银行网点的加减法

随着数字化技术发展，银行网点正在逐步缩减规模。从绝对数量上看，银行网点正在“瘦身”；但从质量上看，银行网点持续“强体”，探寻数字化生态下的新定位。

网点逐步收缩

“2024年，国有六大行中，除了农业银行外，线下网点数量继续呈现收缩态势，合计减少近361家。与此同时，国家金融监管总局官网显示，去年国内共计2483家商业银行线下网点获准退出，依然保持了较大的力度。”最近，一则媒体报道披露的数据引发了外界的关注。

过去很长一段时间里，网点是银行服务的主要渠道和场所。银行通过增加网点，吸引客户，实现规模扩张，从而提升市场份额。而随着银行数字化转型的加快与线上化经营的提升，促使更多业务触达渠道延伸至线上，线上活跃用户数量及使用频次的增长会导致线下网点使用有所减少，出于降本增效的目的，银行确实会有选择地关停相应网点。

中国银行业协会统计数据显示，近年来银行业非柜台渠道业务量呈现显著增长，2016年至2019年银行业的平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%，2020年至2023年银行业平均电子渠道分流率则分别达到了90.88%、90.29%、96.99%、93.86%，表明绝大多数银行业务已经实现线上化。

从绝对数量来看，邮储银行去年的改革力度较大，截至去年末共有营业网点39224个，与2023年相比，减少了140家。该行也是线下网点数量最多的银行。

工商银行排在第二，2024年线下网点由2023年的15495个缩减至15365个，同比减少130个。

建设银行线下网点由14255个缩减至14166个，同比减少89个；中国银行线下网点由10299个缩减至10279个，同比减少20个；交通银行线下网点由2834个缩减至2818个，同比减少16个。

股份行方面，招商银行、中信银行、兴业银行、光大银行、浙商银行的机构数量较2023年有少量增加，浦发银行、平安银行、民生银行则有所减少。其中，平安银行去年机构数量锐减了52个。

有业内评论指出，银行关店潮的背后，是一本清晰的“经济账”：手机银行覆盖转账、理财等大多数功能，年轻人早就不爱跑网点了。柜面业务量骤降，守着冷清的大厅，银行也得考虑租金、人力成本能不能回本。

多家商业银行的年报信息也透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。有业内人士透露，即使是在三线城市，单个传统支行网点的年运营成本也在300万至500万元不等。

特色网点增加

在“做减法”的同时，银行正在网点升级转型方面“做加法”。例如，各家银行都在持续强化网点服务能力，通过科技能力建设，提高网点的运行效率。

传统以柜面交易为主的网点正在向“轻型化、智能化、生态化”转型。多家银行在2024年加大智能设备投放，如远程视频柜员机（VTM）、智能现金柜台等，减少人工窗口依赖。以工商银行为例，截至2024年末，该行设置自助银行19746个，智能设备76185台，自动柜员机49659台。全年自动柜员机交易额42652亿元。工行表示，未来仍将着力重构柜面系统，提升网点自助服务能力。

在一些社区银行网点，与周边商家合作，开展消费优惠活动，客户在网点办理金融业务的同时，还能获取周边商家的优惠券，享受便捷的生活服务。部分银行网点还与政府部门合作，设立政务服务专区，如在网点内可办理社保、医保等业务，实现“金融+政务”一站式服务。

例如，几年前，交通银行上海市分行就发布了“交银e办事·政务通”服务，在全市一百多个网点的自助设备上全面引入上海市政府“一网通办”服务项目，为市民提供业务办理、查询类以及证照查询打印类服务，让网点真正变成了市民身边的“政务办事大厅”。

还有一些新颖的电竞网点、宠物友好特色网点等也在逐渐走入大众视野。4月13日，上海银行业首家“宠物友好”网点——浦发银行张江科技支行正式挂牌。作为上海银行业的首发创新项目，浦发银行敏锐捕捉到“宠物经济”“情感经济”与“她经济”的交汇点，率先在张江科技支行试点推行“宠物友好+”服务模式。在硬件设施上，增设携宠通道、宠物推车借用点、泊宠位以及携宠专属服务窗口等，为携带宠物的客户提供便利。同时，浦发银行积极丰富金融产品生态，推出萌宠存单、萌宠系列主题卡，精准匹配年轻人和爱宠人士的多样化需求。这种将“场景金融”与“情绪价值”有机融合的方式，不仅强化了人与宠物之间的情感连接，更为客户带来了更具人性化、更有温度的金融服务体验。

除此以外，智能机器人成为一些银行网点的“新员工”，它们能够热情地迎接客户，引导客户办理业务，解答常见问题。在营销方面，AI通过对客户数据的深入分析，能够精准地洞察客户需求，为客户推荐合适的金融产品，根据客户的资产配置情况和投资偏好，提高网点营销的精准度和成功率。

不过，有业内人士指出，加大布局线下特色网点成了银行业的一种趋势，其优势在于通过特色服务及业务的塑造打造自身的品牌与口碑，以此争取客户，但一些网点也面临特色打造成本较高、时效性较强、使用率不高等窘境，需要分别看待。例如针对老年客群打造的“银发”特色网点具备可持续性，也能够以此提升老年客群的服务质量，继而带动银行其他业务的提升，而一些追逐IP、追逐“网红热点”的网点如若经营不当，可能一开始会吸引客户眼球，等热点过去后或遭遇门庭冷落，成为“季抛”甚至“月抛”的“消费品”。

原标题：《银行网点的加减法》

栏目编辑：杨玉红 题图来源：上观题图

来源：作者：新民晚报 杨硕