在赞比亚收了赞比亚克瓦查，怎么结汇成人民币？

在赞比亚开展商业活动、工作或生活时，常常会面临一个实际问题：收到赞比亚的本土货币 —— 赞比亚克瓦查后，该如何将其结汇成人民币呢？近期，不少人就此向我咨询，比如：

• “我在赞比亚有 180 亿赞比亚克瓦查，想换成美金，该如何操作？”
• “我的赞比亚客户要采购货物，可他只能支付赞比亚克瓦查，没有美金，怎样才能把钱换成美金付过来？”
• “我收到的人民币是通过钱庄打到我私人账户的，之后会不会被查个税呀，该怎么办？”
• “我收的人民币是钱庄打过来的，现在账户被冻结了，以后这笔钱该怎么处理呢？”

关于这类跨境货币兑换的问题，之前有过一些零散探讨，今天我们专门针对赞比亚克瓦查结汇进行系统梳理。需注意，货币兑换行业存在诸多复杂情况与灰色地带，部分细节可能并不完备，若有不准确之处，还请谅解。

超大规模资金

当涉及数十亿甚至上百亿赞比亚克瓦查的大规模资金时，其来源通常有以下两种可能：

一方面，需警惕资金是否来源于非法活动，例如网络诈骗等非法所得资金。若资金性质可疑，务必谨慎处理，切不可参与，以免遭受法律风险。

另一方面，若是大型企业，如国企、大型矿业企业等因合法业务产生的资金，建议优先选择正规金融渠道。赞比亚有官方认可的金融机构和外汇交易场所，可通过赞比亚官方网站或相关金融监管部门获取详细信息。若企业经营合法合规，手续完备，完税证明及各类进出口材料齐全，无惧审查，可通过正规银行或外汇交易所购买美元，最终合规结汇至国内对公账户。不过，这种正规途径可能存在额度限制，且兑换成本相对较高，有时汇率甚至比黑市价格略高。

赞比亚当地一些大型银行，如赞比亚国民商业银行（NCBZ）等，设有专门对接中资企业的客户经理团队。企业可主动联系他们，获取专业且适配自身的解决方案。

外贸收款

在赞比亚与中国的贸易往来中，外贸收款占据重要部分。然而，从事这类外贸业务的大多是中小外贸商，每日交易金额可能在几千到几万美元不等，年度交易规模通常在几十万到几百万美元。如此规模资金难以通过上述正规渠道处理，但因其数量众多，过去常采用地下钱庄对敲赞比亚克瓦查兑换人民币的方式。但随着监管趋严，特别是国内对洗钱行为打击力度加大以及金税四期系统上线后对个人账户监管强化，这种方式风险极高，可能引发诸多问题：

• 企业通过员工私人账户接收对敲所得人民币，资金无法进入公司对公账户，导致公司账目与税务情况难以匹配，经不起审查，无法办理退税等业务。
• 员工私人账户频繁接收大额人民币款项，在金税四期监管下，可能面临补缴高额个人所得税风险。一旦单日进项超过一定限额，可能被税务机关约谈。
• 地下钱庄提供的人民币来源难以保证合规，极易导致个人账户被银行或公安机关查封。若资金来源涉及诈骗等违法活动，账户解封难度极大，将给个人和企业带来巨大损失。
• 此外，还存在员工携带款项跑路的风险，尽管此类情况较少发生，但也确有听闻。

对于外贸收款场景，较为稳妥的路径如下：

第一步：将赞比亚克瓦查兑换成稳定币（如 USDT）

在赞比亚当地，可通过合法的加密货币交易渠道，将赞比亚克瓦查兑换成 USDT（一种与美元基本等值的加密货币稳定币）。在赞比亚，加密货币的点对点（P2P）交易在一定监管框架内被视为合法行为，但需注意，直接用赞比亚克瓦查兑换美元通常属于非法换汇行为。若交易金额较小，建议选择正规的加密货币交易所，如币安（Binance）在当地合法合规的业务分支、OKEX 在符合当地法规下的交易平台等。这些平台采用担保交易模式，能有效保障交易安全。

若交易金额较大，或因各种原因无法在交易所完成交易，也可考虑线下或线上直接转账交易。不过，务必选择公司化运作的专业平台，这类平台通常具备完善的反洗钱机制和资金审核流程，对员工行为也有严格约束。相比之下，私人交易完全依赖个人信用，风险极高。曾有不法分子利用私人换汇的漏洞，卷走大量资金后跑路，给交易双方造成惨重损失。

第二步：将 USDT 兑换成美元

成功获取 USDT 后，可通过国际市场上的正规渠道将其兑换成美元。发行 USDT 的美国 Tether（泰达）公司提供了一些合法途径用于 USDT 与美元的兑换，当然，这一过程会收取一定手续费。美国、香港、新加坡等地有专业从事此类业务的合规公司，他们提供的美元资金来源正规，经得起审查。

第三步：将美元汇至指定账户

将兑换得到的美元汇至指定的美元账户。若无法开设香港美元账户，可尝试在国内部分银行开设 NRA 账户。例如，招商银行针对外贸中小企业推出的 NRA 账户服务，不仅可以直接接收美元，还能便捷地将美元免费结汇成人民币。

个人结汇

若个人在赞比亚工作、打工或经营小生意，每月收入规模不大，仅有几万元人民币左右，且希望将资金汇回国内，可参考以下方式：

若个人能提供完整的工资单等相关手续，可通过赞比亚当地银行将资金汇款至香港，随后以个人境外薪酬的名义进行人民币结汇，并依法缴纳个人所得税（税率一般不超过 20%）。此流程较为繁琐，但完全合规，适合大型企业员工采用。

这时候，我还是比较推荐您选择一些国内的第三方金融服务机构来进行收汇款等服务的，当然还是要选择一些合规、正规而且有资质的持牌机构。
这里我要说一下重庆全贸通科技有限公司，他们作为专业、安全、高效的第三方收款平台，阳光合规，具备外综服资质，与具备资质的银行和金融机构合作，符合中国和非洲的监管要求。

若无法提供工资单等手续，在遵守法律法规的前提下，也可寻找有赞比亚克瓦查需求的朋友或他人进行资金互换，满足双方需求。不过，这种方式理论上存在一定合规风险，建议每次互换金额控制在单笔 5 万元人民币以下，以降低风险。操作过程中，务必留存好相关交易记录，以备不时之需。

总之，在处理赞比亚克瓦查结汇成人民币的问题时，无论是企业还是个人，都应充分了解相关法规政策，谨慎选择合法合规的途径，避免因违规操作带来不必要的风险和损失。