保险: 从风险保障到全生命周期守护

在BANI时代（脆弱、不安、非线性、难以预测的不稳定时代），外部环境充满快速变化和不确定性，人们对安全感的需求比以往任何时候都更为强烈。面对这一时代背景，保险行业正在经历一场深刻的变革，从单纯的“风险补偿工具”向“全生命周期守护者”转变。这种转变不仅体现了保险行业的创新升级，更是对人们在不确定时代中寻求安全感的积极回应。

回望原点：传统保险的角色边界

回顾过去数十年，保险作为一种社会风险管理机制，在经济补偿方面发挥了重要作用。然而，随着时代发展和公众期待的提高，这种被动补偿为主的模式逐渐显现出局限。

被动补偿，难以预防风险。传统保险的核心价值，往往体现在风险事件发生后的经济补偿环节，其机制通常在损失确认后启动。相较之下，在风险发生前的识别、预警与主动管理方面，传统模式的介入程度和手段相对有限。

标准化产品，难以满足个性化需求。长期以来，出于监管合规、规模经营及风险控制的要求，保险产品采用标准化的条款和设计，这有助于保障消费者权益、提升运营效率与风险可控性。然而，随着人们生活方式日益多样、保障诉求日趋个性，仅依靠标准化、相对单一的产品设计，已越来越难以全面覆盖不同人群在各人生阶段所面临的复杂风险和多元需求。

服务断层，缺乏全生命周期陪伴。传统保险往往以销售为起点、理赔为终点，中间的漫长岁月里，客户几乎感受不到保险的存在。时代在变迁，人们希望保险能像一位可靠的老朋友，从始至终陪伴在侧。

重塑价值：时代下保险的四大核心特征

随着社会经济快速发展，人民生活水平持续提高，中国家庭对于保险有着更高的期待。

主动防御：从“事后补偿”到“事前预防”。今天的保险，不再是等风险发生后才被动赔付，而是力求在风险萌芽阶段就加以识别和控制，帮助用户构建更加“有韧性”的生活。例如在健康领域，保险公司借助人工智能和大数据，已经可以为客户提供智能体检提醒、日常健康监测、慢性病管理等服务，帮助用户改进生活习惯，提高健康水平，降低重大疾病发生的概率，为用户构筑起更牢固的安全防线。

情感关爱：从“冷冰冰的合同”到“有温度的陪伴”。保险的本质虽然是契约关系，但如今的人们更期望保险公司提供具有“人情味儿”的服务。当客户罹患重病时，保险公司能够安排专业人员协助预约专家号、安排住院，并由服务人员在诊疗过程中全程陪伴，解释繁杂的医疗信息、疏导紧张的情绪，让用户在风险带来的“至暗时刻”，感受到“你并不孤单”的温暖与支撑。

个性定制：从“千人一面”到“量身打造”。每个人面对的风险情况各不相同，保险会更强调提供“千人千面”的定制化解决方案。借助大数据分析和AI技术，保险公司能从客户的实际需求出发，通过深入了解其生活轨迹、健康状况、财务规划等，为不同客户量身打造契合的保障方案，真正体现了“一人一策”的定制化。

持续陪伴：从“单点服务”到“全生命周期守护”。随着保险服务的升级，人们期待保险的作用不是单点的，而是更连续、更系统、更全面。从风险评估、保障方案制定，到定期回访、动态调整方案，再到发生事故时的即时响应，保险服务贯穿了事前、事中、事后的每一个环节。当客户的人生进入新的阶段，如结婚、生子、退休，保险会及时提供相应的保障调整建议，让客户真正体验到“时时处处都有保险陪伴”。

添平安：平安人寿的创新实践

作为中国保险行业的领军者，平安人寿正在以实际行动诠释当今时代保险的内涵。其即将发布的“添平安”保险+服务解决方案，旨在为客户提供全生命周期的贴心守护。

整合医疗、健康、养老三大领域资源。“添平安”的解决方案以客户实际需求为出发点，将医疗、健康、养老三大领域的优质资源进行有机整合。平安人寿借助平安集团旗下资源优势，在医疗领域，可以提供就医绿色通道、门诊预约协助、住院协调和手术安排等服务；在健康管理领域，可以提供健康测评、运动饮食方案定制等服务，帮助客户实现全方位、持续的健康维护；在养老领域，平安的居家养老服务能够为老年客户提供适老化改造、居家护理以及“三伴”服务（伴聊、伴学和伴游）等支持。通过对这些资源的整合利用，平安人寿形成了“添平安”的六大产品体系，构建了涵盖看病就医、预防保健、养老照护等环节的一站式、全方位的综合服务解决方案。

实现“省心、省时、又省钱”的体验。“添平安”不仅为客户提供了更全面的保障，更让“省心、省时、又省钱”的三省体验成为了触手可及的现实。“省心”体现在客户理赔、咨询等过程中流程的简化。客户只需通过手机一句话语音报案、一次性拍照上传资料，后台智能系统即可快速完成审核。“省时”则是在服务响应和理赔速度上进行了大幅提升。截至2024年上半年，平安人寿已有55%的案件能在30分钟内完成赔付结案，最快的一笔赔付仅用时10秒钟。“省钱”往往是在服务上为客户节约了宝贵的时间和额外支出，譬如对于慢性病患者等特殊人群，平安的智能核保系统通过精准识别与评估，提供更具人性化的承保方案，有效提升了承保率，让客户少花冤枉钱，也多了一份安心。

构建覆盖全生命周期的保障体系。从人生的不同阶段出发，“添平安”致力于为每一位客户及其家庭构建贯穿全生命周期的保障与服务体系。例如，在成家立业阶段，“添平安”为客户制定配置合理、长期守护的家庭方案，并提供一站式健康、慢病、医疗3大场景主动健康管理方案，守护全家人身体健康；而在老年阶段，“添平安”则通过提供居家陪伴、家庭医疗服务和上门照护，解决长者在精神慰藉、医疗支持和尊严养老等方面的需求，让养老变享老。

未来展望：保险行业的三大进化趋势

科技赋能，人工智能与大数据将推动保险服务的智能化升级。科技的飞速发展正深刻改变着保险业的运营模式和服务形态。可以预见，人工智能、大数据、云计算、物联网等新技术将在未来几年持续赋能保险行业，通过实时分析海量的信息来源（包括医疗记录、生活习惯、地理气候数据等），使其从传统的静态评估走向动态管理，让保险公司对风险的感知更加敏锐、精准。

服务升级，从“产品加法”到“生活算法”。未来的保险不再是简单叠加多种产品，而是以融入生活场景的服务为导向，以强大的数据整合和场景洞察能力，从客户的实际需求出发，通过了解客户所处的人生阶段和场景，预测其潜在风险并主动提供解决方案，根据客户生活轨迹的变化进行智能调整和优化。在恰当的时机以恰当的形式提供保障与服务，实现真正的“生活算法”。

生态融合，保险与医疗、养老等产业的深度融合。为了提供全生命周期的守护，保险业未来必然走向与相关产业生态的深度融合，提供医疗、护理、养育等全方面服务，实现“1+1>2”的效果。当客户购买保险后，相当于加入了一个保障与服务的生态圈。可以预见，未来行业竞争将不仅仅是保险产品之间的竞争，更是生态圈的服务竞争。

结语

在BANI时代，保险正在创造一种新的安全感。它不再是一份冷冰冰的“概率合同”，而是成为用户全生命周期的守护者。通过科技赋能、定制服务和情感连接的融合创新，保险正在重新定义自身的价值，为人们在不确定的时代中提供确定的底气。

4月21日，平安人寿发布的“添平安”保险+服务解决方案，正是这一趋势的生动体现。它不仅是一次产品的升级，更是一次对客户需求的全面回应，是对“保险+服务”模式的全新诠释。让我们期待，保险行业能够真正成为人们在不确定时代中的一盏明灯，照亮每个人追求幸福生活的道路。

本文源自：金融界