北京
图：Fabian Lavater
好朋友最近生意不好做，老是失眠。
前段时间特朗普挑起关税战，他焦虑感又加重了。
就想趁手头有现金， 买香港保险。
给娃锁死未来现金流，留个后手。
他吐槽——
“可 别生意上一冲动，把钱糟蹋了”
香港储蓄险这两年爆火，小众冷门有大火迹象，不少读者也在后台问起。
但香港金融语境和内地有区别，需要巧妙的翻译。
所以我上上周去香港，就是陪朋友和经纪人沟通，帮他选购一下。
充当这个“翻译”、“把关”角色。
朋友说——
“你跑个腿，我付1万的酬劳，你帮我看看合同。”
haha~
这工作我最近做完了，分享分享，不涉及具体产品推荐。
纯科普~
一
香港的储蓄险有个卖点是：高收益。
但，千万不要误会。
它的高收益，是有不确定性。
保司会生成一个收益演示表。
比如我朋友青睐的一款，我这边简化了下收益演示表，方便他理解：
其中，保底收益是确定能吃进嘴的，不必花太多心思。
预期红利是不确定的。
朋友下单的这款——
1）预期红利100%实现的话，持有10年预期年化4.41%。
20年能超过6%。
2）实现80%的话，持有10年预期年化2.41%，持有15年是4.29%
持有30年预期年化5.73%。
WOW，挺诱人。
如何赚到这么多呢？
保险公司拿到钱后，投资全球的债券、股票，既有欧美发达市场，也有亚洲这样的新兴国度。
以分散来避免风险。
那，届时能赚多少，更取决于市场、保司的投资能力。
所以它更适合理解为一种：
需要持有多年的保本基金。
时间拿久了， 保单不会亏钱。
保底是小头。
真正大头收益，得看预期红利。
保险合同会给一份收益演示表，这是保司基于历史，觉得自己 有把握能做到的。
当然，“有把握”不代表“一定能”。
买完香港保险后——
投资人每年会收到一个对账单，看到自己账户里积累了多少钱。
对照一下演示收益，就知道今年收成如何。
保险公司是超额完成任务了，还是实现了8成、9成...
所以除了看合同演示收益、更应该关注历史分红实现率。
实现率可能会低于100%，也可能高于100%。
越稳定越好。
朋友选的这款是新产品，它同类产品近几年分红实现率稳定超过了100%
二
不过，朋友不是纯粹盯收益。
他家小朋友是女孩。
他想设计一种「现金流结构」，兜底娃的一辈子。
他有一个具体诉求：
希望娃将来领钱时，月月领钱。
他不想一次性把钱给女儿。
给晚了，对女儿帮助不大。给早了——
“容易遇到杀猪盘，遇上黄毛，可能就一次性被骗掉了”
也不想让女儿按年领取。
“年初领一笔钱，可能马上就把钱花光了，全年都要饿肚子。”
所以他最强烈的心意，是安排女儿未来现金流：
“按月拿钱，拿几十年”。
这已经是信托安排了。
我感觉香港保险最大优点是：
它的现金流设计，有高度自由性
想怎么领，都可以跟经纪人商量合适方案，将来也可以灵活更改。
且，领取人不必非得是亲属。
人生很复杂。
之前读者分享过自己的真实经历：她和男朋友没有结婚计划。
两人被亲属觊觎了财产。
“我和我男朋友在一起12年，没有结婚计划...丁克中... 一个八竿子打不着的人说，我男朋友不在了，遗产就全归男朋友哥哥的儿子...我们觉得非常恶心... 我们自己辛苦创业赚来的钱，宁愿一把火烧了，也不想给一些无关人员一点机会。”
对于这种困境，港险提供了一种解法。
因为领取人不必是亲属。
不婚群体，LGBT群体...等等...都可以掌握它的用法。
这种自由性也体现在：
比如，自定领取时间、节奏；
比如，设定不同人的领取比例；
比如，自定领取人、增加删减领取人；
等等。
这种自由性，狠狠切中部分人痛点。
三
当然，港险有一个显著缺点：
并不是人人适宜。
手头不够富余、可投资产有限，没必要看它。
拍个脑袋：
可投资产不到500万的话，没必要考虑配置~
首先，它 必须长期持有。
想形成可观收益，得奔着持有10-15年及以上。
还必须有专业的经纪人协助，帮助理解不同产品特质，处理各种琐碎流程。
港险更多是给资金富余、 DIY现金流需求、博更高收益的人群。
用长周期滚出可观复利。
对冲单一国别风险。
给自己养老，给子女传承财产、安排生活...等等。
等想领了——
把它当成ATM，慢慢领取。
不适合的人强行买港险的话，体验会很糟糕。
不宜蛮干
PS.
当然，最后我也没要朋友这1万块。 经纪人已经解释得挺通俗易懂了。
我就当顺带做做调研、做做内容。
分享给大伙了~
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