2025年5月保险产品推荐

2025年4月26日更新

本月更新：

1. 五一小长假就要到了，重点推荐一下境外旅行保险，首推美亚“万国游踪”境外旅行保障计划 – 全球版，有三个版本，主要是保障金额的区别，可以根据预算选择。这款产品是我近年境外旅行时的选择，2019年行李丢失延误申请过理赔，很顺利，所以出去玩都继续选择了美亚。希望大家旅行平平安安顺顺利用不上。

一个家庭需要配置的保险，包括医疗险、重疾险、定期寿险、意外险和储蓄险。这五类产品中，前四类属于保障类产品，其中医疗险应该给家里所有人都投保，覆盖大病就医风险。重疾险、定期寿险、常年意外险主要是补偿收入损失，优先给家里的经济支柱买，有更多财力再给孩子买，老人并不那么需要。旅游意外险在国外旅游等特定场合下投保，参加活动的人都投。储蓄险（终身寿险、养老年金险等）是满足具有一定经济基础的家庭，管理财务风险的需求。

针对保障类产品，目前我的推荐配置方案是：

对保额的建议是：

下面，我分别给大家介绍医疗险、重疾险、定期寿险、常年意外险这4类的具体推荐产品。建议购买前可以在页面上预约一下顾问，有不清楚的地方都可以咨询，将来有保险事项变更、理赔也可以请顾问老师协助。

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医疗险

购买商业医疗险，是为了覆盖社保不能覆盖的范围，包含自费药、进口药和自费疗法，以及扩大保险的额度。医疗险实报实销，一般是先找社保报，报不了的部分再找商业医疗险报，不能重复报销，是社保的补充。

推荐复星联合的星相守长期医疗险（20年保证续保），分为计划一和计划二，主要区别是医院范围不同，计划一只限二级或二级公立医院的普通部，计划二则拓展至特需/国际/VIP部，但不含私立医院。两种计划都可以保证续保20年，保险责任都是一样的，仅有小部分责任对应的额度不同。这款医疗险除了常规的住院报销责任外，主险责任还包括住院前后的门急诊报销，时间扩展到了45天，还包含住院期间的外购药品/医疗器械责任，这里提醒一下大家，目前主流的医疗险对住院期间的外购药品/医疗器械责任普遍都有约束条件，简单理解就是医院没药通过处方外购给报销，医院有药但想外购更好的药一般不给报销。在可选责任里，建议把癌症特效药（恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金）勾选上。免赔额有四档可选：0元、1万元、1.5万元、2万元，选择的免赔额越低，需付出的保费成本就越高，投保前记得查看下费率表，了解未来保费增长情况，根据自身情况选择。

如果健康告知过不了，可以找替代品种癌症医疗险，只报销癌症住院治疗费用，其他疾病不管。像高血压、高血脂、糖尿病这些和癌症没什么关联，所以有这些慢性病也可以投保。这属于退而求其次的选择，能保癌症也不错。

推荐平安健康的平安互联网终身防癌医疗保险，投保年龄放宽至70岁，终身保证续保，高血压、高血脂、糖尿病、心脑血管疾病带病也能投保，是专门给老人设计的。保额200万，无免赔额，是老年人很好的选择了。

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重疾险

重疾险和医疗险不同，它不是报销性质的，是符合重疾条件后，一次性赔偿保额，主要用来解决出院后的费用，如康复治疗、补偿生病不能工作的收入损失等。下面推荐几项适合不同年龄段的产品，从控制预算的角度，推荐选项均不含身故责任。

17周岁以上，基础责任为多次赔付和单次赔付各推荐一款。

多次赔付推荐君龙人寿的守卫者7号，产品基础责任设计简单，一是6次重疾，赔付基本保额。二是ICU住院关爱保险金，指因意外伤害以外的原因连续入住ICU病房满7天，一次性给付30%基本保额。除此之外，提供了丰富的可选责任丰富，可以根据需要自由搭配。推荐的投保选项是：

终身+保额50万+35年缴费+不含身故

中度疾病及轻度疾病保险金、特定疾病豁免保险费、重大疾病关爱保险金，这三个可选责任根据预算选择。

一是“中度疾病及轻度疾病保险金”，是一个实用的选项。守卫者7号必选部分是个纯粹的重疾险，没有中轻症的保障。勾选后，中症和轻症可分别获得60%和30%基本保额的赔付。

二是“特定疾病豁免保险费”，是一个实用的选项。如果被保险人患中症或轻症，可以豁免后期的保费。

三是“重大疾病关爱保险金”，是一个实用的选项。60岁前首次发生重疾，获得80%基本保额的额外赔付。

“恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金”和特定心脑血管疾病保险金，能提供癌症和心脑血管的额外保障，可以根据自己的需求选择，如果有家族病史可以重点考虑。

单次赔付的推荐复星联合的的达尔文11号，重疾1次，赔付基本保额，中症3次，每次赔付60%基本保额，轻症4次，每次赔付30%基本保额。基础责任还包括：一是若首次重疾是意外事故导致的，额外赔付30%保额。二是重疾后轻中症的赔付，无间隔期、无分组限制，赔付门槛降低了。三是自带住院津贴，60周岁前未发生重疾，60周岁后住院，每天给付0.1%基本保额（每个保单年度限90天，保险期内累计100%基本保额）。推荐的投保选项是：

终身+保额50万+30年缴费+不含身故

疾病关爱保险金、第二次重大疾病保险金、重大疾病保费补偿金，这三个可选责任根据预算选择。

一是“疾病关爱保险金”，是一个实用的选项。在60岁前，首次得重疾额外赔80%，首次得中症额外赔40%，首次得轻症额外赔10%。

二是“第二次重大疾病保险金”，是一个实用的选项。如果投保人在65周岁前确诊首次重疾，间隔365日再次确诊不同种重疾或间隔1095日再次确诊同种重疾（不含重疾持续状态），赔付120%基本保额，给付限1次。

三是“重大疾病保费补偿金”，指被保险人在缴费期内，确诊重大疾病，除了赔付保额以外，还能返还已交保费。

“恶性肿瘤-重度”治疗津贴保险金、“特定心脑血管疾病保险金”能提供癌症和心脑血管的额外保障，可以根据自己的需求选择，如果有家族病史可以重点考虑。“妊娠期间重大疾病关爱金”是对20-50岁女性投保人或22-50岁男性投保人的额外保护。

如果健康告知通不过，可以看看人保寿险的i无忧3.0重疾险，核保宽松，预算充足的选计划3，保重疾和轻中症；预算不足的选计划1，只保重疾。

17周岁及以下，推荐两款。

预算充足的推荐招商仁和的小淘气5号少儿重疾险，是一款兼顾储蓄需求的产品。重疾1次，赔付基本保额，中症2次，赔付60%基本保额，轻症5次，赔付30%基本保额。基础保障有几个亮点：一是60周岁前，被保险人确诊重疾返还已交保费；二是18周岁前、60周岁后，发生首次重疾额外赔付100%基本保额；三是产品现金价值较高，减保写进合同里，到60周岁时，如果没有发生重疾，可以选择减保50%，拿回的现金价值大概和已交保费差不多。这时因为有“60周岁后重疾额外赔付100%基本保额”的保障，保额还维持在投保时的基础保额。推荐的投保选项是：

终身+35年缴费+不含身故+重大疾病多次给付保险金+恶性肿瘤-重度关爱保险金+少儿特定疾病及少儿罕见疾病关爱保险金

再推荐一款复星联合的妈咪保贝爱常在，纯保障型产品，价格比小淘气5号便宜。重疾1次，赔付基本保额，中症与轻症累计赔付6次，中症赔付60%基本保额，轻症赔付30%基本保额。基础保障很丰富，包括：

“少儿特定疾病和少儿罕见疾病保险金”：20种特疾和20种罕见病，分别额外赔付100%和200%基本保额；

“恶性肿瘤—重度拓展保险金”：已因首次确诊恶性肿瘤—轻度或原位癌而获赔轻症保障，此后首次确诊恶性肿瘤—重度，额外赔付100%基本保额，限1次；

“少儿重度孤独症关爱保险金”：投保年龄为0周岁及1周岁，确诊年龄满3周岁未满7周岁，赔30%基本保额，限1次；

“特定疾病移植治疗额外给付保险金”：满18周岁前首次确诊白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、脑恶性肿瘤五种，且达到“重大器官移植术或造血干细胞移植术”标准，额外赔付80%基本保额，限1次；

“严重脊柱侧弯矫正手术关爱保险金”：满18周岁前首次确诊严重脊柱侧弯，并接受脊柱侧弯矫正手术，赔付10%基本保额，限1次；

“严重少儿心理疾病保险金”：满18周岁前首次确诊严重抑郁症，并于730天内入住二级及以上精神病专科医院病房超30天，赔付10%基本保额，限1次。推荐的投保选项是：

终身+29年缴费+不含身故

重大疾病多次给付保险金、恶性肿瘤-重度多次给付保险金、疾病终末期保险金、疾病关爱保险金、重大疾病或中度疾病或轻度住院津贴保险金、少儿意外医疗保险金、附加投保人保障可以根据预算选择。

少儿重疾险挑选原则：

（1）优先保障保额，越高越好，建议50万起，部分产品最高可买80万。

（2）尽量给孩子买保终身版本，保障一辈子，不用担心成长过程中因为健康状况变化，到期后买不上接续产品，保障出现空档。

（3）预算有限，恶性肿瘤-重度额外给付、疾病关爱保险金、住院津贴保险金等这类可选责任可以不选，减少缴费。优先保障足够保额、保终身两项。

3

定期寿险

定期寿险是被保险人在保险期间内不幸去世或全残就赔付，主要用来照顾家庭，补偿家庭损失。

推荐国富人寿的定海柱6号定期寿险。健康告知和除外责任都很精简，1-6类职业都可以投保，最长支持30年缴费，或缴费到70岁。

有3项可选责任：

（1）猝死关爱金：在65岁前，猝死，额外赔付30%基本保额。猝死的条件是：因突发的急性疾病，并直接且完全由于此急性疾病导致在急性疾病发生后24小时内突然死亡。猝死的认定以本公司认可的医院的诊断或公安部门的鉴定为准。需要注意，因下列任一情形所导致的猝死，不在猝死的保障范围：被保险人患精神病、先天性疾病、性传播疾病；任何获取移植器官或者捐献器官的行为；化学污染。

（2）身故或全残特别关爱保险金：在45岁前，身故或全残，额外给付50%基本保额。

（3）水陆空+法定节假日自驾乘交通意外，定价便宜，可以勾选上。

4

常年意外险

1. 0-17周岁

推荐太平洋保险的小神童6号，意外身故伤残、意外门诊住院保障都有，还有监护人责任、意外骨折、意外伤害美容缝合等特色少儿保障。还可以选择扩展高端意外医疗。分四个版本，差别在保额上。需要注意的是，银保监会规定：10岁以下儿童最高身故保额为20万，10岁以下选择基础版或经典版就可以了，但如果想做高意外伤害医疗保额和监护人责任额度的，也可以选尊贵版和至尊版，价格很便宜。

0-9周岁，基础版一年66元，经典版一年78元，尊贵版一年116元，至尊版一年178元。

10-17周岁，基础版一年82元，经典版一年105元，尊贵版一年126元，至尊版一年188元。

2. 18-50周岁

推荐太平洋保险的小蜜蜂5号综合意外险至尊版。150万意外保额+15万意外医疗+150元/天的意外住院津贴（单次最多90天，年度累计不超过180天）+50万猝死（不同保险公司猝死定义不一样，这款指“突然发生急性疾病或症状，且因此突发疾病或症状直接、单独导致被保险人在发病后 24 小时内身故。猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准”）+1000万航空意外+100万轨道交通意外+100万客船意外+驾驶或乘坐机动车意外50万+意外伤害含救护车费用2000元+公共场所个人第三者责任险5万元+意外伤害骨折和关节脱位8000元+动物致伤医疗（整容）保险6000元。保费一年是356元，有一条健康告知。

3.51-85周岁

推荐太平洋财险的孝心安5号老年人意外险 计划三，意外医疗额度10万，0免赔额，不限医保范围，经社保结算赔付100%，未经社保结算赔付80%；包含1000元以内的救护车费用；意外身故/伤残10万；意外住院津贴是100元/天（无免赔日，单次15天为限，累计赔付不超过180天）；还有ICU住院津贴、意外骨折保险金、异地亲属慰问探望费用等。

5

境外旅行意外险

首推美亚“万国游踪”境外旅行保障计划 – 全球版，除了意外身故伤残责任外，还有医药补偿，同时还包括旅行变更、旅行延误、行李延误、旅行证件遗失、银行卡盗刷以及医疗运送和送返等责任，有三个版本，主要是保障金额的区别，可以根据预算选择。这款产品我2019年境外旅行时买过，当时行李丢失申请过理赔，非常顺利。

以上就是本月的推荐产品，大家在保险小工具里也能找到，可以从公众号菜单进入，也可以直接点左下角阅读原文。

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