国家出手救市！存量房贷利率下调后，普通人该如何应对？

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2025年，一场关乎“钱袋子”的大变革悄然来临，全国范围内的存量房贷利率迎来大规模下调。无论是商业贷款还是公积金贷款，“房贷一族”的月供账单上数字明显减少。

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有人打趣说：“现在借钱买房可比把钱存银行划算多了！”不过大家别只顾着高兴，这背后其实隐藏着更大的棋局。一场关于“资金流向何处”的财富游戏已经悄然拉开帷幕。

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那么在2025年到底该不该买房呢？资产与财富的转移方向又该如何判断呢？

楼房

利率倒挂：银行“赔本买卖”背后的深意

3月28日，中国工商银行副行长在年度发布会上提到，2025年LPR报价预计会继续维持下降趋势。

澎湃新闻2025-03-29工行副行长：预计今年净息差下行幅度收窄，LPR或维持下调趋势

根据公开资料显示，当前LPR为3.6%，而公积金贷款利率更是低至2.85%。广州地区的房贷利率甚至只有2.8%。

举个例子来说吧：你往银行存100万，一年利息是3.6万；但如果你用2.8%的利率从银行贷款100万买房，一年利息仅需支付2.8万。这么一算，啥也不做就净赚8000块！

买房

这种“利率倒挂”的现象，就像是银行搞的一场“亏本促销”，但实际上这只是个开始，银行显然另有目的。

看看日本上世纪90年代的经历就知道了。1995年时，日本大量购房者选择提前还贷，结果差点让银行体系崩溃。最后日本被迫采取利率倒挂政策，鼓励民众不要急着还钱。

提前还贷

值得一提的是，去年建设银行的房贷余额下降了3.1%，但消费贷和经营贷却猛增了25%。这表明银行正在调整业务重心。

如今国内提前还贷潮汹涌，银行只能硬着头皮接受损失：“少赚点利息总比完全没有收入强。”六大行去年利润增速普遍低于1%，其中农业银行表现最好也才4.7%，但仍坚持分红4200亿。

大河财立方2025-03-29 国有六大行晒年报！营收合计3.52万亿，拟合计分红超4200亿

为什么银行如此拼命？因为银行担心的不是少赚利息，而是现金流断裂的风险。要知道，房贷一直是银行最稳定的“现金奶牛”。如果被提前还款浪潮冲击，整个金融系统都会受到影响。

政策允许房贷利率每三个月调整一次，虽然表面上更灵活，但银行目前以2.5%的超低利率吸引客户，可能会埋下隐患：一旦经济复苏加息，背负房贷的人很容易成为新一轮“韭菜”。

楼房

建设银行副行长也在业绩发布会上表示，新政实施后房贷申请量回升了73%，但这更像是回光返照。城镇化进程接近尾声、人口下降的大趋势没有改变，单纯靠低利率拉动购房需求，最终还是要付出代价。

对于普通人来说，如果有闲钱，优先考虑偿还高息贷款，再关注国债等保本理财产品。如果是刚需购房者，趁着低利率赶紧入手，但不要指望房产升值，把它当成一种消费即可。而对于创业者而言，可以抓住银行大力推广经营贷的机会，但切勿盲目扩张。

建设银行业绩发布会

建设银行行长指出，2025年可能要逐步适应低利率环境，银行或许需要通过增加存款规模、推动消费贷等方式填补利润缺口。普通人的存款利息恐怕不会太高。

目前各大银行的净息差普遍缩小到1.5%左右，建设银行1.51%已经是行业最高水平。银行盈利越来越困难，与其死守存款，不如多关注国债、指数基金等稳健的投资渠道。

银行

在这场由国家、银行和个人共同参与的利率博弈中，真正的赢家永远是那些既了解政策动向，又能灵活运用工具的人。

信息来源：登载于澎湃新闻2025年03月29日关于工行副行长：预计今年净息差下行幅度收窄，LPR或维持下调趋势的报道
登载于大洋网2025年03月27日关于深度调查｜消费贷放宽助力大宗消费升级，借款人需警惕背后风险的报道
登载于华夏时报2025年03月29日关于直击业绩发布会｜建设银行2024年个人住房贷款余额下降，消费贷、经营贷余额均同比大增超25％的报道