15分钟自助买车？AI从生成答案走向辅助决策

本报（chinatimes.net.cn）记者付乐 北京报道

在2026年世界人工智能大会（WAIC）展台前，一台看似普通的一体机旁排起了队。一体机屏幕上站着一位短发、身着职业装的数字人女生，她没有机械地念稿，而是微微侧过头，像4S店的销售顾问一样开口：您好，这台车百公里加速6.5秒，您要不要先试一下内饰配色？

在数字人的全程拟人化引导下，用户无需依赖人工顾问，即可独立在一体机上操作完成预审、信息采集、绑卡还款和合同签约等全部业务环节，原本需要人工耗时约90分钟的办理流程，如今可压缩至15到20分钟。这也是国内首台汽车金融AI智能一体机。

从汽车金融AI智能一体机到星环科技GPU原生认知数据库，再到度小满面向AI Skill开发者的支付解决方案、汇付天下的一体化智能财务系统，展台上的产品不再堆参数、比榜单，而是集中展示如何嵌入信贷审批、支付结算、风控等真实业务流程。

奇富科技相关负责人对本报记者表示，AI不改变金融本质，但会重构金融理解信息、组织模型、执行流程和治理责任的方式。大模型落地金融，也不可能从问答一步跳到核心决策，而是沿着“知识、数据、模型、交互、流程、决策”逐层进入生产系统。

解锁信贷新范式

展会现场，AI智能体正加速渗透支付、信贷审批等场景。以汽车金融为例，传统流程中买车分期付款是一个反复填表、漫长等待的过程。而现在用户在一体机上提交资料、选定车型后，大模型会自动调度多个智能体完成资料分析、行驶证识别与车辆评估，生成预审结果并反馈用户。整个流程由智能体自主协同推进，无需人工干预就可完成端到端的业务流转。

汽车金融AI智能一体机可以不间断服务，用户扫码就能将流程同步至移动端，可查看业务全链路办理进度。智能体和真人可在同一订单流中实时切换，当模型出现“幻觉”或违规承诺时，系统触发熔断及治理策略并切换至人工链路，保障业务合规运行。

在金融数据流转方面，展区内多家金融科技机构集中展示了数据脱敏、密态计算等技术，让数据在“可用”与“安全”之间找到平衡，为金融业的高风控、高合规标准提供了支撑。在多位行业人士的演讲中，“可用不可见”的数据方案让金融数据无需归集、无需出域，价值却可以自由流动。

在信贷业务场景，需贯通客户、授信、用信、还款及风险变化等全链路信息，大会上，星环科技带来GPU原生认知数据库落地展示，该技术底座可加速资产质量分析、动态风险归因和信贷决策再分析，并支持持续追问与多维交互分析，帮助用户更快看清金融业务全貌。

开发生态方面，AI应用的规模化落地催生了开发生态的新需求。面向AI Skill开发者，支付接入的复杂性成为堵点，开发者不仅需要自行编写下单逻辑、搭建计费引擎、对接支付接口，还需逐一适配微信支付、支付宝等主流支付方式各自独立的技术规范和合规要求，承担繁琐的日常运维压力。针对这一痛点，度小满推出了面向AI Skill开发者的支付解决方案“ClawPay”，将计费、下单、支付唤起等能力封装为标准化技术服务，帮助开发者零代码完成支付模块嵌入。

竞争逻辑重塑

如果说上述应用展示的是金融AI的广度，那么更深层次的变革在于深度。随着AI加速迭代，金融基础设施与智能决策也发生改变。商汤科技联合创始人、大装置事业群总裁杨帆在演讲中表示，“十五五”开局之年，AI基础设施正迎来重要趋势性变革，Token市场爆发式增长、下游需求快速激增。在多重因素的共同促进下，国产AI基础设施规模化商用的窗口期已全面到来。

中科闻歌CEO罗引认为，AI的下一站，绝不只是生成答案，而是深度参与决策。从今天走向未来，企业真正迫切需要的，是能够模拟推演、预测变化、辅助判断的决策型AI。

中国科学院自动化研究所副所长曾大军在论坛学术报告《决策智能：人工智能新疆域》中指出，决策智能已进入系统布局的关键阶段，现在谁能先冲出来，从工具层面真正提供好用、管用的这套框架，对下一步的进展就会起到非常强的牵引作用。

这一趋势在金融业尤为显著。金融决策正从月度报表走向毫秒级实时响应，手机银行、智能风控、高频交易等业务场景流量大、分析维度多，传统离线批量数据处理方式已无法适配业务需求。在普惠信贷进入高质量发展阶段的背景下，行业面临的核心问题已经不只是扩大覆盖，而是在降本、控险、合规与可持续之间建立新的平衡。

对金融科技平台而言，靠高定价覆盖高风险的旧逻辑已经行不通了。未来的竞争力，要靠更精准的风险识别、更高效的运营以及更扎实的资产质量来支撑，才能在成本、风险与商业可持续之间找到平衡，让普惠金融真正跑得稳、走得远。

汇付天下董事长兼CEO周晔在大会上表示，在支付行业，客户收款渠道繁多、资金调度需求多样，智能财务能够推动业务模式革新，借助各类AI工具深度嵌入全业务流程。AI时代是行业的黄金发展阶段，从业者要主动拥抱变革。

素喜智研高级研究员苏筱芮对本报记者表示，金融智能化的竞争逻辑已然重塑。行业早期的智能化改造，大多停留在单点场景的表层应用，偏向“补短板”式的零散升级。而现阶段行业比拼的核心，早已转向底层算力、数据治理、算法模型以及产业生态构筑起来的综合实力。未来，适配中小机构的低成本、高适配数字化解决方案将加速普及，能够切实帮助金融机构平衡降本增效、合规风控与普惠服务。

责任编辑：冯樱子 主编：张志伟