提前还房贷回温？有银行限制还款次数 购房者对“提前还”现分歧

“提前还房贷，最划算的还款方式”“提前还款，攒上一万还一万，还是攒五万十万一起还”……社交平台上有关提前还房贷的话题一直热度很高。贝壳财经记者从多个银行网点了解到，在今年春节后预约提前还房贷的客户有所增多。

近期还出现不少客户投诉银行设置各类提前还款限制。“我春节刚过就准备提前还款，但直到4月初才还款成功。”家住上海的张煜告诉贝壳财经记者，虽然还款手续办理只用了10分钟左右，但与银行沟通、等待的成本却很高。

贝壳财经记者以客户身份，就提前还房贷的规则咨询了北京、上海等多地的多个银行网点发现，银行普遍需要提前预约。大部分银行的预约时间均在1个月左右，部分银行的预约时间是2个月左右。同时，部分银行还限制了一年内的还款次数，并要求20万元以上必须前往网点预约、还款等。

今年是否还会出现“房贷提前还款潮”？对此，贝壳财经记者采访了多位房贷客户，他们对于“今年是否还要提前还贷”出现分歧。有人认为，提前还款后“无债一身轻”。但也有人认为，现在房贷利率较为合适，无需着急提前还款，更倾向于手握现金，等待投资机会或以备不时之需。

事实上，去年银行房贷利率下调之后，银行房贷提前还款的现象已有所缓解。贝壳财经记者统计银行业绩报告数据发现，相较于2023年银行个人房贷余额的普遍下降已有所好转。根据银行2024年报，交通银行、招商银行、兴业银行、民生银行、浦发银行等多家银行的个人房贷余额同比增速已由负转正。

多位业内人士认为，从目前的数据来看，今年提前还房贷的客户数量并没有大幅度增长，预计不会出现此前个人房贷大面积早偿现象。业内人士提示，当前并非所有人都适合提前还款，切勿盲目跟风。

上海农商银行只能线下还 有购房者遭遇提前还款难

“我终于把钱还上了，今年这次提前还房贷的过程真是一波三折。”张煜告诉贝壳财经记者，今年2月20日，他通过上海农商银行App上的提前还房贷预约看到，最早可预约的还款日期是3月25日。这意味着他提前还款需要提前1个月进行预约。

值得注意的是，该行的手机银行App不支持线上还款，银行客服告诉他，提前还款必须前往贷款支行，也不可在就近银行网点还款，这意味着他只能从家驱车到40公里以外的宝山支行才能完成房贷的提前还款。

但临近约好的还款日，张煜因为要出差再次联系上海农商行，商议是否可以3月24日提前一天还款，却遭到银行的拒绝。

“银行业务员根本没有给我理由，只让我去App上重新预约，说这是银行规定。”张煜无奈之下，只能再次登录App，预约了最近的一天，并最终于4月9日才完成还贷。

当他办完还款后，银行网点的信贷部主管却告诉他，银行其实是可以上下浮动三天还款日期的，当时拒绝了他提前一天还款的业务员“不太懂业务”。

“银行提前还房贷只能在工作日，周末和节假日不办理业务。而工作日时相关工作人员从十一点半到1点午休，因此也不能办理业务。”张煜说，银行工作人员办理贷款时的热情在客户还款时完全没有了，“只剩下冷冰冰的规章制度和种种不便”，这是他还贷过程中最大的感受。

张煜的经历并非个例。在黑猫投诉平台上，贝壳财经记者看到，今年3月以来，已有多个针对提前还房贷的相关投诉，投诉内容主要集中在银行无法正常预约、拖延时间、金额设限、银行员工态度差等方面。

提前还款规则各异 部分银行对还款次数设限

近期，贝壳财经记者以客户身份询问了北京、上海等多地的银行了解到，不同银行、不同地区的还款规则也不尽相同。

在时间上，目前想要提前还款普遍需要提前1-2个月进行预约。其中，北京地区的银行普遍需要提前1个月左右进行预约；上海地区部分银行需提前1个月预约，但也有银行提前预约的时间则长达2个月左右。同时，有的银行还在金额和还款次数上进行了限制。

建设银行上海某支行工作人员告诉贝壳财经记者，在该行办理提前还款，需要提前2个月左右预约，如在4月9日查询的最快的还款日期是5月26日。同时，在该行还款有次数限制：还款金额在20万元以下，可在手机银行上操作还款，但每年仅可在手机银行上操作两次（180天内仅可操作1次）；还款金额在20万元以上则需要前往线下网点办理还款，每年亦仅可操作2次（180天内仅可操作1次）。“1年内，同一个客户线上线下加起来可以还款4次”。

工商银行上海地区某支行工作人员也告诉贝壳财经记者，该行提前还款亦需要提前2个月左右预约，还款金额在20万元以下可在手机银行上完成，每年最多可还款两次；还款20万元以上则需要到网点进行预约和还款。

不过，北京地区的工商银行和建设银行的网点工作人员均表示，目前提前还款仅需提前1个月左右进行预约，同时并未设置金额和还款次数的限制，可直接在手机App上完成还款。

在贝壳财经记者近期走访过程中，北京银行网点工作人员表示，提前还款金额在20万元以下可在手机银行上还款，一年最多两次。此外，还款金额在20万以上，则需要客户到网点填写提前还款的申请书。

“过年之后，每日来提前还款和询问的人数比去年底多了很多。”上海地区某国有银行网点工作人员告诉贝壳财经记者，她所在的网点，4月以来，每天还款的客户人数均超过40位，其中仅4月1日一天提前还款的人数就到达了65位。

据贝壳财经记者采访了解到，“现在排队提前还款的人数多”成了多家银行网点工作人员的共同感受。

有银行业分析人士预计，这可能与年后年终奖发放、3月消费贷利率较低等因素有关，但从整体来看，房贷早偿情况同比有所缓和，不会像去年年初一样大面积出现。

购房者提前还款现分歧 三种情况不适合提前还贷

针对今年是否有提前还款计划的问题，贝壳财经记者采访的多名购房者给出了不同的回答。

“提前还款后可以减少负债，更能轻松面对未来。”家住北京的购房者朱婷表示，她本身房贷已经所剩不多就一次性提前还清了。另有网友在社交媒体平台上表示，现在理财收益比较低，投资不如还房贷更稳健、心安。

不过，也有不少购房者表示，今年暂无提前还房贷的打算，原因是房贷利率的下调。家住天津的魏雪告诉贝壳财经记者，她在2016年购房时房贷利率打8折，随后转为LPR（贷款市场报价利率）-88个基点，因此她的房贷利率仅为2.72%。

“现在月供4000元左右压力不大，留点房贷还能抵个税。”魏雪表示，她宁愿手里留一些钱等待投资机会，或以备不时之需，“若把资金全部还进去，手里没钱也很难受”。

北京的购房者潘洋也表示，去年房贷利率下降之后，她就打消了提前还款的想法。房贷本就是等额本金，月供会每月减少，“这样也能让现金流更灵活一点”。

自去年银行普遍下调了存量房贷利率之后，银行房贷早偿现象已经得到缓解。根据银行2024年报，交通银行、招商银行、兴业银行、民生银行、浦发银行等多家银行的个人房贷余额同比增速已由负转正。但工商银行、建设银行、农业银行和中国银行的个人房贷余额仍保持负增长。

不过，建设银行副行长纪志宏在2024年业绩发布会上表示，2024年四季度建行住房贷款的提前回收环比下降6.6%，今年一季度的环比数据继续下降。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，住房贷款“提前还贷”是居民资产配置的调整，提前还贷增多是居民投资理财“资产荒”的结果之一。是否适合提前还房贷，每个人情况都不同，需要根据个人房贷利率高低、投资理财能力、风险偏好以及近期和中期资金安排等多方面因素综合考量。

“简单地说，如果投资收益高于存量房贷利率，那么不需要提前还贷；反之，可以考虑提前还贷。”董希淼进一步表示，从贷款本身来看，如果房贷是以等额本金的形式还款，意味着开始还本金多而利息较少，这种方式提前还贷相对有利；如果是等额本息，则意味着借款人先还的利息多，如果还款已经到一半，不建议提前还贷。同时，如果购房者是使用公积金贷款，或者利率显著较低的房贷，同样不建议提前还贷。

董希淼还指出三种情况不适合提前还贷：一是房贷利率较低的人群，建议借款人要比较贷款利率与投资理财收益率之间的关系；二是耗光所有积蓄、四处借钱还房贷的人，这会让借款人资金捉襟见肘，甚至陷入家庭流动性危机；三是通过申请经营性贷款或消费性贷款，套取资金来还房贷，因为这是违规行为，甚至可能因为伪造相关材料涉嫌违法。

（应受访者要求，张煜、朱婷、魏雪、潘洋均为化名）

新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 柳宝庆