听说有人看病不花钱，可以100%报销？

一直以来都有一种说法在流传，说某单位某企业的员工住院治疗是不花钱的，可以100%报销所有医疗费用。

然后这些人神秘兮兮的暗示你这是多好多好的福利，你永远没资格享受，是权贵阶层的专属，故意让你羡慕嫉妒恨。

今天我来科普下这个事到底怎么回事，让你知道这个看起来高大上的福利到底有多便宜，只要愿意人人都可以拥有。

具备类似功能且很便宜的保险不仅有，而且很多，我拿其中一款性价比第一梯队的作为举例，给你拆开里面的数据看一看。

假设年龄为30岁，且有医保，那么只需要每年缴纳184元，注意是每年缴纳而不是每月缴纳，那么住院费用使用医保报销后的自费额每年累积超过1万的部分，保险100%报销。

普通疾病最高报销200万/年，重大疾病最高报销400万/年。

注意这个自费额，不仅指的是医保报销后的自费金额，还包括不在医保范围内的自费药品金额，只要二级以上医院的医生开了处方让你用，那就给报销。

这个规格为基础版，但已经足以覆盖绝大多数的需求，因为只要有了这个，你每年因为疾病住院治疗所付出的钱最多1万封顶，即便医生让你用很多自费药品。

有人说这不算看病100%报销，毕竟还有1万的免赔额，我要0免赔额的，住院治疗一分钱不花，全部报销，和网上说的那种一模一样，那种肯定很贵吧。

也不贵，还是以30岁有医保的人为例，如果要住院费用零免赔全包，每年需要缴纳的费用为414元。

一年414元的保费很贵吗，折合一个月30多块，能算是权贵专属吗？

我个人觉得真不算。

当然如果没有医保，那保险公司也接，只不过保费要翻一倍还多。

另外还有一点，我们正常缴纳社保里含有的医保，是固定缴费，不管年龄大小都是固定缴费，而且无视身体情况，只要中国公民都可以购买，这是普惠性质的保险，是以为社会最弱势群体兜底为原则设计出来的保险，为了满足大部分人最基础的医疗需求。

但商业险不是。

不同年龄段的人生病的概率是不一样的，老人和小孩生病住院的概率就是比年轻人高，而且要高得多，怎么可能保费一样呢。

所以我拉取了一组数据，大家可以看一下，让大家直观的感知各年龄段生病的概率。

相信保险公司的精算师，1%的误差都不会有的。

这种补充医疗险的学名叫百万医疗险，我刚才举的例子所选择的产品是其中之一，叫复星联合优选一号长期住院医疗保险，市场推广名为星相守。

有医保版本的话，30岁的缴费额是每年184元，从40岁开始就一路激增，最高到70岁每年的缴费额则变为2982元，而不计免赔版本的则变为6709元。

对应的报销待遇一模一样，但需要缴纳的保费多了16倍，这就代表保险公司的精算师已经从大数据里算出，老年人每年需要他们赔付的医疗费会是30岁年轻人的16倍左右。

老年人缴纳医保和年轻人的费用一样，只是因为国家的倾斜性照顾，不是因为老年人看病报销的费用真的和年轻人一样。

除了这个每年都不同的数字之外，还有一个就是等待期，所有的医疗保险都有这个，也就是在投保的时候需要身体健康符合条件，且在90天等待期内身体没有重大问题，然后才会获得合同保障。

医保没有等待期，哪怕你正在身患重病都可以被纳入医保，因为普惠兜底原则。

当然这种百万医疗险也是半普惠原则的，只要渡过了等待期，买上了第一期，那后面保证续保20年，意思是20年之内无论是否发生理赔，无论是否身患重病，都一定可以持续投保。

对于那些已经被明确患有重病，明知接了续保必亏无疑的保单，20年之内保险公司是无条件接保的。

说完了这些，还有一些比较好玩的和大家说一下，那就是这种保险什么不赔。

我把相关条款摘出来给大家看了一下。

首先在医院内住院使用的费用，那肯定是报销的。但如果是医院内没有的药品需要外购的，只要是正规医院的医生开具了处方，那就可以报销。

但这个外购报销并不是无条件无限制的，否则保险公司能亏死。

对于院外购买，主要有三个不报销，第一个是医疗器械如轮椅、按摩设备等，第二个是中成药等，第三个是中草药等以及恶性肿瘤特定的靶向药物和免疫治疗药物。

这里面2.8.9所指的恶性肿瘤特定药物，有好几百种，大概是下面这些。

这些药品很多只能院外购买，不报销的主要原因当然就是特别贵。

但在保险领域没有贵和不贵这一说，只有成本和概率，因此只要加钱，那就可以获得相关保障，如果将来你需要那就可以院外购买这些靶向药，也报销。

正常人肯定会觉得这么高端的保障，那肯定是需要不少钱吧。

但其实对于30岁有社保的人来说，每年只需要10元钱。。。

一年只需要10元钱，听起来似乎特别少，那为何不直接给所有人覆盖？

因为70岁的人购买这个额外保障，需要每年724元，比10元钱高了72倍，所以并不是每个人都想要的，所以只是选购项。

从这组数据里其实你也可以看出人类真实的患癌概率，和年龄高度相关，中青年几乎没有患癌概率，但老年后急速飙升。

对于没有退休的人来说，买个100%住院报销的保险并没有多少钱，就算连这种靶向药都覆盖的保险其实也没多少钱，听起来特别高大上，但真算不得权贵，只能算福利的一种，还没很多公司每年的下午茶或团建费贵，我把所有数据列出来，你一看就知道了。

这种保险能被人神秘兮兮的暗示成权贵专属，故意让你羡慕嫉妒恨，主要是因为普通人不知道这东西到底值多少钱，只是听起来好厉害。

其实这种保险比吹嘘的还厉害，因为其报销的范围不仅仅指的是医保报销后的自费金额，还包括那些医保不报销的自费药品，只要正规医院的医生给开处方，那就能报销，甚至院内没有的药品，必须在院外购买的，只要有医生的处方，那也能报销，这个保障范围远超所谓的看病全报销。

当然你也不要幻想买了这款保险就能血赚医疗费，虽然一年区区几百块就能得到那么大的保障。

因为保险公司是绝对不会亏钱的，这款保险的知名度那么低，被公众那么的不了解，那是有原因的。

主要就是因为国家医保覆盖的太多了，绝大多数时候用不着百万医疗险，你从保险公司的收费就能看出来，只收那么一点钱敢给那么大的保障，足以证明其触发概率有多低。

对于非常惧怕医疗费，必须得到完全免费医疗才安心的人群来说，星相守这类的百万医疗险很合适。

但我今天并不是推荐大家买这个星相守，它虽然是百万医疗险的佼佼者，但这种保险之所以大多数人都不知道，不是因为推广不够，而是因为这个东西确实必要性很低，只是听起来高大上而已。

保险的底层原理是什么？

是帮被保者抵御风险，那些被保者无法承受的巨大风险。

保险公司的核心价值，在于帮助个体转移风险，并因此而收取一定的服务费用。

如果把所有投保者捆绑成一个整体，那赔付的总金额，一定会小于投保的总金额，精算师就是干这个的。

但是对于个体来说，总期望值没有意义，因为灾难只会降临到某一个人身上，而这个灾难是个体完全无法承受的。

人类的悲欢并不相通，楼下陷入悲痛的时候，楼上可能在欢声笑语，而且毫无感觉。

保险业存在的价值，就是当某个体被不幸击垮时，保险公司可以代替其他所有人出手相助，帮个体转移风险，确保其最低生活水平，这才是保险的价值所在。

所以富人一般不买保险，或者只买以亿为单位的超巨额保险。

正常来说我们购买的保险，是要保那些能把你彻底击垮的“不幸”，至少也是能迫使你卖房卖车，掉落社会阶层的“不幸”，所以正常来说最需要保险的是中产阶级。

从这个保险业的原理出发，我们就能看出星相守等百万医疗险的不足之处了，因为这个险种所保的，不是中产最害怕的不幸，只是听起来很厉害而已。

亮点是确实有用，确实很便宜，确实听起来也很厉害，但缺点是对大多数家庭适配度不高。

不要听那些新闻拿个例医药费夸大其词的宣传，这世界上什么个例都有，但保险公司的报价已经说明了一切，这么便宜肯定是有原因的。

需要自费几十万乃至于上百万医疗费的情况不能说没有，但概率真的低到离谱，然后就是这样的病其实绝大多数情况下再多医疗费都治不好了，大多数家庭关心的也已经不是医疗费了，而是未来整个家庭该怎么办。

在我看来，国家推这款产品最大的价值是在破除迷信，对所谓医疗费100%报销的迷信，其实真没多少钱，尤其对中青年来说。

不管听起来全额报销多诱人，但这种诱人仅存在于神秘兮兮暗示权贵专属的时候，实际上市场经济的原则时刻都在发挥威力，所以这个险种被人了解的才那么少，因为买的少，我今天说这些只是给大家科普，顺便辟谣而已，让大家知道所谓100%报销到底是咋回事。

市场上最知名，接受度最广的医疗险，实际上是重疾险。

因为这个险种覆盖了中产最担心的风险。

不管是医保还是百万医疗险，都是报销类保险，只报销医疗费用，实报实销，除治疗以外的康复费用、房租、房贷、车贷、父母赡养等均不负责。

但很多重大疾病，轻则让人半年以内都不具备工作能力，重则让人几年之后才能勉强拥有部分劳动能力，还有很多重疾则是根本不可能治好的病，家庭会直接失去经济收入的顶梁柱。

对于这样的情况而言，治疗费实报实销解决不了家庭面临的问题。

这样的情况一旦出现，中产家庭会被直接击垮，很短的时间就会被迫卖房卖车。

重疾险的设计就是为了对冲这样的不幸和风险，其保障条款触发之后并不是拿去支付医疗费的，而是立刻支付给客户一大笔钱，根据合同的约定来，购买的保额越多则获得的赔款就越多，这些钱给到客户之后，客户是拿去支付医疗费还是拿去应付生活所需，那根据客户家庭自己的需要来。

这样的保障解决了客户需要的实际问题，所以才那么受到市场的欢迎。

世界上有大量的保险种类，所谓的“性价比”高低只是因为不同保险公司愿意拿出的让利幅度不同而已，但所有的保险种类都是经过国家审核的，虽然保险公司肯定是有利润的，但没有一个是暴利的。

保险到底划算还是不划算，只取决于这个保险是否覆盖了你害怕的风险，不取决于其他，不管是百万医疗险还是重疾险还是其他。

而保险也不是乱买的，因为把所有保险都买一遍固然好，但是贵啊，好钢要用到刀刃上。

一个中产家庭最需要保险的那个人，是家庭的经济支柱。

在一帆风顺的时候，这个家庭的经济顶梁柱会带着全家人一起奔向幸福。

在遇到小风小浪的时候，这个家庭的经济顶梁柱可以给全家抗下所有风雨。

但如果这个家庭的经济顶梁柱自己出现了意外，那就等于这个幸福小车的缆索被砍断了。

家庭的幸福指数会迅速下滑，下滑速度远远超过当年的攀升速度。

所以中产家庭需要考虑的问题，是自家的那个经济顶梁柱出现什么样的情况是不可接受的，然后去寻找相应的保险产品去规避这种风险。

大多数卖的好的保险都是符合这个特征原理的，重疾险就是其中之一，是真正的保险姓保的产品。

百万医疗险是低概率保险，重疾险名为重疾，听起来是个低概率保险，但实际上是高概率保险，触发率一点都不低，按中国的统计数据，男性一辈子有72%以上的概率罹患25种重疾，女性有65%以上概率。

而达尔文11号的覆盖范围达到了120种重症，30种中症，45种轻症，赔付比例为保额的100%/60%/30%，赔付次数1次/3次/4次，以50万保额为例，对应的赔付款为50万/30万/15万。

意思是一旦你确诊了一次重疾险里的症状，那以后就可以终身获得保障，后面的保费也不需要再缴纳了，最多可以拿到4次轻症或3次中症或1次重症的赔付，然后结束合同。

赔付的保险金会直接到账，至于怎么使用由约定的保险受益人来进行安排，以解决家庭面临的实际困难。

而能展现出产品“性价比”的地方，主要是便宜，相关价格和保额挂钩，和市面上其他产品比性价比是相当高的。

除此之外还多了两个额外保障条款。

第一个是如果因意外导致的重伤而触发了重疾理赔，那保险公司可以额外赔30%，比如50万保额最后能获赔65万。

法律上关于意外的定义，大概是下面这些。

对于在60岁前没发生重疾理赔的人群，会免费赠送住院津贴保险金，在60岁后住院每天能赔付0.1%的基本保额，买50万保额是500元/天，每年最多赔90天。

当住院津贴保险金的总赔付额达到了保额的100%时，合同的保险责任中止。

为了给不懂重疾险价值的人直观了当的证明价值，这款保险还有一个特殊条款，那就是随时可以退保，拿回现金价值。

以50万保额为例，分30年缴费，30岁男性，每年的投保费是5980元，那等退休之后，账上会积累大约17万的现金价值。

此时你享受了30多年的保险保障，账上还有着大约等同于你总缴费额的现金价值，等于是用利息换了每年的保障。

如果你此时选择退保，那直接可以拿到账户上显示的现金价值，保险公司愿意退。

但这么做只是为了证明重疾险物有所值而已，是一个设计小技巧，真到了退休的时候，建议千万不要为了这点钱去退保，因为这个时候你已经不需要缴费就可以获得终生保障，而退休后正是触发重疾险概率最高的时候，随着年龄的增大触发概率在逐年激增。

所以这个允许退保提现的设定没有概率学上的意义，但对于用户来说有很强的心理意义。

单纯论性价比的话，这产品是没问题的，实际上这产品口碑多年在外，公认的第一梯队，不管在保障责任还是价格优势都是重疾类的头部，是否合适只取决于它给的保障范围是否恰好匹配你们家的需求。

百万医疗险星相守的性价比也很高，不比达尔文11号差，而且价格其实相当便宜，之所以知名度和覆盖率那么低，主要就是因为其覆盖的风险实际上不是大多数中产所需要的，只是听起来很好听。

当然这产品确实是真实存在的，并不是我为了写文章虚构的，如果你确实需要，想获得传闻中住院治疗100%报销的待遇，可以点击下方蓝字链接，直接对接官方去购买。

星相守

但我更推荐的还是达尔文11号，因为重疾险是真的能解决问题的，是针对客户真正痛点设计的产品，这款新产品如今推出的2个新增保障我觉得还是挺实用的，建议大家可以预约个顾问，好好的细致了解一下。

达尔文11号

还有一点需要提醒注意的是，国家刚公布了最新的预定利率研究值，只有2.13%，首次低于2.25%这个关键节点，已经触发了预定利率动态调整机制。

如果7月份的时候公布的预定利率研究值还低于2.25%，那么保险业的预定利率会跟随下调，很大概率直接从2.5%下浮至2%，目前所有的产品都会下架，然后修订合约条款重新上架，其中储蓄险收益率会下降0.5%，其他所有保障类保险都会涨价。

同样的保障条款，重疾险大约会涨价10%，定期寿险涨幅大约在5~10%，最多的少儿重疾会上涨30%。

利率和保险业定价之间的规律以及逻辑，我找来了给大家看。

根据特朗普如今天天喊话要求美联储降息的情况来看，从我国的实际经济情况来看，中国未来降息是必然的，早晚的事情，而且不会太远。

因此如果你的家庭确实需要一份保险的话，不管是医疗险还是重疾险还是寿险还是储蓄险还是其他，强烈建议在国家降息之前先行购买，一旦国家降息，那保险价格的涨幅会非常之大，没必要多花这个钱。

只要有国家医保和部分存款，普通人面对绝大部分疾病都是可以安枕无忧的，如果有了百万医疗险做补充更是可以基本无视医疗费。

但这世上有很多疾病是有再多医疗费也治不好的，而且严重影响劳动能力，你在重疾险的合同列表里会看到大量此类疾病的名称，碰到这样的情况该怎么办，每个家庭都需要准备好应对办法。

虽然没人能知道哪天会下雨，但有的家庭会提前给自家准备好一把雨伞。

作者：远方青木（公号ID：YFqingmu )