图说企业家：钢贸圈的周宁帮
钢贸商的信用卡纠纷，掀起钢贸危机的冰山另一角。
在钢贸商为信用卡的巨额账单发愁时，银行也在寻求解决办法，甚至传出在福建宁德的银行为信用卡透支逾期还款打折的消息。
时代周报记者向宁德上海商会了解到，实际上，之前在福建宁德流传的“本金八折”的优惠方案已经取消，新的方案为“分期还款，滞纳金减免”。目前，浦发银行、上海银行等推出了相关的信用卡逾期还款方案，基本上采用的是“分期还款、利费减免”的方式。
“我们希望银行给的时间长一点”，福建周宁县的钢贸商张珍（化名），反复向时代周报记者重复这句话，这是她目前最希望银行做到的。
“怎么说呢？银行不可能等5年、10年、20年。如果是对公贷款，数额过百万，实在还不起的话还可以债转股；但信用卡贷款本身就是小额贷款，按照信用卡的会计规则，银行等不起、亏不起。”一位股份制银行信用卡中心人士向时代周报记者坦言。
那么，钢贸商与银行这场信用卡恩怨，究竟要如何了断？
“希望银行多给点时间”
张珍是福建周宁县的一个钢贸商，在钢贸危机发生后，她与丈夫总计欠下100多万元的信用卡债务，至今尚未还清。
“那时候我们不缺钱，银行的人找我们办信用卡，有时候卡直接办了寄过来。后来，我们的资金链断了，每个月要还银行利息，就拿信用卡套现还钱”，张珍告诉时代周报记者，“我们都想着先顶一下，以后会好的。”
“曾经我们办理信用卡易如反掌”，一位周宁上海商会人士直言，“不管是中国银行还是光大银行等，只要从他们那里贷款，都会配套一张额度不等的信用卡，各银行几乎大同小异。如果没有贷款，银行业务员也会上门推销，卡中心审批门槛极低，有申请就会通过；在透支额度的设定上也较为宽松。”
“我老公办了工商银行、浦发银行的信用卡，具体的我也不清楚，估计有六七张卡吧，都还不上”，张珍告诉时代周报记者，“我自己也有几十万的信用卡欠款未还清。”
而像张珍这种情况，在宁德籍钢贸商中不在少数。有媒体报道称，周宁商会相关人士曾提供数据显示，周宁人有6.7万在上海经商，其中有一半都办理了信用卡，而且人均额度在50万左右。他推测，目前周宁人信用卡逾期人数在一万左右，涉及数十亿金额。
天下没有不散的筵席。福建周宁人曾经是各银行追逐的对象，有周宁人曾说，仅凭一张周宁县人身份证，就可以从银行贷出至少500万。而现在，同样是周宁人的身份证，到银行办业务，很可能被拒之门外。一位宁德上海商会人士曾向记者透露，从去年年初，各家银行开始行动，对用福建宁德市身份证办理的信用卡，只能还不能用，甚至多还也不能使用。拥有宁德市身份证并从事钢贸行业的人士，不仅不能申请信用卡，包括办理按揭买房、按揭购车等业务都受到限制。
现在，张珍的丈夫因为信用卡问题被通缉。“不怕你笑话，我老公躲起来了，出来就要被抓。”张珍说，因为不敢出示身份证，张珍的丈夫不能打工，也不敢买汽车票、火车票，只能躲回周宁老家。不仅是张珍的丈夫，有周宁商会的人曾向媒体诉苦，坦言因信用卡被通缉、拘留的周宁钢贸商不下百人。
上海法院网数据显示，被称为“上海钢贸大王”的上海松江钢材城董事长肖家守，卷入上百起“金融借款合同纠纷”，其中包括工商银行、兴业银行与平安银行等。
张珍自己则留在上海打工还债，一个月挣2000块钱，读大学的女儿一边读书一边打工，偶尔可以帮父母还债。
“欠债还钱，天经地义。我们就希望银行给我们时间，时间长一点”，在时代周报记者的采访过程中，张珍反复说着这句话。“希望银行不要算滞纳金、利息，因为利滚利太厉害了。”
最佳还款方案难求
但实际上，银行们也在寻求解决办法。
在宁德上海商会的官网上，记者发现了一则“宁德上海商会与浦发银行、上海银行信用卡逾期还款业务”的公告，发布时间为5月8日。在公告中显示浦发银行、上海银行信用卡逾期还款方案。
时代周报记者致电宁德市上海商会，工作人员告诉记者，上海银行与宁德市上海商会的协商结果为，对有还款意愿并与银行签署还款协议者，可享受免除滞纳金，减免部分利息；首次还款约为本金的10%，剩余部分再根据客户所欠的额度等情况分期还款（原则上不超过36期）；对已签署协议并正常还款的客户，银行不予案件处理；有意愿与银行签署还款协议的客户，需先将首次还款的额度存入上海银行营业点，然后持存款凭证与银行签署协议；针对部分有能力全额还款的客户，银行将给予更优惠的政策。
浦发银行信用卡中心的信用卡逾期还款具体方案为：还款分12期以下，息费全免；分24期，息费减免80%；分36期，息费减免70%；分48期，息费减免60%；分60期，息费减免50%。
除了可以分期还款之外，持卡人的信用记录还可以“洗白”。“资金由商会出资，帮申请人洗白，到时候恢复正常信用记录。”该工作人员告诉记者。
但接下来的问题是，银行和钢贸商各自的诉求能否得到妥善解决？
一位股份制银行信用卡中心人士告诉时代周报记者，“如果持卡人实在还不起，就只能跟银行商量还款政策，但很少这样商量的，因为很难一家一家协商，除非银行有一个统一划一的标准。”
他告诉记者，从信用卡经营上，会区分“好客户”和“坏客户”。如果是坏客户的话，银行宁愿其销卡走人，因为付出的成本比收益多；如果是好客户的话，银行为了维护客户，会对其进行评估，并愿意减免。但减免金额上不会太过分，比如，减免利和费的20%、30%、50%。而减免金额多少要看权限，减免几十万元要报总行；如果是减几千、几万元，则由信用卡中心决定。
对于银行“减免利费”的做法，他表示，对于欠款比较严重的客户，银行减免利和费的做法，是公认可行的，这实际上等于银行把利润让出去，不少信用卡中心在对特殊客户时，偶尔采用这种做法。但是，“本金打折”的做法就值得商榷，从企业的角度而言，银行确实有权去处置自己的资金成本，但要股东同意，董事会通过。但是，一般而言，银行是不会在本金上让步的，因为本金是硬成本。“我个人觉得做法不是特别成熟，银行对钢贸客户采取本金打折，那以后对其他客户也做这样的减免？标准是什么？”
从时间上来看，对于钢贸商而言，他们更渴望分期还款的方式。“一次性还款是还不起的，不然早就还了。”张珍说，她知道信用卡欠款是一定要还的，但是希望银行能够给她时间。但对于银行而言，时间意味着成本、风险等。
信用卡逾期危机起源
当钢贸行业萎靡，钢贸贷款出现风险时，银行开始收紧贷款的发放。与此同时，钢贸商通过朋友间拆借、民间借贷等途径也出现困难，不少钢贸商通过信用卡套现，以此偿还银行贷款和民间拆借的贷款和利息。大量银行信用卡逾期不还，钢贸贷款危机渐渐向银行信用卡转移。
时代周报记者观察发现，现在整个银行业的信用卡的坏账和不良率都在逐年增加。2013年末信用卡逾期半年未偿信贷总额251.92亿元，较上年末增加105.34亿元，同比增幅超7成。而2011年末和2012年末的信用卡逾期半年未偿信贷总额分别为110.31亿元和146.58亿元，同比增幅分别为43.5%和32.88%。
根据2013年银行年报，共9家银行公布了去年的信用卡不良率，平均不良率为1.44%，较2012年上升0.16个百分点，远高于去年末商业银行1%的不良率。
在上海市高院的官网上，记者发现，近期上海地区的信用卡纠纷案件密集，涉及银行包括浦发银行、上海银行、招商银行等。
另外，中信银行前行长朱小黄曾透露，银行新增的不良资产主要就是2011-2013年间形成的钢贸行业不良贷款，其中最突出的就是上海为主的钢贸。
“你会发现，这种一出事就是银行的分行出事，地区性的经济特征很明显，这与银行绩效考核有关系。”一位银行业内人士表示。
不过，钢贸信用卡危机，不能简单地归罪于银行的发卡不审慎和钢贸商的贪婪。如果说钢贸贷款危机，最初源于为中小企业放贷的政策春风。那么，钢贸商的信用卡危机，则又尴尬地折射出中小企业贷款难的一面。
“有许多小微民营企业主来我办公室反映，现在他们根本无法生存下去，各家银行只收不贷。银行的贷款不还又影响企业征信，还了银行又不续贷。因当时这些企业从各家银行贷出的钱都已投入到固定资产或设备中去发展再生产，而现时期要还银行贷款只能通过民间借高利贷来偿还。”福建省第十二届人大代表钟乃祥曾向媒体这样表示。
一位银行业内人士向时代周报记者表示，“不仅仅是钢贸行业的问题，说白了，总体而言是中小企业贷款难的问题。如果像国外的一些中小企业，可以通过非银行的手段贷到款，可能钢贸商就不会通过信用卡这种很特殊的方式进行贷款。如果给钢贸商更多的小额贷款选择的话，他不一定会通过信用卡套现等方式实现。金融体系缺乏相应的支持，就不能怪小企业贷款难，不能怪机构不愿意贷出去。而当一套相应的金融机制慢慢建立起来后，在某种程度上，可以保障这些人贷款没那么艰难。”
钢贸危机加剧 专题
钢贸商被迫转型
本文来源：时代周报
作者：胡秀
责任编辑：
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