为了方便大家对比，我们帮大家对比了以下几款红得发紫的保证续保20年的产品。点击图片手机屏幕横起来看：

首先排除掉平安e生保，这个产品有很多个版本，有不保证续保的，有保证续保20年的。但是很可惜，就算你是买保证续保20年的版本，它的癌症院外靶向药最多只能保证续保3年。而且保费也贵。

其次排除掉平安e生安心，因为这款产品是保证续保10年的，优点是0免赔，1万以下可以报销80%，超过100%报销。

剩下6款保证续保20年百万医疗险终极对决：

人保金医保

太平洋蓝医保（简称老版蓝医保）

太平洋蓝医保好医好药版（简称蓝医保新版）

平安长相安（也叫安欣保）

平安长相安2号（也叫安欣保2.0）

复星联合星相守

1

对比保费。

几乎所有消费者第一时间都是对比保费。换句话说，保费不一样的对比也不公平。这就好比你说你开的保时捷，非要跟我五菱宏光mini比速度。有本事你开奔腾小马来跟我的五菱宏光mini一较高下。

为了方便大家对比，我直接一次性对比了，他们连续投保20年的累计总保费。45岁以前，星相守最便宜，之后就是金医保。

所以，这一局星相守最佳，其次金医保

需要注意，因为保证续保20年的百万医疗险等待期都是90天。所以首次投保和续保的价格不一样，保司会把首年90天的等待期保费减出来，续保没有等待期，就是实打实的价格。只有那些保证续保时间短、或者不保证续保的医疗险等待期才是30天。后面的产品都是如此，不再赘述。

星相守可以选取0免赔、1万免赔，费率如图

这是老版蓝医保费率图：

这是蓝医保新版费率图：

长相安：

长相安2号：

这是金医保的详细费率

另外几款产品都支持家庭保单，细节上不一样。

老板蓝医保2人及以上保费优惠5%，共享免赔额。

其他几款2人优惠5%，3人优惠10%，4人优惠15%，共享免赔额。

2

对比免赔额。

虽然百万医疗险，几乎都有1万的免赔额，但是细节上面不一样。

老板蓝医保免赔额1万

金医保是无理赔递减至7000元。

星相守、长相安1号、2号、蓝医保好医好药版，都是无理赔递减至5000元。

关于这个无理赔递减多说两句。首年的时候都是1万，只是没有发生理赔，免赔额递次年就递减1000元，也就是免赔额变成9000元。以此类推最低至5000元免赔额就不再降低（金医保是递减至7000元）。一旦发生理赔，免赔额在次年就会恢复至1万，并且不再降低。你就理解为这个免赔额是一次性的。

所以这一局蓝医保最差，其次是金医保

星相守、蓝医保新版、长相安1号、2号最优

不过，还没比完。

蓝医保可以附加小病医疗险，1万以内可以报销50%，但是痔疮、结节这些疾病只能报销25%。关键是这个功能不保证续保。

金医保也可以附加小病医疗险，1万以内报销50%，关键是这个功能保证续保20年。

最优秀的是星相守，因为可以选择0免赔，直接100%报销，大白话住院不花钱。关键是保费便宜得要死。而且保证续保20年，还可以选择特需部。当然45岁以后星相守保费就不便宜了，需要注意。

这一局，我认为还是星相守最优秀，其次金医保

3

对比院外癌症靶向药

这个是是一个重要指标，毕竟动辄几万元的院外癌症靶向药，普通家庭真的是吃不起。电影《我不是药神》里面，就是治疗慢粒白血病的靶向药。因为靶向药都是在院外购买，所以如果不带这个功能，就无法报销。这几款产品的共同特点是，院外癌症靶向药0免赔。

但是数量上，蓝医保好医好药版是最多的，达到了惊人的207种，其次就是星相守的198种：

蓝医保162种，包含3款CART

蓝医保好药版207种，包含3款CART

长相安157种，包含2款CART

长相安2号188种，包含3款CART

金医保163种，包含3款CART

星相守198种，包含3款CART

但是金医保我觉得有过人之处。因为金医保重疾是0免赔，其他几款产品只是得了重疾赔付1万，但是重疾治疗仍然还有免赔额。金医保重疾不仅仅赔付1万，关键是重疾治疗0免赔。

另外光有药品数量，不说报销比例就是耍流氓。这几款产品除了金医保，其他几款对于癌症院外靶向药的要求是：

如果药品是医保目录外的，直接100%报销。

如果药品属于医保目录，因为你在药房购药，基本上不太可能使用医保的，所以你没有使用医保的情况下就只能报销60%。这一点很容易被消费者忽略，除非你选择无社保身份投保百万医疗险，就没有这个限制。但是无社保买保费几乎都是翻倍。但是金医保不一样，因为金医保无论是否使用医保，院外靶向药始终都100%报销。因此在报销比例上，金医保更胜一筹。

所以这一局虽然数量上蓝医保好医好药版最多，但是我觉得金医保更好。毕竟靶向药的数量多少不一定是我能用得上的，但是这个报销比例确实实实在在的。

4

对比院外购药不限清单

这个功能往往是中端医疗险才有的，目前只有三个产品来对决：

蓝医保好医好药版0免赔，并且无论是否使用医保始终100%报销，而且这个功能是保证续保20年的。

金医保3号是在2号的基础上升级来的，准确的说和2号1号条款都一模一样，仅仅是增加了院外购药不限清单这个可选责任功能，不过坑爹的是这个功能不保证续保。也是0免赔，用了医保100%报销，未用医保只报销90%。

星相守跟蓝医保一样，0免赔始终100%报销，保证续保20年。

这一局，蓝医保好医好药版、星相守更优

5

对比住院保险责任

几款产品中，都含了住院前后30天门诊、住院医疗、癌症院外靶向药、特殊门诊，比如癌症门诊放化疗、尿毒症门诊透析、门诊手术等。

但是，老版蓝医保是没有一般医疗的特殊门诊的。比如说尿毒症透析，往往都是在门诊，而且基本上每周都需要两三次。但是老板蓝医保要求达到重疾才能在门诊报销，否则只能住院报销，也就是透析90天后才能在门诊报销。其他几款方面没有要求。

另外星相守比较恐怖，包含了住院前后45的门诊，目前是整个行业最长的。

6

对比增值服务

增值服务有差异。首先大家都支持医疗费垫付，也就是超过免赔额后，就可以申请垫付医疗费，关键搜不区分疾病，不管意外还是疾病，只要超过免赔额就能申请。极大的缓解病人的经济压力。

不过需要注意，垫付医疗费是有延迟的，也就是并没有那么及时。如果想要体验感好的，可以选择带直付医疗费的保险，这种保险的好处就是就医的时候不需要客户付费，只需要在医院签字走人即可。不过保费略贵哈。

除了垫付医疗费，不得不说下绿色通道。因为大家都知道，大医院的床位、专家是有多么紧张。如果病情紧急又无法就医可能就会有生命危险。这几款产品，都支持重疾绿通，也就是重大疾病可以启动绿色通道，普通疾病不行哈。

不过，长相安1号和2号，不需要重疾就能启动绿色通道，也就是普通疾病就可以。另外，长相安1号的增值服务更多。比如门诊陪诊、住院护工、门诊预约、出院200公里内免费专车送回家，超过200公里免费2张飞机票或者高铁票，简直你都不敢相信是一个几百元的百万医疗险赠送的服务。

因此，在增值服务上，长相安1号最优，其次就是2号。其他几款都一样。

7

对比转保

意思就是你如果之前有其他医疗险，想买这几款医疗险能不能免除等待期呢？

星相守的要求是老保单到期前后1个月。

金医保的要求是老保单在到期前后2个月之内。

长相安1号、2号要求，你之前的老保单到期前2个月、到期后1个月内转保免等待期。

蓝医保新版老版都没有这个功能。特别是蓝医保老用户，如果看中新版老医保，目前太平洋是没有转保政策的。要么你就直接买新版蓝医保，有90天的等待期。

要么你就今年先免等待期转保到金医保、长相安1号2号，明年再提前三个月买新版蓝医保。

8

对比投保条件

职业方面，只有金医保要求1-4类职业。其他几款都是1-6类职业，只要不是职业列表中的特属高危职业都能买。意思就是大货车司机是买不了金医保的。

年龄方面

金医保最高投保年龄60岁，全部都无需体检。

星相守最高投保年龄是70岁，但是61岁以下都无需体检。

老版蓝医保虽然最高投保年龄65岁，但是首次投保56岁开始就必须体检。

长相安1号最高投保年龄70岁，但是56岁以上也是必须体检。

长相安2号最高投保年龄70岁，56-59岁投保家庭保单无需体检，但是个人保单56岁以上就必须体检。

新版蓝医保最高投保年龄70岁，56-60岁家庭保单无需体检，个人保单也是56岁以上就必须体检。

家庭保单方面

前面我们说了，几款产品均支持家庭保单，好处就是不仅仅享受保费这款，关键是可以共享免赔额。只有长相安2号，是支持给父母、配偶、子女、以及配偶的父母投保家庭保单的（比如儿媳妇可以给公公婆婆投保，女婿给岳父岳母投保）。

其他几款都必须要求是父母、配偶子女这三个关系，不支持给配偶的父母投保。

所以这一局星相守最优秀、其次是金医保

9

最后总结

蓝医保最差，目前已经被淘汰了。如果你是老版蓝医保，并且健康允许的情况下建议可以换其他几款产品。

如果你看重院外购药不限清单，可以买新版蓝医保、星相守，金医保3号。但是金医保3号这个功能不能保证续保。

如果你想保费最便宜，那肯定是星相守、金医保。

你想附加0免赔，肯定是星相守，因为直接0免赔100%报销，大白话就是看病不花钱。其次是金医保，附加小病医疗险1万内报销50%。其次就是蓝医保新版，不过这个功能不保证续保，而且说的是1万内报销50%，但是痔疮等只报销25%，各种限制。

你想院外靶向药始终100%报销，就选金医保。

你想增值服务号，肯定是长相安1号。

金医保1号和2号3号几乎一模一样，只是2号增加了附加小病医疗险这个可选责任，3号是增加了院外购药不限清单这个可选责任。

长相安1号和2号也几乎都一样。

最后让你们感受下复星联合星相守在1万免赔的对比

0免赔和对手的对比

可以说复星联合星相守真的是无敌的存在

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